Koopgeld zekerheidsrente (PMSI)
Wat is een zekerheidsrecht op koopgeld (PMSI)?
De term koopgeldzekerheidsrente (PMSI) verwijst naar een juridische claim die een geldschieter in staat stelt om ofwel onroerend goed dat met zijn lening is gefinancierd, terug te vorderen of om terugbetaling in contanten te eisen als de lener in gebreke blijft. Het geeft de kredietgever voorrang op vorderingen van andere schuldeisers. In eenvoudiger bewoordingen geeft een PSMI initiële vorderingen op onroerend goed aan entiteiten die aankopen financieren die zijn gedaan door een consument of een andere schuldenaar.
Inzicht in zekerheidsrente bij aankoopgeld
Kredietverstrekkers hebben verschillende opties om hun financiële belangen te beschermen in het geval dat debiteuren hun financiële verplichtingen niet nakomen. Financiële bedrijven kunnen consumenten die stoppen met het betalen van hun schulden te vervolgen door ze naar incasso’s te sturen, juridische stappen te ondernemen, pandrechten af te dwingen of door speciale belangen te nemen, zoals het kopen van geldwaarborgen. Deze rente geeft een specifieke geldschieter het recht op eigendom of de volledige contante waarde ervan vóór elke andere schuldeiser – zolang het geld van die geldschieter werd gebruikt om de aankoop te financieren.
Een PMSI wordt gebruikt door sommige commerciële kredietverstrekkers en creditcardmaatschappijen, maar ook door winkeliers die financieringsopties aanbieden. Het geeft hen effectief onderpand om in beslag te nemen als een lener in gebreke blijft bij het betalen van een grote aankoop. Het wordt ook gebruikt bij business-to-business (B2B) transacties. De optie om een PMSI te verkrijgen, moedigt bedrijven aan om hun omzet te verhogen door rechtstreeks nieuwe apparatuur of inventarisaankopen te financieren.
Een zekerheidsrecht op koopgeld is geldig in de meeste rechtsgebieden zodra de koper er schriftelijk mee instemt en de geldschieter een financieringsverklaring indient. De procedure wordt uiteengezet in artikel 9 van de Uniform Commercial Code (UCC), de gestandaardiseerde bedrijfsvoorschriften die door de meeste staten worden aangenomen. Deze voorschriften zijn aangenomen om het voor bedrijven gemakkelijker te maken om zaken te doen met anderen over staatsgrenzen heen. Artikel 9 is het gedeelte van de code dat de behandeling van beveiligde transacties beschrijft, inclusief hoe veiligheidsbelangen worden gecreëerd en afgedwongen.
De procedures voor het afdwingen van een PMSI zijn strikt en worden beschreven in de Uniform Commercial Code.
De bescherming die een PMSI biedt, is een van de redenen voor de groei van financiering op het verkooppunt, waarbij een winkelier kopers directe financiering biedt voor grote aankopen. Als de koper in gebreke blijft, kan de detailhandelaar de gekochte artikelen terugnemen en dit doen voordat andere schuldeisers tevreden zijn.
Belangrijkste leerpunten
- Een PMSI geeft een detailhandelaar of leverancier voorrang bij het innen van schulden wanneer een lener of koper in gebreke blijft.
- De goederen die in dergelijke gevallen worden verkocht, dienen als onderpand dat bij wanbetaling in beslag kan worden genomen.
- Winkeliers die financiering op het verkooppunt aanbieden, worden over het algemeen beschermd door een PMSI.
Speciale overwegingen
De regels met betrekking tot het gebruik van een PMSI door een geldverstrekker zijn streng. Deze richtlijnen worden uiteengezet in het DWU. De uitlener moet kunnen aantonen dat de in beslag genomen goederen eigendom waren van de uitlener en met het geld van de uitlener zijn gekocht. Dit is de reden waarom kredietverstrekkers hun goederen routinematig rechtstreeks aan leveranciers betalen voordat ze de verkoop op krediet aan een koper regelen. Hiermee wordt het eigendom van de kredietgever van de goederen in kwestie vastgesteld.
Als een consument bijvoorbeeld een op maat gemaakte bank op krediet zou kopen bij een meubelverkoper, zou de winkelier een bestelling plaatsen bij de fabrikant en de bank betalen voordat hij de financieringsovereenkomst ronddeed. In dit geval is de winkelier de eigenaar die de bank verkoopt, niet de fabrikant. Juridisch gezien heeft de winkelier een zekerheidsrecht in het zojuist verkochte onroerend goed en kan hij een PMSI verkrijgen en afdwingen.
Om dezelfde reden kan de winkelier, als de koper een waarborgsom op de bank neerlegt, erop aandringen dat de koper deze volledig betaalt voordat de waarborgsom wordt geretourneerd. Hiermee wordt de volledige dollarwaarde vastgesteld die de geldschieter mag eisen in geval van wanbetaling. Uitspraken van de rechtbank met betrekking tot PMSI-claims hebben het recht van de geldschieter gevestigd om vergoeding te eisen van andere kosten die verband houden met de aankoop, zoals vrachtkosten en omzetbelasting.