Inzicht in hypotheekrekeningen

Dacht u dat wanneer u stopte met huren en uw huis ging bezitten, u eindelijk klaar was met aanbetalingen? Denk nog eens na. Wanneer u een woning koopt met een aanbetaling van minder dan 20%, kan uw geldschieter eisen dat u een aanbetaling doet voor de verzekering van uw huiseigenaar, een overstromingsverzekering ) en uw onroerendgoedbelasting. 

Hoe het werkt

Een beslagleggingsrekening (ook wel een geblokkeerde rekening genoemd, afhankelijk van waar u woont) is gewoon een rekening die wordt bijgehouden door de hypotheekmaatschappij om verzekerings- en belastingbetalingen te innen die nodig zijn om uw huis te behouden, maar die technisch gezien geen deel uitmaken van de hypotheek. De geldschieter verdeelt de jaarlijkse kosten van elk type verzekering in een maandelijks bedrag en voegt dit toe aan uw hypotheekbetaling.

Vereiste hypotheeklasten

Aangezien kredietnemers die lage aanbetalingen doen, als een hoger risico worden beschouwd (een kleinere aanbetaling is gelijk aan minder persoonlijk belang in het onroerend goed; bovendien hebben ze vaak ook minder inkomen), willen kredietverstrekkers een zekere mate van zekerheid dat de staat niet zal afschermen. vanwege niet-betaling van onroerendgoedbelasting, en dat leners niet zonder huiseigenarenverzekering zullen zijn in het geval dat het onroerend goed wordt beschadigd. Een beslagleggingsrekening zorgt ervoor dat de enige persoon die in geval van wanbetaling de eigenaar van het huis wordt, de geldschieter is.

Facultatieve hypotheeklasten

Zelfs als een beslagleggingsrekening niet vereist is, kan er gekozen worden bij de ondertekening van de lening. Maar is dat een goed idee?

Het nadeel is dat het geld opslaat dat misschien beter ergens anders kan worden gebruikt. Niet alle staten eisen dat geldschieters spaarrekening of een andere investering.

Verder, als de hypotheekmaatschappij geen rekeningen betaalt – zoals onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekering  – wanneer ze verschuldigd zijn, zal de huiseigenaar nog steeds aan de haak zitten. Daarom moeten huiseigenaren zich bewust zijn van de vervaldata voor deze betalingen en hun beslagleggingsrekeningen zorgvuldig in de gaten houden.

Aan de andere kant: hoewel de inbeslagname is ontworpen om de geldschieter te beschermen, kan het ook gunstig zijn voor de lener. Door het hele jaar door geleidelijk de huisvestingskosten te betalen, vermijden leners de stickerschok van het betalen van een of twee keer per jaar grote rekeningen en zijn ze er zeker van dat het geld om die rekeningen te betalen er zal zijn wanneer ze het nodig hebben.

Bewaken van uw inbeslagname-account

Op uw maandelijkse hypotheekoverzicht staat waarschijnlijk het saldo op uw in beslag genomen rekening, zodat u het gemakkelijk in de gaten kunt houden. Federale regelgeving helpt leners ook op dit gebied door van kredietverstrekkers te eisen dat zij jaarlijks de in beslag genomen rekeningen van leners controleren om ervoor te zorgen dat het juiste bedrag wordt geïnd. Als er te weinig wordt opgehaald, gaat de geldverstrekker om meer vragen; Als er zich teveel geld op de rekening opstapelt, moet het overtollige geld wettelijk worden terugbetaald aan de lener.

aanvullende overwegingen

Het contante bedrag dat kredietnemers met een vaste rente beschouwen als hun maandelijkse betaling, is nog steeds aan verandering onderhevig – dit is een van de grootste problemen met bankrekeningen. Aangezien de verzekeringen en onroerendgoedbelasting van huiseigenaren kunnen variëren, kunnen maandelijkse betalingsbedragen fluctueren, waardoor de maandelijkse cashflow met weinig waarschuwing wordt beïnvloed.

Vereiste bankrekeningen verlagen ook het bedrag dat geldleners in een noodfonds kunnen plaatsen. De geldschieter houdt een beetje extra bij op uw in beslag genomen rekening, om te zorgen voor het extra kussen dat nodig is om verzekeringen en belastingbetalingen te blijven doen als u stopt met het doen van uw maandelijkse hypotheekbetalingen. Dit kussen wordt verzameld op het moment dat u de lening verwerft. De opstartkosten die gepaard gaan met in beslag genomen rekeningen kunnen dus het bedrag verhogen dat kopers van contant geld nodig hebben om een ​​woning te kopen.

Kopers hoeven echter niet voor altijd in beslag genomen rekeningen aan te houden. Zodra voldoende eigen vermogen (vaak 20%) in de woning is bereikt, kunnen geldschieters vaak worden overtuigd om de inbeslagname te laten vallen.

Het komt neer op

Voor veel huiseigenaren is het in beslag nemen van een hypotheek een noodzakelijk kwaad. Zonder hen zouden kredietverstrekkers misschien niet bereid zijn hypotheken te verstrekken aan kredietnemers die zich slechts lage aanbetalingen kunnen veroorloven . De beste manier om met in beslag genomen rekeningen om te gaan, is door te begrijpen hoe ze werken, ze zorgvuldig te controleren – en ze te verwijderen wanneer u kunt.