6 tips om goedgekeurd te worden voor een hypotheek
Goedkeuring krijgen voor een hypotheek kan moeilijk zijn, vooral als u eerder bent afgewezen.
Ga naar een hypotheekwebsite en je ziet afbeeldingen van lachende gezinnen en prachtige huizen, vergezeld van tekst die het klinkt alsof geldschieters klaarstaan om je te helpen de lening te vinden die voor jou werkt, ongeacht je situatie.
In werkelijkheid is het uitlenen van zulke grote bedragen voor banken een risicovolle aangelegenheid. Met andere woorden, banken zullen u geen honderdduizenden dollars lenen, tenzij ze er zeker van zijn dat u ze op tijd kunt terugbetalen.
Als uw droom om een huis te bezitten is vervlogen door leningambtenaren die uw aanvraag weigeren, kunt u de volgende stappen nemen om u weer op weg naar eigenwoningbezit te helpen.
Belangrijkste leerpunten
- Het verkrijgen van een hypotheek kan moeilijk zijn, aangezien het uitlenen van geld een riskante zaak is voor banken. Ze willen ervoor zorgen dat ze worden terugbetaald.
- Als u al eerder een hypotheek hebt gekregen, kan het nog moeilijker zijn om er een te krijgen.
- Stappen om u te helpen goedkeuring voor een hypotheek te krijgen, zijn onder meer het verkrijgen van een mede-ondertekenaar, wachten tot de economie verbetert, uw credit score verbeteren, naar minder dure eigendommen kijken, de geldschieter om een uitzondering vragen en andere geldschieters en FHA-leningen overwegen.
1. Koop een Cosigner
Als uw inkomen niet hoog genoeg is om in aanmerking te komen voor de lening die u aanvraagt, kan een mede-ondertekenaar helpen. Een mede-ondertekenaar helpt u omdat hun inkomen wordt meegenomen in de betaalbaarheidsberekeningen. Zelfs als de persoon niet bij u woont en u alleen helpt bij het doen van de maandelijkse betalingen, wordt het inkomen van een mede-ondertekenaar door de bank in aanmerking genomen. De belangrijkste factor is natuurlijk om ervoor te zorgen dat uw mede-ondertekenaar een goed arbeidsverleden, een stabiel inkomen en een goed kredietverleden heeft.
In sommige gevallen kan een mede-ondertekenaar ook uw minder dan perfecte krediet compenseren. Over het algemeen garandeert de mede-ondertekenaar de geldschieter dat uw hypotheekbetalingen zullen worden betaald.
Het is belangrijk dat zowel u als de mede-ondertekenaar de financiële en wettelijke verplichtingen begrijpen die gepaard gaan met het ondertekenen van een hypotheeklening. Als u uw hypotheek niet nakomt, kan de geldschieter achter uw mede-ondertekenaar aan gaan voor het volledige bedrag van de schuld. Ook als betalingen te laat zijn of u in gebreke blijft, zullen zowel uw credit score als die van uw mede-ondertekenaar hieronder lijden. Een kredietscore is een numerieke weergave van de kredietgeschiedenis, kredietwaardigheid en het vermogen van een lener om een schuld terug te betalen.
U mag natuurlijk geen mede-ondertekenaar gebruiken om goedkeuring te krijgen als u niet genoeg inkomen verdient om de hypotheek op tijd te betalen. Als uw inkomen echter stabiel is en u een solide arbeidsverleden heeft, maar u nog steeds niet genoeg verdient voor een hypotheek, kan een mede-ondertekenaar helpen.
2. Wacht
Soms maken de omstandigheden in de economie, de huizenmarkt of de kredietverstrekkers geldschieters gierig bij het goedkeuren van leningen. Als u in 2006 een hypotheek aanvraagde, boden banken leningen zonder inkomensverificatie aan. Die dagen zijn echter allang voorbij. Tegenwoordig worden banken gecontroleerd door toezichthouders en de Federal Reserve Bank om ervoor te zorgen dat ze niet meer risico nemen dan ze aankunnen. Als de economie geen robuuste huizenmarkt ondersteunt waar banken actief leningen verstrekken, is het misschien het beste om te wachten tot de markt verbetert.
Terwijl u wacht, kunnen huizenprijzen of rentetarieven dalen. Elk van deze wijzigingen kan ook uw hypotheekaansprakelijkheid verbeteren. Bij een lening van $ 290.000, bijvoorbeeld, verlaagt een renteverlaging van 7% naar 6,5% uw maandelijkse betaling met ongeveer $ 100. Dat is misschien de kleine boost die u nodig heeft om de maandelijkse betalingen te betalen en in aanmerking te komen voor de lening.
3. Werk aan het verbeteren van uw kredietscore
U kunt werken aan het verbeteren van uw kredietscore, het verminderen van uw schuld en het vergroten van uw spaargeld. Natuurlijk moet u eerst uw kredietscore behalen en een kopie van uw kredietrapport krijgen. Het Consumer Financial Protection Bureau, een overheidsinstantie, heeft nuttige informatie op hun website om een gratis kredietrapport te krijgen. Het rapport bevat uw kredietgeschiedenis, uw openstaande leningen en creditcardrekeningen, evenals uw staat van dienst voor het doen van tijdige betalingen. Zodra u het rapport heeft, kunt u uw kredietscore opvragen bij een van de drie kredietinstellingen.
Individuen krijgen één gratis kredietrapport per jaar van elk van de drie kredietbeoordelingsbureaus.
Bouw uw kredietgeschiedenis op
Als u niet veel kredietgeschiedenis heeft, kan dit uw kansen op goedkeuring voor een hypotheek schaden. Overweeg om een beveiligde creditcard te openen met een kleine kredietlimiet. Voor beveiligde kaarten moet u een bedrag aan contant geld hebben gespaard bij de creditcardmaatschappij dat overeenkomt met het beschikbare krediet van de kaart. Een beveiligde kaart elimineert het risico van de creditcardmaatschappij, wat uw kansen op goedkeuring vergroot. Een beveiligde creditcard is ook een geweldige manier om uw kredietgeschiedenis op te bouwen en banken te laten zien dat u van een kaart kunt lenen en het saldo elke maand kunt afbetalen. Als u echter te veel kaarten open heeft staan, kan het openen van een andere uw credit score negatief beïnvloeden.
Beheer uw creditcards
Tijdige betalingen doen is van cruciaal belang om uw score te verbeteren. Betaal ook een deel van uw schuld af, zodat uw kaartsaldo niet in de buurt komt van de kredietlimiet van de kaart; kredietgebruik genoemd. Kredietgebruik is een ratio die het percentage weergeeft van het beschikbare krediet van een lener dat wordt gebruikt. Als een kaart een limiet heeft van $ 5.000 en een saldo van $ 2.500, is de kredietbenuttingsratio 50%. Aan de andere kant, als de kaart een saldo van $ 4.000 had, is de verhouding 80% of ($ 4.000 (verschuldigd saldo) / $ 5.000 (limiet)). Met andere woorden, 80% van het beschikbare krediet van de kaart is opgebruikt. Idealiter geldt hoe lager het percentage, hoe beter, maar veel banken zien graag een bezettingsgraad van minimaal 50% of minder.
Als banken zien dat u bijna het maximale uit uw kaarten haalt, beschouwen ze u als een kredietrisico. Als u bijvoorbeeld niet op tijd kunt betalen of een creditcard met een saldo van $ 3.000 in de loop van de tijd niet kunt verminderen, is het onwaarschijnlijk dat banken geloven dat u een hypotheeklening van $ 200.000 kunt terugbetalen.
Bereken uw verhouding tussen schulden en inkomen
Banken analyseren graag uw totale maandelijkse huishoudensschuld in verhouding tot uw maandelijks inkomen; genaamd de schuld-inkomen-ratio. Tel eerst uw bruto maandinkomen bij elkaar op (vóór aftrek van belastingen). Tel vervolgens uw maandelijkse schuldbetalingen bij elkaar op, waaronder een autolening, creditcards, betaalpassen en studieleningen. U deelt uw totale maandelijkse facturen door uw bruto maandinkomen.
Als uw schuldbetalingen bijvoorbeeld in totaal $ 2.000 per maand bedragen en uw bruto-inkomen $ 5.000 per maand, is uw verhouding tussen schuld en inkomen 40% of (($, 2000 schuld / $ 5.000 inkomen) x 100 om er een percentage van te maken. ).
Idealiter zien banken graag een schuldquote van 40%. Daarom kunt u het beste uw ratio berekenen en, indien nodig, uw uitgaven aanpassen, schulden aflossen of uw inkomen verhogen om uw ratio te verlagen.
4. Richt uw blik op een goedkopere accommodatie
Als u niet in aanmerking komt voor het bedrag van de hypotheek die u wilt en u niet wilt wachten, kunt u kiezen voor een appartement of herenhuis in plaats van een huis, wat misschien minder duur is. Als u ook kiest voor een kleiner huis met minder slaapkamers, badkamers of minder vierkante meters, en als u een verder afgelegen buurt overweegt, krijgt u mogelijk meer betaalbare opties. Indien nodig kunt u zelfs naar een ander deel van het land verhuizen waar de kosten van het eigenwoningbezit lager zijn. Wanneer uw financiële situatie in de loop van de tijd verbetert, kunt u mogelijk inruilen voor uw ideale woning, buurt of stad.
5. Vraag de geldverstrekker om een uitzondering
Geloof het of niet, het is mogelijk om de kredietverstrekker te vragen uw dossier naar iemand anders binnen het bedrijf te sturen voor een second opinion over een afgewezen kredietaanvraag. Als u om een uitzondering wilt vragen, moet u een zeer goede reden hebben en een zorgvuldig geformuleerde brief schrijven waarin u uw zaak verdedigt.
Als u een eenmalige gebeurtenis heeft, zoals een afgeschreven rekening, die van invloed is op uw kredietwaardigheid, leg dan uit waarom het incident een eenmalige gebeurtenis was en dat het nooit meer zal voorkomen. Een eenmalige gebeurtenis kan te wijten zijn aan onverwachte medische kosten, een natuurramp, echtscheiding of een sterfgeval in het gezin. De smet op uw dossier moet eigenlijk een eenmalige gebeurtenis zijn geweest. U moet ook uw verhaal kunnen ondersteunen met een verder solide kredietgeschiedenis.
6. Overweeg andere kredietverstrekkers en FHA-leningen
Banken hebben niet allemaal dezelfde kredietvereisten voor een hypotheek. Een grote bank die niet veel hypotheekleningen verstrekt, zal waarschijnlijk anders werken dan een hypotheekbedrijf dat gespecialiseerd is in woningkredieten. Lokale banken en gemeenschapsbanken zijn ook een goede optie. De sleutel is om veel vragen te stellen over hun vereisten, en van daaruit kunt u beoordelen welke financiële instelling bij u past. Bedenk dat banken u niet kunnen ontmoedigen om een aanvraag in te dienen (het is voor hen illegaal om dit te doen).
Met andere woorden, soms zegt de ene geldverstrekker nee, terwijl de andere ja zegt. Als elke geldschieter u echter om dezelfde reden afwijst, weet u dat het niet de geldschieter is en moet u het probleem oplossen.
Sommige banken hebben programma’s voor leners met een laag tot gemiddeld inkomen en kunnen deel uitmaken van het FHA-leningprogramma. Een FHA-lening is een hypotheek die is verzekerd door de Federal Housing Administration (FHA), wat betekent dat de FHA het risico voor banken om hypotheekleningen te verstrekken verkleint. U moet een lokale bank vinden die een door de FHA goedgekeurde geldschieter is. Het voordeel van FHA-leningen is dat ze lagere aanbetalingen en kredietscores vereisen dan de meeste traditionele hypotheekleningen.
Het komt neer op
Als u bent afgewezen voor een hypotheek, moet u de geldschieter vragen hoe u van uzelf een aantrekkelijkere leningkandidaat kunt maken. Met tijd, geduld, hard werken en een beetje geluk zou je in staat moeten zijn om de situatie om te keren en eigenaar van een woning te worden.