Je hebt je Roth IRA gemaximaliseerd: wat nu?
Stel dat je het toegestane maximum voor het jaar hebt bijgedragen aan je Roth IRA, maar nog steeds geld over hebt om op te bergen voor je pensioen. Dat is een probleem dat veel mensen waarschijnlijk zouden willen hebben. En wees niet bang – er zijn genoeg andere goede plaatsen om uw geld in te zetten.
Hoewel het moeilijk is om de belastingvrije groei en belastingvrije opnames die een Roth IRA aanbiedt te overtreffen, bent u momenteel beperkt tot bijdragen van $ 6.000 per jaar als u jonger bent dan 50, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent. Al het extra geld dat u wilt besparen, moet een ander huis vinden, idealiter een met ten minste een deel van de belastingvoordelen van een Roth.
Belangrijkste leerpunten
- Voor 2021 kunt u tot $ 6.000 bijdragen aan een Roth IRA, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent.
- Als u uw Roth IRA-bijdragen maximaal haalt, zijn er andere manieren om te sparen voor uw pensioen, zoals 401 (k) s, SEP en SIMPLE IRA’s, of gezondheidsspaarrekeningen, als u in aanmerking komt.
- Zelfs voordat u geld in een Roth IRA stopt, moet u ervoor zorgen dat u uw 401 (k) genoeg hebt gefinancierd om de volledige werkgeversmatch te krijgen.
Hier zijn enkele waarvoor u mogelijk in aanmerking komt:
401 (k) s en andere toegezegde bijdrageregelingen
De eerste optie om te verkennen is een 401 (k), 403 (b) of 457 pensioenplan op het werk. Als uw werkgever biedt een van deze plannen, kunt u maximaal bijdragen aan de $ 19.500 ($ 26.000 als je 50 jaar of ouder) voor 2021.
Veel werkgevers bieden bijpassende bijdragen, wat een van de beste voordelen is die er zijn. In feite is het slim om op zijn minst genoeg geld op uw rekening bij te dragen om de volledige match te krijgen – zelfs voordat u een cent in uw Roth IRA steekt.
Over het algemeen zijn bijdragen aan deze rekeningen fiscaal aftrekbaar voor het jaar dat u ze verdient, wordt uw geld uitgesteld van belasting en betaalt u alleen belasting als u tijdens uw pensionering geld opneemt. Als u deRoth-versie van een van deze plannen kiest, krijgt u vooraf geen belastingvoordeel, maar uw opnames na pensionering zijn belastingvrij, net als een Roth IRA.
Als u een inkomen als zelfstandige heeft, overweeg dan om een SEP of EENVOUDIGE IRA te financieren.
SEP IRA’s
Een vereenvoudigd werknemerspensioen (SEP) IRA is een pensioenrekening die belastingvoordelen biedt voor eigenaren van kleine bedrijven, inclusief zelfstandigen. Als u een inkomen als zelfstandige heeft, of het nu gaat om een fulltime baan of een parttime optreden, kunt u tot 25% van uw compensatie of $ 58.000 bijdragen, afhankelijk van wat het laagste is (voor 2021). Als u zelfstandige bent, wordt u beschouwd als zowel werkgever als werknemer.
Houd er rekening mee dat als u andere werknemers heeft, u over het algemeen ook namens hen moet bijdragen. En het moet hetzelfde percentage van de vergoeding zijn dat u op uw eigen rekening bijdraagt. Dus als u 15% van uw vergoeding bijdraagt, moet u ook 15% bijdragen namens alle werknemers die:
- Zijn 21 jaar of ouder,
- Ten minste drie van de afgelopen vijf jaar voor u hebben gewerkt, en
- Je hebt het afgelopen jaar minstens $ 600 betaald.
Net als bij een traditionele IRA zijn SEP IRA-bijdragen fiscaal aftrekbaar voor het jaar dat u ze maakt, maar u moet belasting betalen wanneer u het geld met pensioen neemt.
EENVOUDIGE IRA’s
Een Savings Incentive Match Plan voor werknemers (SIMPLE) IRA is als een 401 (k) -plan dat is afgestemd op kleine bedrijven met 100 of minder werknemers. Voor 2020 kunnen werknemers tot $ 13.500 of $ 16.500 bijdragen als ze 50 jaar of ouder zijn. Net als bij een SEP IRA, wordt u als zelfstandige beschouwd als zowel werkgever als werknemer.
Als u andere werknemers heeft, moet u ook voor hen bijdragen via een van de volgende twee opties:
- Maak een dollar-voor-dollar-match van maximaal 3% van het salaris van een werknemer, of
- Draag een vast bedrag van 2% bij aan de vergoeding, ongeacht of de werknemer bijdraagt.
Net als bij SEP IRA’s, zijn uw bijdragen fiscaal aftrekbaar voor het jaar dat u ze doet, en uw opnames na pensionering worden belast als gewoon inkomen.
Het opzetten van elke gemeenschap voor pensioenverbeteringswet van 2019 (SECURE)
De SECURE-wet werd eind 2019 ondertekend, waarmee de pensioenwetgeving op grote schaal werd gewijzigd. Als u werknemers heeft, ontvangt u als eigenaar van een klein bedrijf een aantal voordelen voor het opstellen van pensioenregelingen voor uw werknemers. Dit geldt voor 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRA’s en SEP IRA’s, zoals hierboven vermeld.
Kleine bedrijven zullen een verhoging van de belastingverminderingen ontvangen van $ 500 tot maximaal $ 5.000 voor het opzetten van een pensioenplan. Voor het toepassen van een automatisch inschrijvingsproces ontvangen ze een belastingvermindering van $ 500. Deze credits zijn geldig voor maximaal drie jaar. Volgens de wet is een klein bedrijf een bedrijf dat niet meer dan 100 werknemers heeft en een totale vergoeding van ten minste $ 5.000 ontvangt. Het wetsvoorstel verruimt ook de toegang tot meerdere werkgeversregelingen.
Lijfrenten
Als u alle belastingvrije en belastingvrije pensioenrekeningen waarvoor u in aanmerking komt, hebt opgebruikt, wilt u misschien lijfrentes bekijken. Dit zijn verzekeringsproducten die bij pensionering een vast inkomen uitkeren.
Lijfrenten hebben een terechte slechte reputatie vanwege de hoge vergoedingen en slechte investeringsmogelijkheden. Toch is er een nieuwere klasse, ook wel lijfrentes met alleen beleggingen genoemd, die lagere kosten hebben. Deze lijfrenten worden gecreëerd voor belastinguitstel, niet voor verzekeringsuitkeringen. Besteed aandacht aan eventuele extra functies en zorg ervoor dat ze voldoende waarde bieden voor de extra kosten die ermee gepaard gaan.
Uw bijdragen aan een lijfrente zijn niet fiscaal aftrekbaar, maar ze worden uitgesteld voor de belasting en er is geen limiet aan het bedrag aan geld na belastingen dat u kunt bijdragen. U moet belasting betalen over de winsten wanneer u opnames doet, maar u bent geen belasting verschuldigd over de hoofdsom.
Gezondheidsspaarrekeningen
Als u een gezondheidsplan met een hoog eigen risico heeft, komt u mogelijk in aanmerking om bij te dragen aan een healthspaarrekening (HSA). Deze rekeningen zijn natuurlijk bedoeld om te worden gebruikt voor ziektekosten, en uw opnames zijn alleen belastingvrij als ze bestemd zijn voor goedgekeurde medische kosten. Toch hebben de meesten van ons die, vooral naarmate de jaren verstrijken. U draagt geld na belasting bij aan de HSA en het wordt belastingvrij terwijl het op de rekening staat.
Voor 2021 kunt u tot $ 3.600 bijdragen aan een HSA ($ 7.200 voor een gezin), en iedereen van 55 jaar of ouder kan een extra $ 1.000 bijdragen. Houd er rekening mee dat u niet kunt bijdragen aan een HSA nadat u zich eenmaal heeft aangemeld voor Medicare, maar u kunt het geld op het account blijven gebruiken.
Het komt neer op
Je hebt veel opties om uit te kiezen nadat je je Roth IRA hebt gemaximaliseerd. Maar hoeveel u kunt sparen, kan worden beperkt door het bedrag en het soort inkomen dat u hebt verdiend en uw bijdragen aan andere rekeningen. Voor de zekerheid is het vaak de moeite waard om contact op te nemen met een belastingdeskundige.