Omgekeerde financiële beoordeling van hypotheken
Wat is een financiële beoordeling van een omgekeerde hypotheek?
Een omgekeerde financiële beoordeling van de hypotheek is een beoordeling van de kredietgeschiedenis, het arbeidsverleden, de schulden en het inkomen van de lener tijdens het omgekeerde hypotheekaanvraagproces. De huidige vereiste voor financiële beoordeling van de omgekeerde hypotheek werd van kracht in 2015. Tijdens de financiële beoordeling van de omgekeerde hypotheek onderzoeken geldschieters alle bronnen van inkomsten van de lener, zoals sociale zekerheid, pensioenen en investeringen.
Het werd geïntroduceerd na jaren van problemen met leners die het zich niet konden veroorloven om op de hoogte te blijven van hun onroerende voorheffing en de rekeningen van huiseigenaren. Als gevolg hiervan verloren leners hun huis door afscherming en dienden geldschieters verzekeringsclaims in bij de Federal Housing Administration (FHA) om hun verliezen op deze leningen te dekken. De omgekeerde financiële toetsing van de hypotheek is bedoeld om dit probleem te voorkomen.
Belangrijkste leerpunten
- Een omgekeerde financiële beoordeling van de hypotheek is een beoordeling van de kredietgeschiedenis, het arbeidsverleden, de schulden en het inkomen van de lener tijdens het omgekeerde hypotheekaanvraagproces.
- Tijdens de omgekeerde financiële beoordeling van de hypotheek onderzoeken geldschieters alle inkomstenbronnen van de lener, zoals sociale zekerheid, pensioenen en investeringen.
- De financiële beoordeling is bedoeld om te voorkomen dat kredietnemers het zich niet kunnen veroorloven om op de hoogte te blijven van hun onroerende voorheffing en de verzekeringsrekeningen van huiseigenaren en hun huis te verliezen door afscherming.
Hoe een omgekeerde financiële beoordeling van een hypotheek werkt
In tegenstelling tot een voorwaartse hypotheek die een lener gebruikt om een huis te kopen, doet een omgekeerde hypotheek niet de kredietnemer nodig om zich te kwalificeren op basis van hun credit score en het huidige inkomen. Het product is bedoeld voor senioren die mogelijk niet meer werken en die mogelijk een beperkt inkomen hebben uit de sociale zekerheid, een pensioen, een door de werkgever gesponsorde pensioenrekening of een individuele pensioenrekening.
Omgekeerde hypotheekgoedkeuring is gebaseerd op de leeftijd van de lener, de rentevoet van de lening en de geschatte waarde van het onroerend goed.
Aangezien het doel van de financiële beoordeling is om ervoor te zorgen dat de lener zich doorlopende verzekeringen voor huiseigenaren en onroerende voorheffing kan veroorloven, betekent een financiële beoordeling die onvoldoende inkomen of bezittingen aan het licht brengt of een geschiedenis van het te laat betalen van rekeningen niet noodzakelijkerwijs dat de lener dat niet zal doen. goedgekeurd. De kredietcontrole wordt bijvoorbeeld gebruikt om er zeker van te zijn dat ze in het verleden rekeningen op tijd hebben betaald, hoewel eventuele kredietproblemen in het verleden moeten worden uitgelegd.
Leners moeten bepaalde documenten verstrekken, zoals belastingaangiften en bankrekeningafschriften, als onderdeel van het proces. Als zich een patroon van kredietproblemen voordoet, zal de kredietverstrekker bepalen of de kredietproblemen het gevolg zijn van verzachtende omstandigheden.
Discriminatie op het gebied van hypotheekleningen is illegaal. Consumer Financial Protection Bureau of bij het Amerikaanse Department of Housing and Urban Development (HUD).
Een omgekeerde hypotheek vereist niet dat de lener maandelijkse hypotheekbetalingen doet; in plaats daarvan ontvangt de lener een maandelijkse betaling van de uitlener. Als de financiële beoordeling problemen aan het licht brengt, kan de geldschieter van de lener eisen dat hij een rekening voor de levensverwachting opzij zet, een soort geblokkeerde rekening. Deze rekening wordt gefinancierd uit de omgekeerde hypotheekopbrengsten van de lener.
De aanslag bepaalt het bedrag dat de lener opzij moet zetten om onroerendgoedbelasting, verzekeringen en andere vereiste kosten te betalen. Het “gereserveerde” bedrag zal het aantal leningopbrengsten dat beschikbaar is voor de lener verminderen.
Niet alle leners zullen echter deze lopende kosten – zoals overstromingsverzekeringen, verenigingsvergoedingen voor huiseigenaren en hypotheekrentevergoedingen – moeten betalen voor de verwachte duur van hun lening.