FDIC Verzekerde rekening
Wat is een FDIC-verzekerde account?
Een FDIC verzekerde account is een bank of een thrift rekening gedekt door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), een onafhankelijk federaal agentschap dat verantwoordelijk is voor het waarborgen van de deposito’s van klanten in geval van bankfaillissementen. Het maximale verzekerbarebedrag op een gekwalificeerde rekening is $ 250.000 per deposant, per door de FDIC verzekerde bank en per eigendomscategorie.
Belangrijkste leerpunten
- Een FDIC-verzekerde rekening is een bankrekening bij een instelling waar deposito’s federaal worden beschermd tegen bankfalen of diefstal.
- De FDIC is een door de federale overheid gesteunde depositoverzekeringsmaatschappij waar de aangesloten banken regelmatig premies betalen om claims te financieren.
- Het maximale verzekerbare bedrag is momenteel $ 250.000 per inlegger, per bank.
Inzicht in een FDIC-verzekerde rekening
Een FDIC-verzekerde rekening betekent dat als u maximaal $ 250.000 op een bankrekening heeft en de bank failliet gaat, de FDIC eventuele verliezen vergoedt die u heeft geleden. Voor individuen kan het nodig zijn dat elk bedrag dat hoger is dan $ 250.000 voor een enkel accounttype (bijv. Individueel, gezamenlijk, enz.) Verdeeld moet worden over meerdere FDIC-verzekerde banken.
Om te begrijpen hoe en waarom de FDIC functioneert, is het van cruciaal belang om te begrijpen hoe het moderne spaar- en leenstelsel werkt. Moderne bankrekeningen zijn geen kluisjes; geld van de deposant gaat niet in een geïndividualiseerde kluislade om werkeloos te wachten tot toekomstige opname. In plaats daarvan sluizen banken geld van deposantenrekeningen om nieuwe leningen te verstrekken om zo inkomsten te genereren uit de rente.
De federale overheid vereist dat de meeste banken slechts 10% van alle deposito’s bij de hand houden, wat betekent dat de andere 90% kan worden gebruikt om leningen te verstrekken. Met andere woorden, als u een bankstorting van $ 1.000 hebt gedaan, kan uw bank daadwerkelijk $ 900 van die aanbetaling nemen en deze gebruiken om een autolening of een hypotheek te financieren.
Dit soort bankieren wordt ” fractioneel reservebankieren ” genoemd, aangezien slechts een klein deel van de totale deposito’s als reserve bij de bank wordt aangehouden. Fractioneel reservebankieren zorgt voor extra liquiditeit op de kapitaalmarkten en helpt de rentetarieven laag te houden, maar het kan ook een onstabiel bankklimaat creëren.
Het is mogelijk dat de klanten van de bank tegelijkertijd meer dan 10% van hun geld terugvragen. Als te veel spaarders hun geld terugvragen, een zogenaamde ” bankrun “, moet de bank sommige klanten met lege handen afwijzen. Andere spaarders kunnen hun vertrouwen verliezen en ook hun geld terugvragen, uit angst dat ze hun spaargeld niet zullen kunnen terugkrijgen. Dit kan vaak een besmettingseffect creëren dat zich uitbreidt naar andere banken, waardoor systeembank paniek ontstaat.
Vereisten voor FDIC-verzekerde accounts
Als een FDIC-verzekerde bank niet aan depositoverplichtingen kan voldoen, grijpt de FDIC in en betaalt de verzekering aan deposanten op hun rekeningen. Eenmaal ‘mislukt’ verklaard, wordt de bank zelf overgenomen door de FDIC, die de activa van de bank verkoopt en eventuele schulden afbetaalt. Als een bank failliet gaat, krijgen rekeninghouders vrijwel onmiddellijk hun geld terug, tot aan het verzekerde bedrag. Als hun deposito’s die limiet overschrijden, zullen ze moeten wachten tot de FDIC de activa van de bank verkoopt om het teveel terug te verdienen.
Een gekwalificeerde rekening moet worden aangehouden bij een bank die deelneemt aan het FDIC-programma. Deelnemende banken zijn verplicht om een officieel bord te tonen bij elk loket of station waar regelmatig deposito’s worden ontvangen. Depositors kunnen controleren of een bank een FDIC-lid is door te zoeken op FDIC.gov.
Belangrijk: lidmaatschap van de FDIC is vrijwillig, waarbij de aangesloten banken de verzekeringsdekking financieren door middel van premiebetalingen.
In principe vallen alle direct opvraagbare rekeningen die algemene verplichtingen van de bank worden, onder de FDIC. Het type rekeningen dat FDIC-verzekerd kan zijn, omvat onder meer verhandelbare opnameopdrachten (NOW), cheques, spaarrekeningen en geldmarktdeposito’s, evenals depositocertificaten (cd’s). Credit Union accounts kunnen ook worden verzekerd tot $ 250.000 als de Credit Union lid is van de National Credit Union Administration (NCUA).
Rekeningen die niet in aanmerking komen voor FDIC-dekking zijn onder meer kluisjes, beleggingsrekeningen (met aandelen, obligaties, enz.), Onderlinge fondsen en levensverzekeringen. Individuele pensioenrekeningen (IRA’s) zijn verzekerd tot $ 250.000, evenals herroepbare trustrekeningen, hoewel de dekking op een herroepbare trust zich uitstrekt tot elke in aanmerking komende begunstigde.
Voorbeelden van FDIC-verzekerde rekeningen
FDIC garandeert stortingen tot $ 250.000 per account per persoon. Voor gezamenlijke rekeningen ontvangt elke mede-eigenaar de volledige bescherming van $ 250.000. Samen met de vele andere voordelen van een gezamenlijke rekening, zouden een paar of partners met een gezamenlijke rekening met $ 500.000 als aanbetaling volledig worden beschermd.
Meerdere rekeningen bij dezelfde bank onder dezelfde rekeninghouder worden bij elkaar opgeteld om het bedrag van de verzekerde stortingen te bepalen, dus een persoon met twee rekeningen bij dezelfde bank van in totaal $ 300.000 zou $ 50.000 onbeschermd hebben.
Stortingslimieten zijn echter voor elke bank afzonderlijk, zelfs voor dezelfde eigenaar. Stel dat John H. Doe $ 200.000 heeft bij Bank A en nog eens $ 150.000 bij Bank B. Hoewel zijn totale stortingen meer dan $ 250.000 bedragen, wordt hij als volledig gedekt beschouwd zolang beide banken FDIC-verzekerd zijn.
Als meneer Doe de $ 150.000 overmaakt naar Bank A, verliest hij de dekking van $ 100.000, aangezien zijn totale storting bij Bank A nu $ 350.000 is. Een dergelijke verzekering boven deposito’s komt de spaarders ten goede omdat ze zich alleen zorgen hoeven te maken over het vinden van de beste rente op een spaarrekening, in plaats van of hun geld wel veilig is.
Geschiedenis van FDIC-verzekerde accounts
De FDIC werd opgericht als onderdeel van de Banking Act van 1933 na een periode van vier jaar waarin bijna 10.000 Amerikaanse banken failliet gingen of operaties opschortten. De meeste van deze sluitingen waren het gevolg van een run op de bank; banken hadden niet genoeg geld in hun kluizen om te voldoen aan de opnamevereisten van deposanten, dus moesten ze hun deuren sluiten, waardoor veel gezinnen zonder hun spaargeld achterbleven.
Het doel van de FDIC was om het vertrouwen van in paniek geraakte Amerikanen te herstellen na de beurskrach van 1929 en het begin van de Grote Depressie. Conceptueel dient de FDIC als een bolwerk tegen toekomstige paniek in het bankwezen. De FDIC ‘verzekert’ of garandeert de waarde van alle direct opvraagbare bankdeposito’s tot een bepaald bedrag, waarbij het totale gedekte cijfer sinds het begin gestaag groeit.
In oktober 2008 verhoogde het Congres het bedrag dat door de depositoverzekering van de FDIC wordt gedekt van $ 100.000 tot de huidige $ 250.000.
Vóór 2006 financierde de FDIC zichzelf via het Bankverzekeringsfonds (BIF) en het Savings Association Insurance Fund (SAIF). Deze waren in principe samengesteld uit verzekering premies de FDIC ten laste van aangesloten banken voor huisvesting en de bewaring van hun gelden.
In 2005 ondertekende president George W. Bush de Federal Deposit Insurance Reform Act om de concurrerende fondsen samen te voegen. Sindsdien blijven alle premies in het Depositoverzekeringsfonds (DIF), waarvan alle door de FDIC verzekerde deposito’s zijn gedekt.
Speciale overwegingen
Het FDIC-reservefonds is nooit volledig gefinancierd; in feite heeft de FDIC normaal gesproken een tekort van meer dan 99% ten opzichte van zijn totale verzekeringsblootstelling. Het Congres verleende de FDIC de macht om tot $ 500 miljard te lenen van het ministerie van Financiën, waardoor het systeem effectief werd ondersteund door de Federal Reserve. Met andere woorden, als de FDIC zijn andere opties uitput, zal de regering ingrijpen om verdere financiële steun te bieden.
De FDIC kan ook geld lenen van de Schatkist in de vorm van kortlopende leningen. Dit gebeurde tijdens de spaar- en kredietcrisis (S&L) in 1991, toen de FDIC gedwongen werd om miljarden dollars te lenen om de falende spaargeldrekeningen te dekken.
Voordelen en nadelen van FDIC verzekerde rekeningen
Volgens de FDIC heeft geen enkele deposant een cent van de verzekerde fondsen verloren als gevolg van bankfaillissementen sinds de première van de verzekering op 1 januari 1934. Gemeten naar de verdiensten van het voorkomen van paniek bij banken, is de FDIC een doorslaand succes geweest – de VS. de economie heeft in de meer dan 80 jaar van de FDIC geen legitieme paniek op het bankwezen gekend.
De FDIC is echter niet bij iedereen geliefd. Criticasters zijn van mening dat een gedwongen depositoverzekering moreel risico in het banksysteem creëert en spaarders en banken aanmoedigt om risicovoller gedrag te vertonen. Ze beweren dat het klanten niet hoeft te schelen welke bank veiliger leningen verstrekt als de FDIC ze toch allemaal gaat redden.