Hoe u uw pensioen kunt beschermen tegen rechtszaken

Extra voordelen van pensioenrekeningen

Behalve de bekende belastingvoordelen hebben pensioenrekeningen veel extra voordelen. Dit is uitstekend nieuws voor de meerderheid van de Amerikanen, aangezien het blijkt dat een van de meest effectieve manieren om activa te beschermen, is om ze te beschermen op pensioenrekeningen. Individuele pensioenrekeningen, 401 (k) s en andere soorten fiscaal efficiënte  plannen kunnen u helpen het verlies van uw vermogen te voorkomen in geval van een rechtszaak.

Op federaal niveau zijn de regels duidelijk voor 401 (k) en door de werkgever gesponsorde pensioenrekeningen. Staatswetten zijn ingewikkelder als het erom gaat of IRA’s al dan niet eerlijk spel zijn in geval van een rechtszaak.

Het pensioenplan-schild

Zorg er allereerst voor dat u geen kinderbijslag  of belastingenverschuldigd bent aan de IRS, aangezien dit uw rekeningen voor rechtszaken zal openen.  Rechtszaken op het gebied van binnenlandse betrekkingen zullen de IRA-bescherming overal in het land opheffen.

Als u belasting verschuldigd bent aan de IRS, kan uw pensioenvermogen een eerlijk spel zijn, net als elk ander actief dat bij u in beslag kan worden genomen om de onbetaalde schuld te betalen. De federale overheid zal in het geval van een rechtszaak geen regels wijzigen die verband houden met minimale opnamevoorschriften en zal een tarief voor vervroegde opname van10% in rekening brengen als u geld ophaalt als reactie op uw rechtszaak.

In het geval dat een particuliere schuldeiser aanklaagt wegens onbetaalde schulden, worden pensioenrekeningen meestal beschermd, ondanks enkele uitzonderingen op de regel. De Employee Retirement Income Security Act (ERISA) heeft betrekking op federale bescherming van 401 (k) en andere door de werkgever gesponsorde pensioenrekeningen tegen schuldeisers. De federale overheid zorgt voor de veiligheid van deze rekeningen om pensioen te beschermen, zelfs in geval van een rechtszaak.  Tot $ 1 miljoen van de IRA van een gedaagde zal worden beschermd op grond van de Faillissements Abuse Prevention Act van 2005.

In juni 2014 besloot het Amerikaanse Hooggerechtshof echter dat geërfde IRA ’s niet langer beschermd zullen worden als de erfgenaam faillissement aanvraagt ​​- behalve voor IRA’s die worden geërfd van een echtgenoot.

Beroepsspecifiek

Bedrijfseigenaren, ondernemers en andere zelfstandigen moeten zich bewust zijn van de problemen die kunnen optreden in geval van een rechtszaak, die niet alleen het bedrijf maar ook hun activa kunnen schaden. Om het risico van persoonlijk letsel af te dekken, moeten bedrijfseigenaren zich registreren als een naamloze vennootschap (LLC) of een S-bedrijf.

Als uw werkgebied in het verleden regelmatig rechtszaken heeft gevoerd, is het misschien het beste om een trust voor activabescherming te creëren. Velden waar dit bijzonder gunstig kan zijn, zijn onroerend goed, gezondheid en de wet zelf.

VolgensGalfand Berger LLP bedroeg het gemiddelde jaarlijkse aantal rechtszakenwegens medische wanpraktijken elk jaar 85.000.8 Een verzekering tegen  professionele wanpraktijken kan relatief goedkoop zijn en moet worden gebruikt om professionals in de VS de stress van een slappe consensus over IRA’s te besparen. 

Lokale nuances

Wetten met betrekking tot pensioenbescherming in geval van rechtszaken verschillen van staat tot staat. Veel staten zullen boze schuldeisers er niet van weerhouden om uw pensioen en IRA-rekeningen te grijpen.

Californië is bijvoorbeeld een precaire staat om een ​​pensioenrekening te hebben als u wordt aangeklaagd of een faillissement aanvraagt. In Californië zijn IRA’s niet zo goed beschermd als 401 (k) s. Wat dit in de praktijk betekent, is dat als u wordt aangeklaagd wegens persoonlijk letsel in Californië, uw 401 (k) wordt beschermd tegen de officier van justitie;uw IRA wordt echter alleen beschermd tot het punt dat de rechtbank nodig acht. De uitspraak zal gebaseerd zijn op een bepaalde drempel die volgens de rechtbank voldoende zal zijn om u en uw gezinsleden bij pensionering te ondersteunen.  Dit zou degenen die van plan zijn met pensioen te gaan alarm moeten slaan, aangezien er geen specifieke drempel is en toekomstige gebeurtenissen verre van voorspelbaar zijn.

Het is belangrijk op te merken dat sommige staten beperkte of geen wetten hebben die IRA-besparingen beschermen in geval van rechtszaken. Aan de andere kant zijn Texas, Washington en Arizona de beste staten voor IRA-bescherming in een rechtszaak. In Arizona worden alleen IRA-bijdragen die binnen 120 dagen na de rechtszaak zijn gedaan, door de eiser aan risico blootgesteld.10

Hoewel er vaste verschillen zijn tussen staten, is het cruciaal om te begrijpen dat de wet nooit eenduidig ​​is. Er is misschien geen duidelijk antwoord voor de uitkomst van uw rechtszaak, afhankelijk van het type account (Roth IRA, traditionele IRA, enz.) En lokale jurisdictie. U hebt bijvoorbeeld mogelijk een betere bescherming van fondsen binnen uw IRA-account in tegenstelling tot fondsen daarbuiten, zelfs als ze bestaan ​​uit uitkeringen van de account.

Moran Knobel, een gecertificeerd advies- en administratiekantoor voor pensioenregelingen, biedt een uitgebreide lijst per staat van wetten die IRA’s beschermen en biedt een analyse van individuele pensioenrekeningen als vrijgesteld eigendom.

Onthoud je paraplu

Voor degenen met activa die zijn gekoppeld aan pensioenregelingen en IRA’s, kan het verwerven van een overkoepelende verzekeringspolis helpen beschermen tegen de mogelijkheid dat een schuldeiser op pensioenrekeningen duikt. Een persoonlijke overkoepelende verzekering kan worden toegevoegd bovenop uw reeds bestaande huiseigenarenverzekering en autoverzekering en dekt de extra kosten in geval van een ramp.

Een aantrekkelijk kenmerk van een overkoepelende verzekeringspolis tijdens een rechtszaak is dat de verzekeringsmaatschappij u juridisch moet verdedigen bovenop de dekking die u al ontvangt. Het is belangrijk op te merken dat overkoepelende beleidslijnen geen betrekking hebben op zakelijke activiteiten, opzettelijke handelingen (zoals seksuele intimidatie) of schadevergoeding. In het geval van een rechtszaak, als u een claim moet uitbetalen, treedt de overkoepelende verzekering in werking als uw standaard aansprakelijkheidsverzekering is afgelopen.

Overkoepelende verzekeringspolissen en professionele wanpraktijkenverzekering zijn twee geweldige manieren om uw IRA’s te beschermen. In dit geval kunt u nog steeds profiteren van de voordelen van IRA’s, die aantrekkelijker zijn vanwege de lagere bijbehorende vergoedingen en investeringsflexibiliteit in vergelijking met andere door de werkgever gesponsorde plannen en 401 (k) s. 

Het komt neer op

Het is belangrijk om basismaatregelen te nemen om uw pensioen te beschermen tegen rechtszaken en faillissementen. De federale overheid heeft wetten opgesteld om veel pensioenrekeningen te beschermen, waaronder 401 (k) en door de werkgever gesponsorde plannen. Als het om IRA’s gaat, hebben staten een grotere jurisdictie om te beslissen wat er voor het oprapen ligt in het geval van een rechtszaak.

Als u van plan bent met pensioen te gaan of veel activa met pensioen en IRA-accounts heeft, wilt u misschien overwegen om naar een staat te verhuizen met zware bescherming van deze accounts. Om te voorkomen dat u uzelf later schoppen, moet u proactief zijn bij het waarborgen van uw pensioen – of het nu gaat om een ​​verzekering tegen wanpraktijken, overkoepelende verzekeringspolissen of gewoon door de wetten te begrijpen. Aangezien de wetten ingewikkeld zijn en vaak mogelijke mazen bevatten, kan het in uw beste belang zijn om een ​​juridische professional te raadplegen.