Zijn er hypotheken beschikbaar voor stacaravans?

Vervaardigde huizen zijn goed voor 6% van alle bezette woningen, maar een veel kleiner percentage van woningkrediet originations, volgens een door het rapport Consumer Financial Protection Bureau (CfPB). Veel mensen noemen dit type huisvesting nog steeds een stacaravan, een term die eigenlijk verwijst naar gebouwen die zijn gebouwd voordat de HUD-codestandaarden in 1976 werden vastgesteld.

Maar hoe u ze ook noemt, een van de redenen waarom de kredietverlening zo laag is, is dat mensen die in gefabriceerde huizen wonen de neiging hebben ‘financieel kwetsbaar’ te zijn, zoals het CFPB het stelt: ouderen of mensen met een zelfgerapporteerd inkomen dat in worden meestal aangeboden tegen minder dan gunstige tarieven en voorwaarden voor elk type lening.

Volgens de CFPB wordt ongeveer 32% van de huishoudens die in een vervaardigd huis wonen, geleid door een gepensioneerde. Hun mediane inkomen is de helft van dat van andere gezinnen, en ze hebben ongeveer een kwart van het mediane nettovermogen van andere huishoudens.  Ook vervaardigde huizen komen niet altijd in aanmerking voor een traditionele hypotheek op welke voorwaarden dan ook, omdat de toekomstige huiseigenaar niet de eigenaar is van het land waarop ze zich bevinden.

Voordat u een lening aangaat voor een gefabriceerde woning, is het belangrijk om te weten wat uw mogelijkheden zijn en ervoor te zorgen dat u de meest gunstige financieringsvorm aanvraagt. Accepteer nooit een leningaanbieding voordat u uw keuzes hebt onderzocht, vooral als u het huis op een stuk onroerend goed plaatst dat u bezit.

Beperkte financieringsmogelijkheden

Er zijn slechts twee soorten gefabriceerde woningfinanciering: een traditionele hypotheek en een onroerendgoedhypotheek. De meeste mensen begrijpen de traditionele hypotheek: zoek een bestaande woning of bouw er een, vraag vervolgens een 30-jarige vaste hypotheek of een andere hypotheekvorm aan en leg een zeer gunstige rente vast.

Als het vervaardigde huis echter niet permanent is bevestigd aan het land waarop het staat – en als de huiseigenaar alleenhet land huurt waarop het vervaardigde huis zich bevindt – wordt het gebouw beschouwd als persoonlijk bezit in plaats van onroerend goed. In 2013 kreeg slechts ongeveer 14% van de nieuwbouwwoningen een eigendomsrecht. Dit dwingt bijna 86% van de leners tot een eigendomslening, een categorie die veel minder bescherming biedt en tegen veel minder genereuze voorwaarden.

Traditionele hypotheken

Wanneer een structuur als onroerend goed wordt beschouwd, zijn alle beschermingen die bij hypotheken horen, van toepassing. De lener kan een door FHA verzekerde hypotheek krijgen of een hypotheek die wordt gedekt door  Fannie Mae, die ook leningen voor gefabriceerde woningen ondersteunt.

De lening zal worden gedekt door consumentenbeschermingswetten die van toepassing zijn op traditionele hypotheken, waaronder verschillende staatsafscherming en terugnamewetten die niet van toepassing zijn op onroerendgoedleningen. Hypotheekleningen zijn waarschijnlijk beschikbaar tegen gunstiger tarieven dan hypotheekleningen.

Chattel Hypotheken

Met een lening van onroerend goed kunt u een hypotheek krijgen op een onroerend goed dat als ‘roerend’ wordt beschouwd. Chattel-hypotheken zijn leningsovereenkomsten waarbij een item van de roerende persoonlijke goederen als zekerheid voor een lening fungeert. De roerende goederen, of roerende goederen, staan ​​garant voor de lening, en de geldschieter heeft er een belang in. Stacaravans, maar ook vliegtuigen, jachten, woonboten en bepaalde landbouwmachines kunnen in aanmerking komen voor hypotheeklasten.

Ten eerste en het belangrijkste: leningen voor onroerend goed zijn veel hoger geprijsd.21ste Mortgage Corporation, een van de grootste verstrekkers van eigendomsleningen, zegt dat de tarieven voor gefabriceerde huizen beginnen bij 5,99%. Nogmaals, degenen met een klein krediet kunnen aanzienlijk hogere tarieven verwachten.

Chattel-leningen zijn over het algemeen voor kortere perioden, waardoor het totale bedrag aan betaalde rente wordt verlaagd. Tochbiedt21ste Hypotheek looptijden tot wel 23 jaar. Ten slotte hebben roerende leningen vaak lagere afsluitingskosten en is de tijd die nodig is om de lening af te sluiten vaak veel korter.

Het komt neer op

Het is belangrijk om zeker te weten dat u de juiste hypotheek aanvraagt. De CFPB maakt zich zorgen omdat ten minste 65% van de vervaardigde huiseigenaren die ook eigenaar zijn van hun land, een lening hebben afgesloten. Sommige van deze eigenaren kunnen redenen hebben om een ​​eigendomslening te willen, zoals het niet willen opgeven van de controle over hun land, maar het meest waarschijnlijke probleem is niet te weten dat er een traditionele hypotheek voor hen beschikbaar is.

Als u in een gefabriceerd huis woont dat permanent is aangebracht op het land waarop het zich bevindt – en als u dat land bezit of overweegt het te kopen – komt u waarschijnlijk in aanmerking voor een traditionele hypotheek, compleet met rentetarieven die de helft van die van een eigendom lening. Overweeg beide opties zorgvuldig.