Een pensioenfonds starten: hoe u kunt beginnen met sparen
Tenzij u onafhankelijk rijk bent, is het geen optie om vandaag geld opzij te zetten om ervoor te zorgen dat u genoeg hebt voor de komende jaren door een pensioenfonds te starten – het is verplicht.
Helaas kan traagheid een sterke kracht zijn, en de overgang van niet sparen naar sparen kan voor de meeste mensen ontmoedigend zijn. Zoveel investeringen en financieel advies is bedoeld voor mensen die al zijn begonnen met sparen en investeren voor de toekomst. Hieronder staan enkele strategieën voor degenen die het proces willen starten.
Een pensioenfonds starten
Als u geld verdient, betaalt u socialezekerheidsbelasting, maar het geld dat wordt gebruikt om socialezekerheidsuitkeringen te betalen, zal volgens de socialezekerheidsadministratie naar verwachting in 2034 uitgeput raken. Het is dus onduidelijk hoe goed de uitkeringen de werkelijke kosten dekken. van leven. Overweeg eenvoudigweg het debat van vandaag over chained CPI, een nieuwere manier om inflatie te meten, en wat dat zou kunnen betekenen voor de waarde van toekomstige voordelen.
Belangrijk is ook dat de overheid (en veel bedrijven) prikkels biedt om te sparen. Nog afgezien van geld in een geschikte gekwalificeerde pensioenplan, zoals een individuele pensioen-account (IRA) of een 401 (k), verlaagt een aanslagbiljet in het jaar dat het geld werd bewaard en kunnen tax-free accumuleren voor decennia. Op dezelfde manier, veel bedrijven zullen ook geld bijdragen als een werknemer bijdraagt aan een pensioenrekening. De bijdrage van een werkgever komt neer op gratis geld, en de meeste financiële adviseurs zouden hun klanten aanmoedigen om deze kans te maximaliseren.3
Uitdagingen aan het begin
De meeste mensen die nog niet aan het sparen zijn, denken dat ze niet genoeg geld hebben om de dagelijkse uitgaven te dekken, laat staan dat ze nog kunnen sparen. Het betalen van uzelf zou echter net zo belangrijk moeten zijn als het betalen van andere mensen. Het is natuurlijk onverstandig om leningen in gebreke te blijven of rekeningen achterstallig te laten zijn, maar als u niet voor uzelf zorgt, wie dan wel?
Er zullen maanden zijn dat je te kort komt en weinig te redden hebt. U zult ook merken dat uw investeringskeuzes beperkt kunnen zijn. Het is belangrijk om niet ontmoedigd te raken, maar om zo vaak mogelijk te sparen.
Belangrijkste leerpunten
- De belangrijkste stap die u moet nemen om te sparen voor uw toekomst, is beginnen met sparen.
- De overheid en veel bedrijven bieden prikkels om te sparen, zoals IRA- of 401 (k) -rekeningen, waarmee de rekeninghouders jarenlang belastingvrij kunnen sparen.
- Een werkgeversbijdrage aan een pensioenrekening komt neer op gratis geld en de uitkering moet worden gemaximaliseerd.
Begin klein
De personal finance-industrie is opgezet om tegemoet te komen aan degenen die aanzienlijke rijkdom hebben – vrijwel elke bank en makelaardij heeft liever zaken met 10 miljonairs dan met 10.000 mensen met elk $ 1.000. Niettemin moeten uw spaar- en pensioenplannen gebaseerd zijn op wat aan uw behoeften voldoet, niet op die van de financiers.
Daartoe is zelfs $ 250 of $ 500 aan pensioensparen een waardevolle start. Elke besparing vestigt een gewoonte en het proces. Er zijn nu meerdere makelaars die geen minimale pensioenrekeningen aanbieden. De sleutel tot sparen voor pensionering is consequent zijn. Het zou een voortdurende, levenslange gewoonte moeten zijn.
Het helpt dus om jezelf klaar te stomen voor succes. Probeer bijvoorbeeld niet om het geld bij elkaar te schrapen voor een last-minute bijdrage aan een IRA in april vlak voordat u uw belastingaangifte indient. Spaar in plaats daarvan elke maand een beetje, idealiter met een online spaarrekening, en maak er alleen gebruik van in extreme noodsituaties.
Bij de meeste van deze online accounts kunt u elke maand automatisch een vast bedrag van uw gewone account aftrekken. Als uw werkgever een 401 (k) -programma aanbiedt, kunt u automatisch inhoudingen laten aftrekken van elk salaris.
Makelaarsbedrijven moeten worden geselecteerd op basis van de in rekening gebrachte vergoedingen en hun aanbod van ETF’s en onderlinge fondsen.
Een makelaarskantoor selecteren
Een toenemend aantal grote, nationale, bekende (ze adverteren op tv) makelaars en beleggingsfondsen zijn bereid om kleine rekeningen te openen zonder vergoedingen of minimumbedragen. Het openen van rekeningen bij deze grotere bedrijven is een goed idee. Ze hebben vaak een brede selectie aan investeringsopties (onderlinge fondsen, op de beurs verhandelde fondsen of ETF’s ) en de meest transparante en redelijke vergoedingen.
Deze grote bedrijven hebben ook de infrastructuur om u aanvullende diensten aan te bieden (inclusief persoonlijke beleggingsadviseurs ) naarmate uw behoeften in de loop van de tijd veranderen.
Het is belangrijk om de tijd te nemen om een goede keuze te maken. De meeste, zo niet alle, bedrijven brengen kosten in rekening voor het overboeken van rekeningen, en herhaaldelijk wisselen van bedrijf zal uw besparingen verminderen. Concentreer u op vergoedingen en het aanbod van ETF’s en beleggingsfondsen dat ze aanbieden. Maak u niet teveel zorgen over de handelsinstrumenten en -diensten die ze bieden, want handelen is niet verstandig als u aan het sparen bent en weinig geld heeft.
Wees realistisch over risico’s
Degenen die net beginnen met sparen voor hun pensioen, moeten ook rekening houden met het beleggingsrisico. Hoewel academici en beleggingsprofessionals moeite hebben om risico’s te definiëren en te meten, hebben de meeste gewone mensen er een vrij duidelijk begrip van: wat is de kans dat ik een substantieel deel van mijn geld verlies (waarbij ‘substantieel’ van persoon tot persoon varieert)?
Ik stel voor dat beginnende spaarders en investeerders realistisch zijn over risico’s. Hoewel elk bedrag aan spaargeld een goed begin is, zullen kleine bedragen in de toekomst geen leefbaar inkomen opleveren. Dit betekent dat het in het begin weinig zin heeft om in vastrentende of andere conservatieve beleggingen te beleggen. Evenzo wil je die initiële besparingen niet meteen vernietigen, dus vermijd de meest risicovolle delen van de markt – geen biotechnologie, geen goud, geen hefboomfondsen, enzovoort.
Een basis indexfonds (een fonds dat overeenkomt met een populaire index zoals de Dow Jones Industrials of S & P 500 ) is een goede plek om te beginnen. Er is zeker een risico dat de prijs zal dalen, maar de kans op een totale uitval is bijna nul en bevordert een redelijke hoeveelheid groei.
De beste eerste investeringen zijn in onderlinge fondsen en ETF’s, die goedkoop zijn en weinig moeite vergen.
Uw eerste investeringen
Als nieuwe spaarder / belegger zult u waarschijnlijk voor het eerst beleggen in ETF’s of beleggingsfondsen. ETF’s en onderlinge fondsen stellen u in staat om bijna elk bedrag (van weinig tot veel) met weinig gedoe en kosten te beleggen. Met een beleggingsfonds of een ETF kunt u $ 500 nemen en in wezen kleine inzetten kopen in tientallen (zo niet honderden of duizenden) aandelen in één keer, waardoor u een grotere kans heeft op positieve rendementen en minder grote verliezen.
Index-ETF’s zijn de afgelopen jaren populair geworden. Tegen minimale kosten (een eerste commissie en een kleine jaarlijkse vergoeding die automatisch van de aandelen zelf wordt betaald of in mindering wordt gebracht) kan een belegger effectief de volledige S&P 500 of andere populaire indexen kopen. Door een groeiend aantal ETF’s kunnen beleggers beleggen in brede categorieën zoals “groei” of “waarde”, iets dat al decennia lang beschikbaar is voor beleggers in beleggingsfondsen.
Onderlinge fondsen hebben echter nog steeds hun plaats. Ze bieden beleggers vaak de voordelen van actief beheer door een fondsbeheerder, die dagelijks beslissingen neemt om te proberen een hoger rendement voor beleggers te behalen. Ter vergelijking: de meeste ETF’s werken op automatische piloot – ze hebben een gespecificeerde lijst met aandelen (meestal overeenkomend met een index) en veranderen alleen wanneer de index verandert.
Bepaal bij het zoeken naar beleggingsfondsen de vergoedingen en kosten (lager is beter) en kijk ook naar de prestaties. Idealiter wilt u een fonds dat niet alleen in het algemeen goed heeft gepresteerd in vergelijking met zijn concurrenten, maar ook in slechte tijden minder geld heeft verloren.
Overweeg bij eerste investeringen twee of drie ETF’s. De meeste beleggingsfondsen hebben minimale investeringsbedragen van $ 1.000 of meer, dus ze zijn misschien nog geen optie. Overweeg om een of twee van de volgende ETF’s te kopen:
- Vanguard Total Stock Market (VTI)
- SPDR S&P 500 (SPY)
- Vanguard Dividend Appreciatie (VIG)
- Vanguard-waarde (VTV)
- Vanguard Growth (VUG)
- Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU)
- Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV)
- SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA)
- SPDR S&P Dividend (SDY)
- Invesco S&P 500 Pure Growth (RPG)
Als je het je kunt veroorloven om er twee of drie te bezitten, probeer dan een goede mix te krijgen. Bijvoorbeeld één groot marktfonds (VTI, SPY), een internationaal fonds (VEU) en een groei- (VUG, RPG) of waarde- (VTV, PWV) fonds, op basis van uw persoonlijke voorkeuren.
$ 5.000
Het voorgestelde bedrag dat u aan pensioensparen moet hebben voordat u in aandelen belegt.
Meer accumuleren
Na verloop van tijd zal de gewoonte om te sparen hopelijk gaan werken. Bovendien zult u merken dat uw inkomsten toenemen en dat u meer kunt sparen. Als u dat doet en uw initiële investeringen in waarde toenemen, zult u merken dat u een toenemend aantal investeringsopties heeft.
Met meer geld om te investeren, zijn de minimumbeleggingen voor beleggingsfondsen mogelijk minder beperkend en kunt u mogelijk meer fondsen en ETF’s bezitten. Mogelijk merkt u ook dat u het zich kunt veroorloven om meer risico’s te nemen (meer beleggen in groeiaandelen of agressievere groeiaandelen) of u kunt richten op bepaalde soorten beleggingen (beleggen in specifieke sectoren of geografische gebieden). Als dit het geval wordt, pas dan op dat u niet te veel diversifieert. Het is veel beter om vijf geweldige ideeën te hebben dan vijftien middelmatige.
Sommige lezers vragen zich nu misschien af wanneer ze kunnen beginnen met het kopen van individuele aandelen. Er is hier geen vaste regel, maar ik zou willen voorstellen dat $ 5.000 aan totale besparingen een goed aantal is om als minimum te gebruiken. Er is niets mis mee om $ 1.000 in een of twee afzonderlijke aandelen te investeren en de rest in fondsen te houden of, als u zich op uw gemak voelt, de toewijzing aan individuele aandelen te verhogen.
Investeren in individuele aandelen is heel anders dan investeren in fondsen of ETF’s. Het vereist meer verantwoordelijkheid nemen voor uw investeringsbeslissingen, wat de investering van veel tijd en onderzoek vereist. De beloningen kunnen groter zijn, maar zonder de mogelijkheid om de nodige tijd doorlopend te investeren, is het verstandiger om fondsen en ETF’s voor de lange termijn te kiezen.
Naarmate uw inkomsten stijgen en u aan het einde van de maand meer geld over heeft, probeert u uw jaarlijkse bijdragen aan uw 401 (k), IRA, SEP IRA of welke spaaropties dan ook die voor u beschikbaar zijn, te maximaliseren. Draag bij tot het wettelijk toegestane jaarlijkse maximum.
Andere opties
Sparen op georganiseerde pensioenrekeningen is slechts één soort sparen, maar er zijn veel meer opties. De overheid heeft specifieke regels en limieten voor hoeveel u elk jaar kunt sparen op fiscaal beschermde rekeningen. Er zijn echter geen limieten aan het spaargeld dat u op gewone belastbare beleggingsrekeningen kunt storten. Hoewel de dividenden aan belasting kunnen worden onderworpen en u belasting over vermogenswinst betaalt, spaart u nog steeds en bouwt u rijkdom op.9
Het komt neer op
Het belangrijkste onderdeel van een spaar- of pensioenplan is simpelweg beginnen. Er is niet één juiste manier om geld te besparen, noch één juiste manier om te investeren. U zult gaandeweg fouten maken en vroeg of laat zult u zien dat de waarde van een deel (zo niet alle) van uw bezit afneemt.
Hoewel dit niet wenselijk is, is het normaal. Wat belangrijk is, is dat u blijft sparen, leren en ernaar streeft om rijkdom op te bouwen voor de toekomst. Als u de gewoonte aanneemt om elke maand geld te sparen, de tijd neemt om uw geld verstandig te besteden en geduldig uw vermogen laat opbouwen, zult u enorme stappen voorwaarts ondernemen om uw financiële toekomst zekerder te maken.