Tips voor succesvol pensioenbeleggen
Bij het plannen van uw pensioen stelt u uw doelen vast en bedenkt u vervolgens hoe u kunt sparen en investeren om daar te komen. Veel advies over pensioenbeleggingen draait om zeer specifieke formules en strategieën. Toch is het soms handig om een stapje terug te doen en naar het grote geheel te kijken. Hier zijn zes basistips om het beleggen met pensioen een beetje gemakkelijker te maken.
Belangrijkste leerpunten
- Begrijp uw mogelijkheden als het gaat om pensioenspaarrekeningen en beleggingen.
- Begin eerder met sparen voor uw pensioen, zodat uw geld meer tijd heeft om te groeien.
- Bereken regelmatig uw nettowaarde om te zien of u op weg bent om met pensioen te gaan.
- Besteed aandacht aan investeringskosten, aangezien deze uw pensioenfondsen aanzienlijk kunnen uithollen.
- Werk samen met een financiële professional als u hulp of advies nodig heeft.
1. Begrijp uw pensioenbeleggingsopties
U kunt op verschillende fiscaal aantrekkelijke en belastbare rekeningen sparen voor uw pensioen. Sommige worden aangeboden door uw werkgever, andere zijn verkrijgbaar via een beursvennootschap of bank. Houd er rekening mee dat rekeningen – inclusief 401 (k) -plannen, individuele pensioenrekeningen (IRA’s) en effectenrekeningen – zelf geen investeringen zijn. In plaats daarvan zijn het portefeuilles met de beleggingen die u kiest.
Accounts met belastingvoordeel
Accounts kunnen op verschillende manieren fiscaal voordelig zijn. 401 (k) s en IRA’s zijn uitgestelde belastingen – wat betekent dat u geen belasting hoeft te betalen over de inkomsten die elk jaar uit de investeringen in die rekeningen voortvloeien. Inkomstenbelasting is alleen verschuldigd over het geld dat u tijdens uw pensionering opneemt.
Bovendien worden traditionele IRA’s en traditionele 401 (k) ’s gefinancierd met dollars vóór belasting – wat betekent dat u een belastingaftrek krijgt voor de stortingen in het jaar dat u ze doet. Daarentegen worden Roth 401 (k) s en Roth IRA’s gefinancierd met dollars na belastingen;u kunt het bedrag dat u destijds stort niet aftrekken. Echter, betaalt u geen belastingen opelke opnames die u in pensionering van deze rekeningen.
Belastbare rekeningen
Belastbare rekeningen hebben geen enkele vorm van belastingvoordeel. Ze worden gefinancierd met dollars na belastingen, dus als u een storting doet, hoeft u niets af te trekken. En u betaalt belasting over alle beleggingsinkomsten of vermogenswinsten (door een belegging met winst te verkopen) in het jaar dat u deze ontvangt. De meeste “gewone” makelaars- of bankrekeningen zijn belastbare rekeningen. U kunt echter – met het risico van verwarring te zaaien – een rekening met uitgestelde belastingen aanhouden, zoals een IRA bij een makelaardij.
Pensioenrekeningen
Toegezegde pensioenregelingen
Deze pensioenregelingen, ook wel pensioenen genoemd, worden gefinancierd door werkgevers. Ze garanderen een specifieke pensioenuitkering op basis van uw salarisverleden en duur van het dienstverband. Ze komen tegenwoordig steeds minder vaak voor buiten de publieke sector.
401 (k) s en bedrijfsplannen
Dit zijn door de werkgever gesponsorde regelingen met vaste bijdragen die worden gefinancierd door werknemers. Ze zorgen voor automatische besparingen, fiscale prikkels en, in sommige gevallen, bijpassende bijdragen. Voor 2020 en 2021 kunt u maximaal $ 19.500 bijdragen, of $ 26.000 als u 50 jaar of ouder bent.
Traditionele IRA’s
U kuntuw traditionele IRA-bijdragen aftrekken als u aan bepaalde vereisten voldoet. Opnames na pensionering worden belast tegen het tarief van uw individuele inkomstenbelasting. Voor 2020 en 2021 kunt u maximaal $ 6.000 bijdragen, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent.
Roth IRA’s
Roth IRA-bijdragen zijn niet fiscaal aftrekbaar, maar gekwalificeerde uitkeringen zijn belastingvrij. In tegenstelling tot de meeste pensioenrekeningen, hebben Roths geen vereiste minimale uitkeringen (RMD’s). Voor 2020 en 2021 kunt u maximaal $ 6.000 bijdragen, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent.
SEP IRA’s
Deze IRA’s wordenopgericht door werkgevers en zelfstandigen. Werkgevers betalen fiscaal aftrekbare bijdragen namens in aanmerking komende werknemers. Voor 2021 is de jaarlijkse contributielimiet $ 58.000 ($ 57.000 voor 2020).
EENVOUDIGE IRA’s
Deze pensioenregelingen kunnen worden gebruikt door de meeste kleine bedrijven met 100 of minder werknemers. Werknemers kunnen maximaal $ 13.500 bijdragen voor 2020 en 2021. De inhaalgrens (als u 50 jaar of ouder bent) is $ 3.000. Werkgevers kunnen ervoor kiezen om een bijdrage van 2% te leveren aan alle werknemers of een optionele matchingbijdrage van maximaal 3%.
Soorten investeringen
Lijfrenten
Lijfrenten zijn verzekeringsproducten die tijdens de pensionering een bron van maandelijks, driemaandelijks, jaarlijks of eenmalig inkomen bieden.
Beleggingsfondsen
Beleggingsfondsen zijn professioneel beheerde pools van aandelen, obligaties en andere instrumenten die zijn onderverdeeld in aandelen en verkocht aan beleggers.
Aandelen
Aandelen, of aandelen zoals ze ook worden genoemd, zijn effecten die het eigendom vertegenwoordigen van het bedrijf dat de aandelen heeft uitgegeven.
Obligaties
Obligaties zijn effecten waarin u geld leent aan een emittent (zoals een overheid of bedrijf) in ruil voor rentebetalingen en de toekomstige terugbetaling van de nominale waarde van de obligatie.
Op de beurs verhandelde fondsen
ETF’s zijn investeringsfondsen die als aandelen worden verhandeld op gereguleerde beurzen. Ze volgen brede indexen of sectorindexen, grondstoffen en manden met activa.
Cash investeringen
U kunt contanten stoppen in kortlopende verplichtingen met een laag risico die rendement opleveren in de vorm van rentebetalingen. Voorbeelden zijn onder meer depositocertificaten (cd’s) en geldmarktrekeningen.
Herinvesteringsplannen voor dividend (DRIP’s)
Met DRIP’s kunt u contante dividenden herbeleggen door extra aandelen of fractionele aandelen te kopen op de dividendbetalingsdatum. DRIP’s zijn een effectieve manier om rijkdom op te bouwen door middel van samengestelde rente.
1:43
2. Begin vroeg met sparen en investeren
Welke soorten rekeningen en investeringen u ook kiest, één advies blijft hetzelfde: begin vroeg. Er zijn veel redenen waarom het zinvol is om vroeg te beginnen met sparen en beleggen:
- U kunt profiteren van de kracht van compounding – uw inkomsten herinvesteren om een sneeuwbaleffect te creëren met uw winsten.
- U maakt van sparen en beleggen een levenslange gewoonte, waardoor uw kansen op een comfortabel pensioen toenemen.
- U heeft meer tijd om te herstellen van verliezen, dus u kunt beleggingen met een hoger risico / hogere opbrengst proberen.
- Behoudens een groot verlies, heeft u meer jaren om te sparen, wat betekent dat u meer geld kunt verdienen tegen de tijd dat u met pensioen gaat.
- U doet meer ervaring op en ontwikkelt expertise in een breder scala aan investeringsmogelijkheden.
Onthoud dat compounding het meest succesvol is over een langere periode. Stel dat u een eenmalige investering van $ 10.000 doet wanneer u 20 jaar oud bent, en het groeit elk jaar met een conservatieve 5% totdat u op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat. Als u uw winsten herinvesteert (dit is de samengestelde waarde), zou uw investering bijna waard zijn $ 90.000.
Stel je nu voor dat je de $ 10.000 pas hebt geïnvesteerd toen je 40 was. Met slechts 25 jaar om samen te stellen, zou je investering slechts ongeveer $ 34.000 waard zijn. Wacht tot je 50 bent om te beginnen en je investering zou oplopen tot minder dan $ 21.000.
Dit is natuurlijk een versimpeld voorbeeld dat uitgaat van een constant tarief van 5% zonder rekening te houden met belastingen of inflatie. Toch is het gemakkelijk in te zien dat hoe langer u uw geld aan het werk kunt zetten, hoe beter het resultaat zal zijn. Vroeg beginnen is een van de gemakkelijkste manieren om een comfortabel pensioen te garanderen.
3. Bereken uw nettowaarde
Je verdient geld, je geeft geld uit: voor sommige mensen is dat ongeveer net zo diep als het geldgesprek wordt. In plaats van te raden waar uw geld naartoe gaat, kunt u uw nettowaarde berekenen, wat het verschil is tussen wat u bezit (uw vermogen) en wat u verschuldigd bent (uw verplichtingen).
Activa omvatten doorgaans:
- Geldmiddelen en kasequivalenten – zaken als spaarrekeningen, schatkistpapier en cd’s
- Investeringen – bijvoorbeeld aandelen, onderlinge fondsen en ETF’s
- Onroerend goed – uw huis en eventuele huurwoningen of een tweede huis
- Persoonlijke eigendommen – boten, verzamelobjecten, juwelen, voertuigen en huisraad
Passiva omvatten daarentegen schulden zoals:
- Hypotheken
- Autoleningen
- Openstaande saldi op creditcard
- Medische rekeningen
- Studiefinanciering
Om uw nettowaarde te berekenen, trekt u uw verplichtingen af van uw vermogen. Dit nummer geeft u een goed beeld van waar u (op dit moment) voor met pensioen gaat. Het nettovermogen is natuurlijk het nuttigst wanneer u het in de tijd bijhoudt, bijvoorbeeld eenmaal per jaar. Op die manier kunt u zien of u de goede kant op gaat, of dat u enkele wijzigingen moet aanbrengen.
U moet uw nettowaarde minstens één keer per jaar berekenen om ervoor te zorgen dat uw pensioendoelstellingen op schema blijven.
Zet nettowaarde in uw pensioendoelstellingen
Er wordt gezegd dat je een doel niet kunt bereiken dat je nooit hebt gesteld, en dit geldt voor pensioenplanning. Als u geen specifieke doelen stelt, is het moeilijk om de prikkel te vinden om te sparen, te investeren en tijd en moeite te steken om ervoor te zorgen dat u de beste beslissingen neemt. Specifieke en schriftelijke doelen kunnen de motivatie bieden die u nodig heeft. Hier zijn enkele voorbeelden van schriftelijke pensioendoelen.
- Ik wil met pensioen als ik 65 ben.
- Ik wil elk jaar 12 weken internationaal reizen.
- Ik wil een nestei van $ 1 miljoen om de pensionering te financieren die ik voor ogen heb.
Regelmatige “check-ups” van uw nettowaarde zijn een effectieve manier om uw voortgang bij te houden terwijl u aan deze doelen werkt.
4. Houd uw emoties onder controle
Investeringen kunnen veel gemakkelijker door uw emoties worden beïnvloed dan u wellicht denkt. Dit is het typische patroon van emotioneel investeringsgedrag wanneer investeringen goed presteren:
- Overmoed neemt het over
- U onderschat risico’s
- U neemt slechte beslissingen en verliest geld
Wanneer investeringen slecht presteren:
- Angst neemt het over
- U stopt al uw geld in liquide middelen en obligaties met een laag risico en kunt niet profiteren van een marktherstel
- Je verdient geen geld
Emotionele reacties maken het moeilijk om in de loop van de tijd welvaart op te bouwen. En potentiële winsten worden gesaboteerd door overmoed, en angst zorgt ervoor dat je investeringen verkoopt (of niet koopt) die zouden kunnen groeien. Daarom is het belangrijk om:
- Wees realistisch. Niet elke investering zal een winnaar zijn en niet elk aandeel zal groeien zoals de blue chip-aandelen van uw grootouders deden.
- Houd emoties onder controle. Houd rekening met uw winsten en verliezen, zowel gerealiseerd als niet-gerealiseerd. Neem in plaats van te reageren de tijd om uw keuzes te evalueren en leer van uw fouten en successen. U zult in de toekomst betere beslissingen nemen.
- Zorg voor een evenwichtige portefeuille. Diversifieer op een manier die past bij uw leeftijd, risicotolerantie en doelen. Herbalanceer uw portefeuille periodiek en uw risicotolerantie en doelen veranderen. De meeste jongere beleggers hebben nog tientallen jaren om te herstellen van marktdalingen – wat betekent dat ze zich kunnen concentreren op beleggingen met een hoger risico / hogere opbrengsten, zoals individuele aandelen. Degenen die met pensioen gaan of bijna met pensioen gaan, hebben echter minder tijd om van eventuele verliezen te herstellen; Als gevolg hiervan verschuiven oudere volwassenen hun portefeuilles doorgaans naar een groter aandeel van beleggingen met een lager risico / lagere opbrengst, zoals obligaties.
5. Besteed aandacht aan investeringskosten
Hoewel u zich waarschijnlijk concentreert op rendement en belastingen, kunnen uw winsten drastisch worden uitgehold door vergoedingen. Investeringskosten omvatten:
- Transactiekosten
- Kostenverhoudingen
- Administratiekosten
- Ladingen
Afhankelijk van het soort rekeningen dat u heeft en de investeringen die u selecteert, kunnen deze kosten behoorlijk oplopen. De eerste stap is om erachter te komen wat u aan vergoedingen uitgeeft. Uw makelaarsverklaring moet aangeven hoeveel u betaalt om bijvoorbeeld een aandelenhandel uit te voeren, en het prospectus van uw fonds (of financiële nieuwswebsites) zal informatie over de kostenratio weergeven.
Als u te veel betaalt, kunt u winkelen voor beleggingen, zoals een vergelijkbaar beleggingsfonds met een lagere vergoeding, of overstappen naar een makelaar die lagere transactiekosten biedt. Veel makelaars bieden bijvoorbeeld provisievrije ETF- en beleggingsfondsenhandel op geselecteerde groepen fondsen.
Bekijk de volgende (hypothetische) tabel om het verschil te illustreren dat een kleine verandering in de kostenratio kan maken in de loop van een investering:
Zoals de tabel laat zien, als u $ 10.000 in een fonds met een kostenratio van 2,5% investeert, zou uw investering na 20 jaar $ 46.022 waard zijn, uitgaande van een rendement op jaarbasis van 10%. Aan de andere kant van het spectrum zou uw investering $ 61.159 waard zijn als het fonds een lagere kostenratio van 0,5% had – een stijging van meer dan $ 15.000 ten opzichte van het fondsrendement van 2,5%.
6. Krijg hulp wanneer u die nodig heeft
“Ik weet niets van beleggen” is een veelvoorkomend excuus om pensioenplanning uit te stellen. Net als ignorantia juris non excusat (vrij vertaald als “onwetendheid over de wet is geen excuus”), is gebrek aan vermogen om te investeren geen overtuigend excuus om niet te sparen en te investeren voor pensionering.
Er zijn tal van manieren om een basis, halfgevorderde of zelfs geavanceerde opleiding op het gebied van pensioenplanning te volgen, passend bij elk budget. Zelfs een beetje tijd die u besteedt, gaat een lange weg, hetzij door uw eigen onderzoek, hetzij met de hulp van een gekwalificeerde financiële professional.
Het komt neer op
U kunt uw kansen op een comfortabele toekomst vergroten als u meer te weten komt over uw investeringskeuzes, vroeg begint met plannen, uw emoties onder controle houdt en hulp zoekt wanneer u die nodig heeft.
Er zijn natuurlijk veel zaken waarmee u rekening moet houden wanneer u van plan bent met pensioen te gaan. Hoeveel u moet besparen, is afhankelijk van tal van factoren, waaronder:
- Als u met pensioen wilt – het aantal jaren dat u moet sparen en het aantal jaren dat u met pensioen gaat.
- Waar u wilt wonen – de kosten van levensonderhoud variëren sterk tussen steden, staten en landen.
- Wat u met pensioen wilt doen – reizen is duurder dan bijvoorbeeld decennia van lezen inhalen.
- Uw levensstijl nu en de levensstijl die u zich later voorstelt.
- Uw zorgbehoeften.
Specifieke vuistregels voor beleggen – zoals “U hebt 20 keer uw bruto jaarinkomen nodig om met pensioen te gaan” of “Bespaar en investeer 10% van uw inkomen vóór belastingen” – kunnen u helpen bij het verfijnen van uw pensioenstrategie. Toch is het handig om ook het grote geheel te onthouden.