Hoe u uit een schuldenspiraal komt
Omdat in de schulden kan een belangrijke belemmering voor het bereiken van uw financiële doelstellingen zijn. Volgens de Federal Reserve waren Amerikanen vanaf het vierde kwartaal van 2020 gezamenlijk $ 14,56 biljoen aan schulden verschuldigd. Tussen creditcards, studieleningen, autoleningen en hypotheken, is het gemakkelijk om vast te zitten in wat aanvoelt als een spiraal van schulden. Aan de andere kant is het een beetje uitdagender om eruit te klimmen en financiële stabiliteit te creëren. Gelukkig zijn er enkele strategieën die u kunt implementeren om uw financiële situatie te verbeteren en de schuldencyclus voorgoed te doorbreken.
Belangrijkste leerpunten
- Verstrikt raken in een spiraal van schulden gebeurt vaak in de loop van de tijd, in plaats van van de ene op de andere dag, en het doorbreken van de cyclus kan ook even duren.
- Studieleningen, creditcards, autoleningen, persoonlijke leningen en hypotheekleningen kunnen allemaal bijdragen aan de schuldenopstapeling en het is belangrijk om prioriteit te geven aan hoe u deze verplichtingen afbetaalt.
- Om de schuldencyclus te beëindigen, is een schuldaflossingsplan nodig, maar het betekent ook dat we het gedrag en de houding ten opzichte van geld die in de eerste plaats tot schulden leiden, opnieuw moeten onderzoeken.
- Schuldenverlichtingsdiensten met en zonder winstoogmerk kunnen u helpen financieel weer op het goede spoor te komen, hoewel ze misschien niet dezelfde diensten aanbieden.
Hoe de schuldenspiraal begint
Voor veel mensen begint het afglijden naar schulden met studieleningen. Naar schatting 43 miljoen Amerikanen hebben schulden aan studentenleningen, met een gemiddeld saldo van iets minder dan $ 40.000. Helaas kunnen studieleningen een noodzaak zijn om te betalen voor een undergraduate of graduate degree, omdat de collegegeld jaar na jaar stijgt.
Omdat het voor de meeste mensen niet haalbaar is om in contanten voor een universitaire of technische opleiding te betalen, zijn onderwijsleningen de enige keuze. De keerzijde is dat het afsluiten van een lening direct uw persoonlijke balans in gevaar brengt. Terwijl je op school zit, bouw je schulden op op een moment dat je waarschijnlijk niet genoeg inkomen hebt om ook maar een enkele lening te betalen.
Opmerking
Parent PLUS-leningen zijn van uw ouders en zijn niet uw schuld, maar alle studieleningen die zij namens u ondertekenen, zijn evenzeer van u.
Mogelijk loopt u in uw twintigste ook andere soorten schulden op. Creditcards kunnen bijvoorbeeld helpen om de dagelijkse kosten van levensonderhoud te dekken terwijl je nog op school zit of zelfs daarna als je aan je carrière begint. Terwijl uw leningen rente oplopen, worden creditcards verhoogd door aanzienlijk hogere rentetarieven in rekening te brengen dan die op de schoolleningen, waardoor u nog dieper in de schulden zit.
Als je klaar bent met school, worden de schulden nog meer uitgegeven als je in een gebied woont waar je een auto nodig hebt om op zoek te gaan naar een baan of om naar je werk te pendelen. Dit resulteert in een bezoek aan de autodealer, waar je geconfronteerd wordt met een verkoper die opgewekt vraagt: “Naar welk bedrag per maand ben je op zoek?” Tegen de tijd dat u de dealer verlaat, is er weer een schuld aan uw last toegevoegd.
Een hypotheek op een woning kan daarna komen. Al snel wordt het percentage van het inkomen dat wordt besteed aan het doen van maandelijkse betalingen overweldigend. Om de lasten te verlichten, sluit u nog een lening af in de vorm van schuldconsolidering. Hoewel het bundelen van hoge renteschulden en het herfinancieren ervan tegen een lagere rente klinkt als een slim idee, is de realiteit dat de meeste mensen binnen een paar jaar nog dieper in de schulden belanden. Zodra hun maandelijkse betalingen dalen, neemt hun bestedingspercentage toe.
Een paar rondes van schuldconsolidatie later, merken veel mensen dat zo veel van hun inkomen uitstaande schulden zal afbetalen dat ze niet langer bij kunnen blijven met andere uitgaven. Dit zou uiteindelijk kunnen resulteren in een beschadigde kredietscore, wat leidt tot het onvermogen om tegen lage rentetarieven te lenen. Leningen met een hoge rente en creditcardbetalingen beperken de cashflow verder en kunnen zelfs tot faillissementen leiden. Hoewel faillissement een manier kan zijn om iemands financiën te resetten en opnieuw te beginnen, werkt het vaak op een manier die vergelijkbaar is met schuldconsolidering, en markeert het het begin van een nieuwe schuldenspiraal.
Waarschuwing
Bepaalde soorten leningen, waaronder flitskredieten en autoleningen, kunnen leiden tot een gevaarlijke cyclus van lenen waarin u schulden kunt aangaan tegen een rentetarief van drie cijfers.
Doorbreek de cyclus van schulden
Als u klaar bent om aan de schuldenspiraal te ontsnappen, is de eerste stap om te stoppen met geld lenen. Creditcards zijn vaak de hoofdschuldige bij het creëren van consumentenschulden, dus dat betekent dat het plastic moet worden opgeborgen. Betaal contant, schrijf een cheque of gebruik een gratis betaalpas om uw aankopen te doen. Op deze manier ziet u hoeveel u uitgeeft en als het geld op is, kunt u niet meer uitgeven.
Vervolgens moet u uw inkomsten en uitgaven onder de loep nemen. Hoewel veel mensen huiveren bij het idee om met een beperkt budget te leven, is de realiteit dat iedereen dat doet (tenzij ze een onbeperkt inkomen hebben). Als u het idee om elke cent die u uitgeeft gewoon niet kunt bijhouden, is het toch een goed idee om uw inkomen periodiek te herzien en te vergelijken met uw uitgaven. Je zult er in ieder geval achter komen of je meer beschiet dan dat je binnenhaalt.
Door uw uitgaven met een zinvol bedrag te verlagen, kunt u uw plannen voor het aflossen van schulden versnellen. Of het nu gaat om grote of kleine veranderingen in levensstijl, hangt af van waar u zich het prettigst bij voelt en hoe snel u schulden wilt afbetalen. Huisvesting en transport zijn bijvoorbeeld twee van de grootste kosten voor de meeste mensen. Verhuizen naar een goedkopere woning of zelfs van stad veranderen is vaak een manier om een zinvolle en substantiële verlaging van uw uitgaven te realiseren.
Evenzo kan het inruilen van uw auto voor een minder duur voertuig resulteren in honderden dollars per maand aan besparingen wanneer uw auto- en verzekeringsuitkeringen en maandelijkse benzinekosten worden verlaagd. Of, als u in een grootstedelijk gebied met een openbaar vervoerssysteem woont, heeft u misschien het geluk dat u een voertuig – en de bijbehorende kosten – helemaal kunt afschaffen.
Bezuinigen op discretionaire uitgaven is de volgende stap in het proces. Deze stap is vaak de meest uitdagende voor mensen die er niet van houden om elke dag bij te houden waar hun geld naartoe gaat. Een manier om het gemakkelijker te maken, is door te veranderen hoe u voor dingen betaalt. De simpele handeling van betalen met contant geld in plaats van met krediet kan u helpen om meer bewust te worden van hoeveel u uitgeeft en hoeveel u nog in uw zak heeft.
Tip
Als u elke maand moeite heeft met het maken en vasthouden van een budget, overweeg dan om een best beoordeelde budgetteringsapp te gebruiken om de taak gemakkelijker te maken.
Maak een strategie voor het terugbetalen van schulden
Als u uw uitgaven heeft bekeken en hebt bepaald hoeveel u zich kunt veroorloven om elke maand te betalen voor het aflossen van schulden, is de volgende stap het kiezen van een terugbetalingsmethode. Er zijn twee opties die u kunt proberen: de schuldenneeuwbal of de schuldenlawine.
De schuldenlawine is de meest wiskundig logische methode, omdat u eerst uw hoogste renteschulden moet afbetalen. Dit zal in de loop van de tijd resulteren in de meeste financiële besparingen, maar als u grote saldi op uw rekeningen heeft, kan het lang duren voordat u denkt dat u enige vooruitgang heeft geboekt.
Als die aanpak te uitdagend lijkt, kun je in plaats daarvan de schulden-sneeuwbal proberen. Dit houdt in dat u eerst zoveel mogelijk moet betalen voor de schuld met het laagste saldo, terwijl u de minima betaalt voor al uw andere schulden. Terwijl u een schuld aflost, rolt u het betalingsbedrag over naar de volgende schuld op de lijst.
De schuldenneeuwbal kan je een snelle winst opleveren als je in staat bent om een of twee kleine schulden goed af te betalen. Als je eenmaal een schuld hebt afbetaald, zul je waarschijnlijk geïnspireerd raken om de volgende en de daaropvolgende af te betalen. Hoewel deze benadering niet de meest logische is, zorgt het voor snellere vooruitgang die uw nieuwe gewoonte kan aanmoedigen.
Tip
Overweeg manieren om uw schuld goedkoper te maken, zoals profiteren van een aanbieding met een creditcard voor 0% saldooverdracht of het consolideren van schulden in een persoonlijke lening met een lage rente.
De volgende stappen
Naarmate u in het ritme komt van het afbetalen van uw schulden en het vasthouden aan uw maandbudget, zou een van uw doelen moeten zijn om elke maand een financieel overschot te creëren. Dit is geld dat u overhoudt nadat al uw gewone rekeningen zijn betaald en u voldoende hebt afbetaald op uw schuld.
Als je eenmaal een punt hebt bereikt waarop je elke maand een overschot hebt, is het tijd om dat overschot aan het werk te zetten. Een goede plek om te beginnen is door een deel van dat geld aan jezelf te geven om te sparen, niet om uit te geven. In plaats van dat overtollige geld uit te geven, moet je een deel ervan opbergen voor een ‘regenachtige dag’.
Het is het ‘betaal jezelf eerst’ concept in actie. In plaats van het geld te gebruiken om meer spullen te kopen, creëert u door dat geld opzij te zetten een noodfonds dat u kunt aanboren als u snel geld nodig heeft. Als die regenachtige dag aanbreekt en u het geld moet uitgeven, vervang het dan zo snel mogelijk. Idealiter wilt u genoeg geld hebben opgeborgen om ten minste enkele maanden aan uitgaven te dekken. Als dat een groot aantal lijkt, wees dan niet ontmoedigd. Een extra $ 50 reserveren is een geweldige plek om te beginnen.
Tip
Overweeg om uw regenachtige dagfonds op een hoogrentende spaarrekening te zetten om een concurrerende rente te verdienen met minimale bankkosten.
Zodra u uw noodspaarrekening volledig heeft gefinancierd en uw schuld onder controle is, kunt u uw aandacht richten op andere financiële doelen, zoals sparen voor uw pensioen of de hbo-opleiding van uw kind. Als dit allemaal gewoon te overweldigend aanvoelt en u denkt niet dat u de schuldenspiraal alleen kunt doorbreken, kunt u overwegen om hulp te krijgen van de diensten voor schuldverlichting.
Schuldenverlichtingsbedrijven kunnen u helpen bij het verkennen van verschillende opties voor het beheren en aflossen van schulden, waaronder schuldconsolidatie en schuldafwikkeling. Neem de tijd om de beste bedrijven voor schuldverlichting te onderzoeken en te vergelijken om degene te vinden die de beste combinatie van diensten en kosten voor uw situatie biedt.
Belangrijk
Betaal geen vooruitbetaalde vergoedingen aan een schuldverlichtingsbedrijf zonder eerst een schriftelijke overeenkomst te hebben over wat zij voor u zullen doen. En als een schuldverlichtingsbedrijf beloften doet die te mooi lijken om waar te zijn, is dat waarschijnlijk ook zo.
Uiteindelijk loont doorzettingsvermogen
Om de schuldenspiraal te doorbreken, heb je veel geduld nodig. Elke benadering die u motiveert om actie te ondernemen en u aan uw plan te houden, is de moeite waard. Bedenk dat het jaren (misschien wel decennia) heeft geduurd om die uitstaande saldi op te bouwen. Herstel zal een even traag proces zijn.