Hypotheekrentevergrendeling zweeft naar beneden
Wat is een hypotheekrentevergrendeling naar beneden?
De term hypotheekrente lock float down verwijst naar een financieringsoptie die de rente op een hypotheek vastzet met de optie om deze te verlagen als de marktrente tijdens de lock-periode daalt. Een typische rate lock biedt een lener zekerheid tegen een verhoging tijdens de rate lock periode. De float down-optie stelt de lener specifiek in staat om te profiteren van een daling van de rentetarieven tijdens de lock-periode.
Belangrijkste leerpunten
- Een hypotheekrentevergrendeling vergrendelt een rente tijdens de acceptatieperiode met de mogelijkheid om deze te verlagen als de marktrente in die periode daalt.
- Leners zijn beschermd tegen een renteverhoging, terwijl de float down-optie hen in staat stelt te profiteren van een rentedaling tijdens de blokkeringsperiode.
- Voor deze optie moet een vergoeding worden betaald, waarvan de kosten afhankelijk zijn van de geldschieter.
- Kredietverstrekkers adviseren kredietnemers niet wanneer de rente daalt, dus het is aan kredietnemers om contact op te nemen met hun kredietverstrekker als ze de float-down-optie willen uitoefenen.
Hoe een hypotheekrente Lock Float Down werkt
Een hypotheekrentevergrendeling is een type hypotheekproduct dat leners zowel zekerheid als flexibiliteit biedt wanneer de rentetarieven fluctueren. Door de aflopende hypotheekrente kan de lener zijn hypotheekrente vastzetten. Maar als de rente tijdens het acceptatieproces daalt, kunnen ze kiezen voor de float-down-optie om de hypotheek tegen het lagere tarief te laten verwerken. Dit kan een verstandige optie zijn als de hypotheekrentes fluctueren of als ze in korte tijd zijn gestegen en gedaald.
Leners kunnen op elk moment voordat de hypotheek sluit, een verzoek indienen om de zwevende optie uit te oefenen om te profiteren van een lagere hypotheekrente. Het uitoefenen van de float-down-optie kan al een week na aanvang van de hypotheekprocedure plaatsvinden, afhankelijk van de voorwaarden met de kredietverstrekker. De voorwaarden moeten het tijdsbestek definiëren waarin het slot aanwezig is, dat kan 30 of 60 dagen zijn. Door de tijdsperiode kan de lener profiteren van verbeterde rentetarieven terwijl de hypotheekaanvraag wordt verwerkt.
Kredietverstrekkers kunnen leners een tariefvergrendelingsoptie aanbieden omdat ze niet willen dat ze rondkijken of hun lening financieren bij een andere instelling of makelaar. Idealiter wil de geldverstrekker de zaken van de lener op de lange termijn, omdat banken de rente op de hypotheek verdienen minus eventuele kosten die de bank moet maken om de hypotheek af te lossen.
De optie float down op een rate lock brengt wel kosten met zich mee. De lener betaalt een vergoeding voor de flexibiliteit van de float-down-optie, die enkele of enkele honderden dollars kan bedragen, afhankelijk van de uitlener. Als gevolg hiervan zijn rate locks met een float down-optie duurder dan rate locks zonder de float down-optie.
Speciale overwegingen
Hoewel ze de mogelijkheid hebben om naar beneden te zweven, ontvangen leners niet automatisch lagere tarieven. Dit betekent dat het hun verantwoordelijkheid is om voor het lagere tarief te kiezen, aangezien de kredietverstrekker niet verplicht is om de kredietnemer te informeren dat de tarieven zijn gedaald. De lener moet de hypotheek te bellen makelaar of kredietverstrekker op het verzoek om de optie vlotter naar beneden te maken.
Zorg ervoor dat u de hypotheekrentetarieven bijhoudt, aangezien uw geldschieter u waarschijnlijk niet zal informeren over het juiste moment om uw zwevende optie uit te oefenen.
Hier is nog een overweging. Als de rente daalt en zich stabiliseert, en vervolgens onderaan de rentecyclus lijkt te staan, heeft het waarschijnlijk geen zin om te betalen voor de optie float down. Kredietnemers willen misschien dat de rente voldoende daalt om de vergoeding van de float-down-optie meer dan te betalen. Een daling van 5,10% naar 5,00% tijdens het acceptatieproces is waarschijnlijk niet voldoende om de kosten van de float down-optie te compenseren. Maar als er een verwachting is dat de tarieven zullen stijgen van 5,10% naar 4,60%, zouden de besparingen op de lange termijn waarschijnlijk de vergoeding voor de float-down verduisteren, waardoor het een goede optie is.
afsluitingskosten van een nieuwe hypotheek te dekken. Veel kredietverstrekkers staan kredietnemers toe om al zes maanden na het sluiten van de hypotheek te herfinancieren. Met andere woorden, als u de float down misloopt en de rente met een half procentpunt of meer daalt, kunt u altijd herfinancieren en profiteren van het lagere tarief.
Hypotheekrentevergrendeling Float Down vs. converteerbare hypotheek met verstelbare rente (ARM)
De rentevergrendeling van de hypotheek begint met de renteslot of met een hypotheek met een vaste rente, maar de lener kan de mogelijkheid uitoefenen om een lagere rente te nemen als de rente daalt. De optie om het lagere tarief te krijgen, vervalt doorgaans binnen 30 tot 60 dagen. Een converteerbare hypotheek met verstelbare rente (ARM) stelt de lener daarentegen in staat om een paar jaar te profiteren van lagere tarieven voordat hij wordt omgezet in een hypotheek met vaste rente.
Een hypotheek met variabele rente begint met een veel lagere introductieteaser, maar na een bepaalde periode – doorgaans drie tot tien jaar – wordt de rente aangepast op basis van een index plus een marge. Het tarief wordt over het algemeen elke zes maanden aangepast en kan omhoog of omlaag gaan, afhankelijk van de voorwaarden die in het contract worden vermeld.
Converteerbare ARM’s worden op de markt gebracht als een manier om te profiteren van dalende rentetarieven en bevatten meestal specifieke voorwaarden. De financiële instelling rekent over het algemeen een vergoeding aan om de ARM om te zetten naar een hypotheek met een vaste rente.
Voorbeeld van een hypotheekrentevergrendeling naar beneden
Stel dat een lener een woning vindt en een bod doet. Ze zijn nu bezig met het afsluiten van de hypotheek voordat deze over 30 dagen wordt afgesloten. De lener besluit te profiteren van een float-down-optie omdat de rentetarieven de afgelopen maanden zijn gedaald. Dit is hoe hun float-down-optie voor rate lock eruit kan zien:
- Het renteslot voor de hypotheek is 4,25% voor 30 jaar.
- De lener betaalt een vergoeding voor de mogelijkheid om de renteslot op de hypotheek te verlagen.
- Twee weken later dalen de hypotheekrentes tot 3,80% en maakt de lener gebruik van de optie voor de float down.
- Bij de afsluiting is het tarief voor de hypotheek vastgesteld op 3,80% voor de looptijd van de hypotheek. Met andere woorden, 3,80% is het vaste tarief voor de looptijd van de hypotheek.