25 juni 2021 1:04

Hoe studieleningen te consolideren

Voel je je gebukt onder de schulden van de studielening? Als dat het geval is, kunt u overwegen uw leningen te consolideren of te herfinancieren om uw maandelijkse betalingen te verlagen. In veel gevallen kan dat een slimme financiële zet zijn. Maar voordat u besluit om te consolideren of te herfinancieren, loont het om de voor- en nadelen van dichtbij te bekijken.

Belangrijkste leerpunten

Het consolideren of herfinancieren van particuliere studieleningen met een hoge rente in een enkele lening bij een andere particuliere geldschieter kan uw maandelijkse betalingen verlagen.
Als gevolg van de pandemie van het coronavirus zijn de betalingen van studieleningen – inclusief hoofdsom en rente – tot en met 30 september 2021 automatisch opgeschort voor door de federale overheid aangehouden studieleningen.
Als u federale studieleningen hebt, kan een andere optie zijn om deze te consolideren via het directe leningprogramma van de overheid.
Als u federale leningen consolideert in een privélening, verliest u enkele van de speciale voordelen die federale leningen te bieden hebben.

Houd er rekening mee dat als gevolg van de COVID-19-pandemie de betalingen van federale studieleningen – inclusief hoofdsom en rente – automatisch zijn opgeschort tot en met 30 september 2021.

Ook stopte het ministerie van Onderwijs met het innen van niet- betaalde federale studieleningen of leningen die niet werden betaald. De loonbeslag en eventuele verrekening van belastingteruggave en socialezekerheidsuitkeringen zijn ook stopgezet tot en met 30 september 2021.

De opschorting van de betaling van de lening begon als onderdeel van de pandemische reactie in maart 2020 en werd ingesteld door president Trump en het ministerie van Onderwijs. De verlenging van de opschorting is niet van toepassing op particuliere studieleningen en loopt af op 30 september 2021.

HetAmerican Rescue Plan bevat een bepaling die het kwijtschelden van studieleningen belastingvrij maakt van 1 januari 2021 tot 31 december 2025.

Hoe werkt consolidatie van studieleningen?

Er zijn twee basismanieren om uw studieleningen te consolideren – via een particuliere kredietverstrekker of via de federale overheid. Alleen federale leningen komen in aanmerking voor federale consolidatie.

In het geval van een consolidatie van een particuliere studielening (vaak aangeduid als een herfinanciering), betaalt een particuliere geldschieter, zoals een bank, uw particuliere of federale studielening af en verstrekt hij u een nieuwe lening tegen een nieuw tarief en met een nieuw aflossingsschema. Herfinanciering is het meest zinvol als u onderhandse leningen met een hoge rente heeft en met de nieuwe lening een aanzienlijk lagere rente of betere voorwaarden kunt krijgen.

Met federale studieleningen heb je echter nog een andere optie, namelijk om ze te combineren tot een nieuwe directe consolidatielening, via het Federal Direct Loan Program. Uw nieuwe rentetarief is het gewogen gemiddelde van uw eerdere leningen, en u blijft in aanmerking voor enkele van de speciale kenmerken van federale leningen, zoals we later zullen uitleggen.

Hoewel u privéleningen niet kunt consolideren in een federale lening, kunt u, als u zowel particuliere als federale leningen hebt, de privéleningen consolideren bij een particuliere geldschieter en de federale leningen consolideren via het overheidsprogramma.

Hier volgt een overzicht van de belangrijkste voor- en nadelen van zowel particuliere als federale leningconsolidaties.

Voors en tegens van consolidatie van studieleningen

Voordelen

Lagere maandelijkse betalingen
U kunt een mede-ondertekenaar vrijgeven van de lening
U hoeft minder maandelijkse betalingen uit te voeren
Aflossingsvoorwaarden kunnen flexibel zijn

Nadelen

Je zou op de lange termijn meer kunnen betalen
U zou de voordelen van een federale lening kunnen verliezen
Eventuele bestaande respijtperiodes kunnen vervallen

Pro: lagere maandelijkse betalingen

Consolidatie van privéleningen kan uw maandelijkse leningbetalingen op twee manieren helpen verminderen. Ten eerste kan de geherfinancierde lening een betere rente hebben, wat niet alleen lagere betalingen betekent, maar u ook geld kan besparen gedurende de looptijd van de lening. Veel afgestudeerden merken ook dat ze betere rentetarieven kunnen krijgen omdat hun kredietscores zijn verbeterd sinds ze voor het eerst een lening hebben aangevraagd.

Een andere manier waarop een particuliere consolidatie of herfinanciering uw maandelijkse betalingen kan verlagen, is door de duur van uw lening te verlengen. Als u bijvoorbeeld een 10-jarige studielening herfinanciert in een 20-jarige lening, ziet u een dramatische verlaging van uw maandelijkse betalingen. Maar als u zich aanmeldt voor een langere lening, is er ook een groot voorbehoud, zoals we in de volgende Con.

In het geval van consolidatie van federale leningen, kunt u mogelijk uw maandelijkse betalingen verlagen als u in aanmerking komt voor een van de op inkomen gebaseerde aflossingsplannen van de overheid. Deze plannen stellen uw maandelijkse betalingen in op basis van hoeveel u verdient of hoeveel u zich kunt veroorloven te betalen.

Con: u zou op de lange termijn meer kunnen betalen

Hoewel een lening op langere termijn lagere maandelijkse betalingen kan betekenen, zou u uiteindelijk tienduizenden dollars meer kunnen betalen gedurende de looptijd van de lening vanwege de oplopende rente.

Pro: u kunt een mede-ondertekenaar vrijgeven van de lening

Een ander voordeel van het herfinancieren van uw onderhandse leningen is dat u mogelijk in aanmerking komt om zelf voor de lening te tekenen. Het laten vallen van een mede-ondertekenaar, die meestal een ouder of een ander naast familielid is, haalt ze niet alleen van de haak voor uw schuld, maar het kan ook hun kredietscore verhogen en hen toegang geven tot nieuwe kredietlijnen als dat nodig is. Bij federale leningen zijn doorgaans geen mede-ondertekenaars betrokken.

Con: u zou de voordelen van een federale lening kunnen verliezen

Als u een federale studielening consolideert bij een particuliere geldschieter, verliest u de mogelijkheid om u aan te melden voor een op inkomen gebaseerd terugbetalingsplan. U komt ook niet langer in aanmerking voor de kwijtscheldings en annuleringsprogramma’s van de federale lening. Dit zijn belangrijke redenen om uw federale leningen alleen via het federale programma te consolideren.

Als je studielening nog binnen de uitstelperiode valt, wacht dan tot die afloopt voordat je hem herfinanciert.

Voordeel: u hoeft minder maandelijkse betalingen te doen

Het bijhouden van meerdere betalingen voor studieleningen, bovenop al uw andere rekeningen, kan een gedoe zijn. Consolideren zal uw rekeningen voor studieleningen terugbrengen tot slechts één (of twee, als u uw privé- en federale leningen afzonderlijk consolideert, zoals wenselijk is). Veel particuliere geldverstrekkers bieden zelfs een iets lagere rente als u zich inschrijft voor een automatisch betalingsplan. Met deze optie bespaart u elke maand een klein bedrag en voorkomt u dat u ooit een betaling vergeet.

Con: eventuele bestaande respijtperiodes kunnen verdwijnen

Zodra je een geherfinancierde lening afsluit bij een particuliere geldverstrekker, moet je beginnen met het terugbetalen ervan. Met veel studieleningen kun je betalingen uitstellen terwijl je nog op school zit of als je aan een graduate programma bent begonnen. Als uw huidige lening nog binnen de uitstelperiode is, wacht dan tot die periode afloopt voordat u met het herfinancieringsproces begint.

Pro: terugbetalingsvoorwaarden kunnen flexibel zijn

Wanneer u uw leningen consolideert bij een particuliere geldschieter, kunt u kiezen hoe lang u de lening wilt laten duren en of deze een vaste of variabele rente heeft. Het kiezen van een variabele rente kan riskanter zijn omdat de rente op elk moment kan stijgen, maar het kan u ook een lagere rente opleveren aan het begin van de lening. Federale consolidatieleningen hebben een vaste rente.