Hoe financiële adviseurs kunnen helpen met schulden
Financiële adviseurs kunnen een grote hulp zijn om grip te krijgen op schulden. Ze zijn experts in het helpen van hun klanten om hun financiën voor vandaag en de toekomst op orde te krijgen. Zij kunnen verschillende diensten, zoals het beleggingsbeheer, inkomstenbelasting voorbereiding, en zorgen voor estate planning.
Plannen voor een budget
Het beheer van de schuld is een belangrijk onderdeel van hoe een financieel adviseur kan helpen bij het plannen voor een gezonde financiële toekomst. Iemand die overweldigd is door schulden is als iemand die bloedt uit een open wond – de eerste stap is het stoppen van het bloeden. Een vertrouwde adviseur kan de cashflow van een klant in kaart brengen en bestaande en potentiële probleemgebieden identificeren.
De klant dient alle relevante documenten mee te nemen naar de vergadering om ervoor te zorgen dat uw adviseur een volledig beeld krijgt. Dit omvat bankafschriften, creditcardrekeningen, afschriften van leningen op afbetaling, loonstrookjes, belastingaangiften van de afgelopen jaren en al het andere dat van invloed kan zijn op uw financiële situatie.
Sommige mensen vinden het misschien opdringerig en kwetsend als iemand die ze net hebben ontmoet kritiek heeft op hun bestedingspatroon en geldbeslissingen uit het verleden. Om de vergadering productief te laten zijn, moet een cliënt erkennen dat hij met harde waarheden te maken kan krijgen.
Zodra de klant voorbij dit obstakel is, kan de financieel adviseur een nieuw evenwichtig budget opstellen dat de essentie dekt zonder dat er meer schulden op de stapel worden gelegd. Dit houdt meestal in dat onnodige uitgaven worden ingekort, zodat overtollige middelen beschikbaar zijn om bestaande schulden af te betalen.
Schulden analyseren en herstructureren
Er zijn veel verschillende soorten schulden. Sommige zijn relatief goedaardig, zoals hypotheken, met hun lage rentetarieven en volledige aftrekbaarheid van de belasting, terwijl andere ronduit giftig zijn, zoals creditcards met hoge rentetarieven en achterstallige rekeningen die boetes opleveren bovenop exorbitante rente.
Na analyse van de schuld van de klant, kan de financieel adviseur beginnen met het prioriteren van de terugbetalingsstrategie van de klant. De duurste en achterstallige accounts gaan bovenaan, terwijl de meer bescheiden accounts onderaan gaan.
Als een klant bijvoorbeeld $ 600 per maand heeft om bestaande schulden in het nieuwe budget af te betalen, zou het grootste deel ervan moeten gaan om de schulden af te betalen, wat de meeste extra kosten met zich meebrengt. Het is belangrijk om ook door te gaan met het doen van minimale betalingen op rekeningen met een lagere rente, zodat ze niet terugvallen in de status van delinquent en boetes gaan oplopen.
De financieel adviseur kijkt ook naar de mogelijkheden om schulden te herstructureren naar gunstiger opties. Een huiseigenaar met een eigen vermogen in zijn eigendom kan bijvoorbeeld een tweede hypotheek afsluiten en dat geld gebruiken om in één klap drie creditcards af te betalen. De lagere rente van de tweede hypotheek zou de huiseigenaar in staat stellen elke maand een deel van de nieuwe hoofdsom af te betalen in plaats van alleen de rentebetalingen bij te houden. Wees echter voorbereid om de communicatie en outreach zelf af te handelen. De meeste financiële adviseurs adviseren hun klanten gewoon wat ze moeten doen, en laten het werk over aan iedereen die schuldverlichting zoekt. Meestal zoeken klanten vervolgens een bedrijf voor schuldverlichting of afwikkeling om hun schulden af te lossen.
Een ander voordeel van het onder controle krijgen van de schuldniveaus is dat de kredietscore van de klant elke maand lijdt aan een hoog saldo of achterstallige rekeningen. Naarmate het nieuwe budget van kracht wordt, worden de rekeningen actueel en dalen de saldi geleidelijk. Hun kredietscore stijgt dienovereenkomstig, wat de deur opent naar heronderhandelde voorwaarden met schuldeisers (tegen lagere rentetarieven) en mogelijk zelfs ogenschijnlijk niet-gerelateerde zaken, zoals verzekeringspremies, kan verlagen.
Het doel is niet altijd om schulden zo snel mogelijk af te betalen. De financieel adviseur helpt bij het bepalen van prioriteiten.
Een langetermijnplan opstellen
Het doel van een ontmoeting met een financieel adviseur is niet noodzakelijk om de klant te helpen al zijn schulden zo snel mogelijk af te lossen. Hoewel de eerste focus op schuldvermindering ligt, zijn er vaak andere overwegingen die zich voordoen zodra de onmiddellijke branden zijn geblust. Hoewel elke situatie anders is, is het de taak van de financieel adviseur om vanuit een holistische visie een langetermijnplan op te stellen dat is afgestemd op de specifieke behoeften van elke klant.
Een persoon met personen ten laste kan bijvoorbeeld een levensverzekering nodig hebben om voor hen te zorgen in geval van vroegtijdig overlijden. De financieel adviseur kan aanbevelen om eerst en vooral een paar hoogrentende rekeningen af te betalen, maar vervolgens de schuldbetalingen te vertragen om een stevige levensverzekering te starten. De volgende stap kan zijn om een pensioenspaarrekening te openen zodra nog een paar schulden volledig zijn afbetaald.
De cliënt dient de vergadering te verlaten met een schriftelijk plan waarin de aanbevolen handelwijze expliciet wordt beschreven. Idealiter zou de financieel adviseur mijlpalen moeten geven om af te vinken en rode vlaggen om op te letten, zodat de klant zijn voortgang kan controleren en eventuele misstappen vroegtijdig kan opvangen.
Hoe u een goede adviseur kunt vinden
De beslissing om een financieel adviseur in te huren is niet lichtvaardig. Zorg ervoor dat de persoon inderdaad gecertificeerd is om financieel advies te geven. De beste gok is op zoek naar een Certified Financial Planner (CFP). Een Chartered Financial Consultant (ChFC) heeft minder opleiding, maar ze zijn ook goed thuis in persoonlijke financiën en verzekeringen.
Het vinden van een adviseur die actief lid is van de National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) is ook een goede gewoonte. Het geeft aan dat ze een adviseur zijn met alleen vergoedingen, wat betekent dat er geen enkele vorm van smeergeld is die hun advies zou kunnen beïnvloeden.
Uw financieel adviseur moet ook een fiduciair zijn. Dat betekent dat ze verplicht zijn om altijd in uw beste belang te handelen. Iemand kan een financiële professional zijn en alles over geld weten, maar als hij geen fiduciair is, heeft u minder bescherming op basis van het advies dat u krijgt.
Het lijkt misschien een klein detail, maar het kan het verschil zijn tussen het advies krijgen om een creditcard van 25% rente af te betalen of het starten van een effectenrekening voor $ 200 per maand. Dit laatste is misschien technisch niet een ongeschikt product en dus ook niet verkeerd, maar een fiduciair zou hoogstwaarschijnlijk aanbevelen om hoogrentende schulden af te betalen voordat nieuwe investeringen worden gedaan.
Beperk uw lijst met lokale adviseurs door rond te vragen voor verwijzingen. Begin met praten met vrienden en familie die in het verleden hulp hebben gekregen bij het aanpakken van schulden. Een belastingvoorbereider kent vast en zeker ook meerdere financiële adviseurs.
Hoe adviseurs worden betaald
Met de onmiddellijke focus op het beheer van de schulden, zou de beloningsstructuur van een financieel adviseur meestal een uurtarief moeten zijn. Op commissie gebaseerde adviseurs zijn afhankelijk van de verkoop van verzekeringspolissen, beleggingen en dergelijke, wat een duidelijk belangenconflict creëert. Procentuele vergoedingen zijn op die manier minder problematisch dan commissies. Adviseurs die dit systeem gebruiken, ontvangen doorgaans jaarlijks 1% van de activaportefeuille. Dit kan logisch zijn voor een miljonair die hulp zoekt om zijn vermogen te beheren, maar het betekent kleine plukken voor de adviseur die iemand helpt die in schulden verdrinkt.
Het komt neer op
Amerikanen zijn overweldigd met schulden. De consumentenschuld in Amerika bedraagt ongeveer $ 14 biljoen. Veel mensen willen hun schulden aflossen, maar hun financiën zijn zo uit de hand gelopen dat ze niet weten hoe ze dat moeten doen en beslissingen nemen die er vaak toe leiden dat ze verder in de schulden zitten.
Het inhuren van een financieel adviseur om u te helpen bij het opstellen van een schuldverminderingsstrategie en een financieel plan voor de toekomst is een uiterst gunstige manier om uw schuld onder controle te krijgen. Hun kennis en ervaring helpen u de juiste weg naar financiële vrijheid te vinden.