10 tips voor het bereiken van financiële zekerheid
Kunt u het zich veroorloven als het tijd is om met pensioen te gaan? Vrijwel al het onderzoek dat de afgelopen jaren naar dit onderwerp is uitgevoerd, toont aan dat de meeste mensen niet in staat zijn aan te tonen dat zij financieel gereed zijn voor hun pensioenjaren. Dit onderstreept alleen maar het feit dat sparen voor pensionering een uitdagend proces is dat een zorgvuldige planning en opvolging vereist. Hier bekijken we enkele handige tips die u op weg moeten helpen naar een comfortabel pensioen.
1. Begin zo snel mogelijk
Het is duidelijk dat het beter is om op jonge leeftijd te beginnen met sparen, maar het is nooit te laat om te beginnen – zelfs als u al bijna met pensioen gaat – omdat elke gespaarde cent helpt om uw uitgaven te dekken.
Als u 40 jaar lang elke maand $ 200 spaart tegen een rentepercentage van 5%, hebt u aanzienlijk meer gespaard dan iemand die 10 jaar lang tegen hetzelfde tarief spaart. Het bedrag dat tijdens de kortere periode wordt bespaard, kan echter een grote bijdrage leveren aan het dekken van de uitgaven tijdens de pensionering.
Houd er ook rekening mee dat andere gebieden van financiële planning, zoals vermogensallocatie, steeds belangrijker worden naarmate u dichter bij uw pensioen komt. Dit komt doordat uw risicotolerantie over het algemeen afneemt naarmate het aantal jaren waarin u eventuele verliezen kunt recupereren, afneemt.
2. Bekijk spaardeposito’s als een rekening
Regelmatig sparen kan een uitdaging zijn, vooral als je kijkt naar de vele regelmatige uitgaven waarmee we allemaal te maken hebben, om nog maar te zwijgen van de verleidelijke consumptiegoederen die ons verleiden om ons beschikbare geld uit te geven. U kunt bedragen die u aan uw nestei wilt toevoegen, beschermen tegen deze verleiding door uw pensioenspaargeld te beschouwen als een terugkerende uitgave, vergelijkbaar met het betalen van huur, hypotheek of een autolening. Dit is nog gemakkelijker als het bedrag door uw werkgever van uw salaris wordt afgeschreven.
Als het bedrag vóór belastingen van uw salaris wordt afgetrokken, helpt dit om het bedrag aan inkomstenbelasting over uw salaris te verminderen .
Als alternatief (of in aanvulling) kunt u uw salaris direct op een betaal of spaarrekening laten storten en het aangegeven spaarbedrag automatisch laten afschrijven op een pensioenspaarrekening op dezelfde dag dat het salaris wordt bijgeschreven.
3. Opslaan op een rekening met uitgestelde belasting
Het bijdragen van bedragen die zijn gereserveerd voor uw pensionering op een rekening met uitgestelde belastingen, weerhoudt u ervan om die bedragen impulsief uit te geven, omdat u waarschijnlijk te maken krijgt met fiscale gevolgen en boetes. Elk bedrag dat wordt uitgekeerd van een traditionele pensioenrekening kan bijvoorbeeld worden onderworpen aan inkomstenbelasting in het jaar waarin de uitkering plaatsvindt, en als u jonger bent dan 59½ jaar op het moment dat de uitkering plaatsvindt, kan op het bedrag een boete voor vervroegde uitkering van 10% worden opgelegd accijnzen ).
Als u voldoende inkomen heeft, overweeg dan of u het bedrag dat u op uitgestelde belastingrekeningen spaart, kunt verhogen. Bedenk bijvoorbeeld, naast sparen in een door de werkgever gesponsord pensioenplan, of u het zich ook kunt veroorloven om bij te dragen aan een individuele pensioenrekening (IRA) en of de IRA een Roth IRA of een traditionele IRA moet zijn.
4. Diversifieer uw portefeuille
Het oude gezegde dat ons vertelt dat we niet al onze eieren in één mand moeten doen, geldt voor pensioenvermogen. Als u al uw spaargeld in één vorm van beleggen stopt, verhoogt u het risico dat u al uw beleggingen verliest, en het kan uw rendement op uw investering (ROI) beperken. Als zodanig is vermogensallocatie een belangrijk onderdeel van het beheer van uw pensioenvermogen. Bij een juiste activaspreiding wordt rekening gehouden met factoren als de volgende:
- Uw leeftijd : dit komt meestal tot uiting in de agressiviteit van uw portefeuille, die waarschijnlijk meer risico’s zal nemen als u jonger bent en minder naarmate u dichter bij de pensioengerechtigde leeftijd komt.
- Uw risicotolerantie : dit helpt ervoor te zorgen dat eventuele verliezen zich voordoen op een moment dat de verliezen nog kunnen worden gerecupereerd.
- Of u nu uw vermogen wilt laten groeien of inkomen wilt genereren.
5. Overweeg alle mogelijke uitgaven
Bij het plannen van hun pensioen maken sommigen van ons de fout geen rekening te houden met uitgaven voor medische en tandheelkundige kosten, langdurige zorg en inkomstenbelastingen. Maak een lijst van alle uitgaven die u tijdens uw pensioenjaren kunt maken wanneer u beslist hoeveel u moet sparen voor uw pensioen. Dit zal u helpen om realistische projecties te maken en dienovereenkomstig te plannen.
6. Pensioensparen is een must
Veel geld besparen is geweldig, maar de voordelen worden uitgehold of zelfs teniet gedaan als dit betekent dat u leningen met een hoge rente moet gebruiken om uw kosten van levensonderhoud te betalen. Daarom is het voorbereiden en besteedbaar inkomen nauwkeurig wordt berekend.
7. Beoordeel uw portfolio regelmatig opnieuw
Naarmate u dichter bij pensionering komt en uw financiële behoeften, uitgaven en risicotolerantie veranderen, moet strategische activaspreiding op uw portefeuille worden uitgevoerd om eventuele noodzakelijke aanpassingen mogelijk te maken. Dit zal u helpen ervoor te zorgen dat uw pensioenplanning op schema ligt.
8. Optimaliseer uw uitgaven
Als uw levensstijl, inkomen of fiscale verantwoordelijkheden zijn veranderd, kan het een goed idee zijn om uw financiële profiel opnieuw te beoordelen en waar mogelijk aanpassingen door te voeren, om de bedragen die u aan uw pensioennestei toevoegt, te wijzigen. Het kan bijvoorbeeld zijn dat u uw hypotheek of de lening voor uw auto heeft afbetaald, of dat het aantal personen waarvoor u financieel verantwoordelijk bent, is veranderd.
Een herbeoordeling van uw inkomsten, uitgaven en financiële verplichtingen zal helpen bepalen of u het bedrag dat u spaart regelmatig moet verhogen of verlagen.
9. Overweeg uw echtgenoot
Als u getrouwd bent, overweeg dan of uw echtgenoot ook spaart en of bepaalde uitgaven tijdens uw pensioenjaren kunnen worden gedeeld. Als uw echtgenoot niet heeft gespaard, moet u bepalen of uw pensioenspaargeld niet alleen uw uitgaven kan dekken, maar ook die van uw echtgenoot.
10. Werk met een financiële planner
Tenzij u ervaring heeft op het gebied van financiële planning en portfoliobeheer, is het inschakelen van de diensten van een ervaren en gekwalificeerde financiële planner noodzakelijk. Het kiezen van degene die geschikt voor u is, zal een van de belangrijkste beslissingen zijn die u neemt.
Het komt neer op
Wat we hier hebben besproken, zijn slechts enkele van de factoren die van invloed kunnen zijn op het succes van uw pensioenplan en die bepalen of u een financieel zeker pensioen geniet. Uw financiële planner zal u helpen te bepalen of u rekening moet houden met andere factoren.
Zoals we hierboven al zeiden, zal vroeg beginnen de taak die voor ons ligt zeker gemakkelijker maken, maar het is niet te laat om een aantal van deze praktijken toe te passen, zelfs als u al met pensioen bent.