Hoe u uw pensioen kunt beschermen na een scheiding
Echtscheiding kan een van de moeilijkste en lelijkste dingen zijn om mee om te gaan in uw leven. De emotionele en familiale onrust die doorgaans met dit proces gepaard gaat, wordt vaak verergerd door financiële problemen en de strijd om de verdeling van activa, die variëren van onroerend goed en fysiek eigendom en geld en investeringen.
Pensioenregelingen en pensioenen zijn vaak cruciale activa waarop beide echtgenoten zich richten, meestal wanneer een niet-werkende echtgenoot zonder spaargeld achterblijft als hij niets van de ex-partner kan krijgen. Maar wat kunt u doen om uw vermogen te beschermen? Dit is wat u kunt doen om ervoor te zorgen dat uw pensioenspaargeld of rechten op uitkeringen niet verloren gaan als u met dit ongelukkige dilemma wordt geconfronteerd.
Belangrijkste leerpunten
- Pensioenregelingen en pensioenen zijn vaak de belangrijkste troeven in een echtscheidingsbesluit.
- Schulden die zijn aangegaan op pensioenrekeningen tellen mee als een verplichting van 50-50 euro.
- Communiceer met uw rekeningbeheerders, zorg ervoor dat u als overlevende wordt vermeld op de rekeningen van uw echtgenoot.
- Het opstellen van een huwelijkse voorwaarden kan nuttig zijn om activa vóór het huwelijk af te splitsen.
Vooruit plannen
Het eerste en meest voor de hand liggende dat u moet doen, is van tevoren een plan hebben. Niemand wil toegeven dat het onvermijdelijke kan gebeuren. Maar laten we realistisch zijn: niets duurt eeuwig, en soms ook relaties. En het kan nooit kwaad om de communicatie tussen u en uw partner gaande te houden, ook al gaat het over een onderwerp dat u niet per se wilt bespreken.
Zorg ervoor dat u beiden beslist hoe uw vermogen wordt opgesplitst in het geval u uw relatie beëindigt en een echtscheiding aanvraagt. Een door de rechtbank uitgegeven besluit kan dit voor u doen, en het zou moeten helpen bepalen hoe uw pensioenvermogen zal worden verdeeld. Om ervoor te zorgen dat de zaken minnelijk blijven, moet u contact opnemen met een professional – financieel en / of juridisch – om ervoor te zorgen dat uw decretale overeenkomst intact blijft.
Leer de regels van uw pensioenplannen
De eerste stap in het beschermen van uw pensioen activa is om de regels die uw plannen, accounts en pensioenuitkeringen regeren weten. De meeste plannen en rekeningen hebben specifieke procedures die moeten worden gevolgd als het gaat om het verdelen van pensioenvermogen. Als u deze instructies niet opvolgt, kan dit leiden tot verbeurdverklaring van sommige of al die bezittingen – zelfs als ze u zijn toegekend in het echtscheidingsbesluit.
Het Thrift Savings Plan – een plan met vaste bijdragen voor federale werknemers en leden van de geüniformeerde diensten – vereist bijvoorbeeld dat de verdeling van de activa van het plan duidelijk wordt omschreven en rechtstreeks in het echtscheidingsbesluit het TSP-saldo wordt genoemd. Een mondelinge overeenkomst tussen de scheidende echtgenoten is niet voldoende om een rollover te verwerken volgens de regels van de Qualified Domestic Relations Order (QDRO).
Het echtscheidingsbesluit zelf moet ergens in het document of een van de bijlagen iets zeggen in de zin van “de echtgenoot heeft recht op X procent van het TSP-saldo van de deelnemer”. Als dit niet het geval is, ontvangt de echtgenoot van de deelnemer niets, ongeacht enige andere afspraak die is gemaakt.
Gezamenlijke verplichting
Elke verplichting beschouwd. Als de deelnemende echtgenoot bijvoorbeeld een lening van $ 50.000 heeft afgesloten van zijn $ 200.000 401 (k) -plan, kan een 50-50-verdeling worden berekend over het resterende saldo in het plan, tenzij in het echtscheidingsbesluit specifiek wordt vermeld dat de lening eerder moet worden terugbetaald. de divisie.
Pensioenregelingen en echtelijke voordelen
De opsplitsing van individuele pensioenrekeningen (IRA’s) en toegezegde bijdrageregelingen is meestal een relatief eenvoudig proces. Ofwel het echtscheidingsbesluit zelf of een QDRO wordt gebruikt om rekeningsaldi van de ene echtgenoot naar de andere te verplaatsen als een rollover. Het verdelen van gegarandeerde pensioenuitkeringen kan in veel gevallen een andere zaak zijn.
Hoewel beide soorten pensioenfondsen gewoonlijk op het moment van echtscheiding moeten worden verdeeld door een of andere vorm van een gerechtelijk bevel, zijn er verschillende sleutelfactoren die van invloed zijn op de manier waarop maandelijkse uitkeringen tussen echtgenoten worden verdeeld. Elk pensioen dat wordt verdiend terwijl de scheidende echtgenoten getrouwd waren, wordt in de meeste staten doorgaans als gemeenschappelijk bezit beschouwd en is onderhevig aan een vorm van verdeling bij een echtscheiding. Dat gezegd hebbende, er zijn verschillende manieren waarop deze huidige of toekomstige uitbetaling kan worden verdeeld.
De meeste pensioenen bieden een of andere vorm van nabestaandenuitkering, en in sommige gevallen kan de ex-niet-werkende echtgenoot ervoor kiezen om deze uitkering te behouden. In andere gevallen wordt de feitelijke maandelijkse uitkering verdeeld tussen de echtgenoten en kan de nabestaandenuitkering worden kwijtgescholden, behouden of overgedragen, afhankelijk van het echtscheidingsbesluit.
Levensverzekeringen
In sommige gevallen kan de niet-werkende echtgenoot voorop komen door af te zien van de nabestaandenuitkering en de andere echtgenoot een levensverzekering te laten kopen waarin hij als begunstigde wordt genoemd. Dit kan vooral verstandig zijn als de nabestaandenuitkering stopt als de niet-werkende echtgenoot voor een bepaalde leeftijd hertrouwt.
Het pensioen dat wordt betaald aan een gepensioneerd lid van het Amerikaanse leger heeft bijvoorbeeld een nabestaandenuitkering die zal eindigen als de echtgenoot van het overleden dienstlid hertrouwt vóór de leeftijd van 55 jaar. om een overlijdensuitkering bij een levensverzekering te vergelijken met wat ze van de nabestaandenuitkering zullen ontvangen als ze vóór de leeftijd van 55 hertrouwen.
Zeven stappen die moeten worden genomen voordat een echtscheidingsprocedure wordt gestart
Als u gaat scheiden of het serieus overweegt, is dit het moment om uw eenden op een rij te krijgen over hoe uw pensioenvermogen zal worden verdeeld. De volgende stappen kunnen ervoor zorgen dat u tijdens de echtscheidingsprocedure een redelijk deel van de pensioenactiva verkrijgt of behoudt.
# 1: doe je huiswerk
Zoals hierboven vermeld, zijn degenen die de algemene regels voor de verdeling van plannen begrijpen, beter voorbereid om te beoordelen of ze krijgen of behouden wat ze zouden moeten krijgen. Als in het echtscheidingsbesluit staat dat een plan of rekening gelijkmatig moet worden verdeeld, dan is een rollover-order voor het hele bedrag uiteraard niet correct. Echtgenoten die niet deelnemen of geen eigenaar zijn, hebben het recht om volledige informatie te verkrijgen over alle pensioenregelingen of rekeningsaldi die de andere echtgenoot bezit. Ze moeten actuele verklaringen kunnen krijgen over alle activa, pensionering of anderszins in aanmerking komen voor splitsing.
U moet zich er ook van bewust zijn dat veel regels en wetten over de verdeling van pensioen- en pensioenvermogen van staat tot staat verschillen, dus zorg ervoor dat u bepaalt welke regels in uw staat en plaats van toepassing zijn.
De regels met betrekking tot de verdeling van pensioen- en pensioenvermogen verschillen van staat tot staat.
# 4. Krijg professionele vertegenwoordiging
Dit is belangrijk, zoals we hierboven al vermeldden. Zelfs als het verdelen van de rest van uw huwelijksvermogen relatief eenvoudig lijkt, is het waarschijnlijk verstandig om op zijn minst een pensioenadvocaat te raadplegen om de verdeling van het pensioenvermogen te herzien.
Echtgenoten die in deze kwestie geen opleiding hebben genoten, kunnen in sommige gevallen beide verliezen omdat ze simpelweg niet weten hoe de pensioenen werken en welke uitbetalingsopties de beste zijn voor beide partijen, zelfs als ze verdeeld zijn.
# 4 Communicatie is de sleutel
Stuur alle gerechtelijke bevelen en documenten van echtscheidingsovereenkomsten onmiddellijk naar plan- en accountbewaarders. Als u hier te lang mee wacht, kan het zijn dat u verbeurd krijgt wat u toekomt omdat uw papierwerk verouderd en ongeldig is. Hoewel particuliere pensioenregelingen op grond van de Pensioenbeschermingswet van 2006 verplicht zijn om elk gerechtelijk bevel te accepteren, ongeacht wanneer het werd uitgevaardigd, is het nog steeds van cruciaal belang om dit papierwerk in te dienen voordat een van de plannen of pensioenactiva wordt verdeeld. Als u dat niet doet, kunt u worden geconfronteerd met het vooruitzicht om die activa zelf terug te krijgen, wat kan leiden tot verdere juridische kosten en bureaucratisch gekibbel.
Als uw toekomstige ex-echtgenoot ernstige gezondheidsproblemen heeft of ongeneeslijk ziek is, zorg er dan voor dat u uw juridische documenten voor het plannen van voogden eerder dan later krijgt. Het regelen van de zaken van een overleden ex-echtgenoot die stierf voordat dit papierwerk werd ingediend, kan een echte nachtmerrie zijn.
# 5. Bekijk de socialezekerheidsvoordelen
Als u minstens 10 jaar met uw ex getrouwd was, komt u mogelijk in socialezekerheidswebsite voor wat u moet doen om te verzamelen. Als u ook recht heeft op uw eigen uitkering, mag u meestal het grootste deel van uw uitkering of uw deel van de uitkeringen van uw ex-echtgenoot ontvangen.
# 6. Overleven
Zorg ervoor dat u wordt gespecificeerd als de overlevende. Als uw ex een pensioen krijgt dat u deelt, zorg er dan voor dat u als nabestaande of begunstigde wordt vermeld op de regeling als u van plan bent door te gaan met het innen van uitkeringen nadat deze zijn verdwenen. Lees welke formulieren u moet ondertekenen en bewaar kopieën ervan op een veilige plaats voor toekomstig gebruik.
# 7. Maak een huwelijkse voorwaarden
Dit is misschien de meest eenvoudige manier om uw pensioenvermogen en -belangen te beschermen als u uit elkaar gaat. Zorg er wel voor dat u plannen opneemt voor de manier waarop pensioenen en andere activa kunnen worden verdeeld, en laat misschien wat ruimte over voor bepaalde aanpassingen waarvan u beiden kunt profiteren, afhankelijk van uw omstandigheden op het moment van de scheiding.
Het komt neer op
Echtscheiding is nooit een leuk proces, maar als je de regels kent en anticipeert op de impact van de splitsing van de pensioenregeling en pensioenuitkeringen, kan het voor beide partijen een stuk gemakkelijker worden. Als u vragen heeft over wat u moet doen om uw vermogen correct te verdelen, bezoek dan de website van het Pensioenrechtencentrum of raadpleeg uw financieel adviseur.