24 juni 2021 22:17

Persoonlijke leningen versus creditcards: wat is het verschil?

Persoonlijke leningen versus creditcards: een overzicht

Persoonlijke leningen en creditcards bieden beide een manier om geld te lenen en hebben veel van dezelfde standaard kredietvoorzieningen. In zowel lening- als creditcardovereenkomsten vindt u doorgaans fondsen die door een geldschieter worden aangeboden tegen een bepaalde rentevoet, maandelijkse betalingen die hoofdsom en rente omvatten, late vergoedingen, acceptatievereisten, bedraglimieten en meer. Het verkeerd omgaan met beide soorten krediet kan uw kredietwaardigheid ondermijnen en problemen met leningen, toegang tot goede huisvesting en het vinden van een baan veroorzaken

Maar naast de vergelijkbare kenmerken die persoonlijke leningen en creditcards delen, zijn er ook belangrijke verschillen, zoals terugbetalingsvoorwaarden. Laten we de definities en verschillen tussen de twee onderzoeken, samen met enkele voor- en nadelen van elk.

Belangrijkste leerpunten

  • Persoonlijke leningen bieden geleend geld in één initiële eenmalige som met relatief lagere rentetarieven; ze moeten over een eindige periode worden terugbetaald.
  • Creditcards zijn een soort doorlopend krediet dat een lener toegang geeft tot fondsen zolang de rekening een goede reputatie behoudt.
  • Kredietscore is een sleutelfactor die van invloed is op goedkeuringen en voorwaarden voor zowel persoonlijke leningen als creditcards.
  • Persoonlijke lening- en creditcardovereenkomsten kunnen worden gestructureerd met een breed scala aan bepalingen en voorwaarden.

Inzicht in kredietscores

Voordat u de verschillen tussen persoonlijke leningen en creditcards gaat vergelijken, is het belangrijk om een ​​van de grote overeenkomsten te begrijpen. De VS en de meeste landen hebben een kredietscoresysteem geïntegreerd dat de basis vormt voor kredietgoedkeuringen. Dedrie grote Amerikaanse kredietbureaus – Equifax, Transunion en Experian⁠ – zijn de leiders bij het vaststellen van kredietwaardigheidsstandaarden en werken samen met kredietinstellingen om kredietgoedkeuringen mogelijk te maken.

Kredietscores zijn gebaseerd op iemands kredietgeschiedenis in het verleden, inclusief kredietverzuim, vragen, rekeningen en openstaande saldi. Elk individu krijgt een kredietscore toegewezen op basis van deze geschiedenis die zijn kansen op kredietgoedkeuring sterk beïnvloedt. Al met al kunnen alle factoren die door een kredietverstrekker in aanmerking worden genomen, ook van invloed zijn op het rentetarief dat een kredietnemer betaalt en het bedrag van de hoofdsom waarvoor ze zijn goedgekeurd.

Zowel persoonlijke leningen als creditcards kunnen ongedekt en beveiligd zijn, wat ook van invloed is op de kredietvoorwaarden.


Zowel het betalen van uw creditcardsaldo als het tijdig terugbetalen van persoonlijke leningen kan helpen bij het opbouwen van uw kredietwaardigheid.

Persoonlijke leningen

Kredietverstrekkers bieden een verscheidenheid aan opties binnen de categorie persoonlijke leningen die van invloed kunnen zijn op de kredietvoorwaarden. Over het algemeen is het belangrijkste verschil tussen een persoonlijke lening en een creditcard het saldo op de lange termijn. Persoonlijke leningen bieden geen doorlopende toegang tot fondsen zoals een creditcard dat doet. Een lener krijgt vooraf een forfaitair bedrag en heeft een eindig tijdsbestek om het volledig terug te betalen, via geplande betalingen, en de lening stop te zetten. Deze regeling heeft meestal een lagere rente voor leners met een goede tot hoge kredietscore.

Een persoonlijke lening kan om veel redenen worden gebruikt. Een ongedekte lening kan geld bieden om grote aankopen te financieren, creditcardschulden te consolideren, onderpand van de lener.

Hypotheekleningen, autoleningen en andere soorten gedekte leningen kunnen ook als een persoonlijke lening worden beschouwd. Deze leningen volgen standaardprocedures voor kredietgoedkeuring, maar zijn wellicht gemakkelijker te verkrijgen omdat ze worden gedekt door een pandrecht op activa.

Bij bijvoorbeeld een woningkrediet of een autolening heeft de geldverstrekker het recht om na een bepaald aantal achterstallige vorderingen uw woning of auto in bezit te nemen. Gedekte leningen hebben meestal iets betere voorwaarden omdat de kredietverstrekker eigendomsrechten heeft, waardoor het risico op wanbetaling wordt verkleind. Hier zijn enkele voor- en nadelen van een persoonlijke lening.

Voordelen

  • Over het algemeen het beste voor grote aankopen zoals huizen of auto’s

  • Biedt meestal een lagere rente dan een creditcard

  • Biedt geld in één keer

Nadelen

  • Bevat doorgaans een servicetoeslag en mogelijk andere toeslagen die allemaal bij elkaar optellen

  • Eigendom dat als onderpand wordt gebruikt, zoals een auto of woning, kan in beslag worden genomen als u niet tijdig terugbetaalt (gedekte leningen)

Houd er rekening mee dat rente niet de enige kostenpost is waarmee u rekening moet houden bij een lening. Kredietverstrekkers brengen ook vergoedingen in rekening, die kunnen bijdragen aan de totale kosten van een lening. Persoonlijke leningen omvatten doorgaans een opstartvergoeding en kunnen ook andere vergoedingen met zich meebrengen.

Kredietlijn versus lening

Een onderscheid dat het vermelden waard is, is het kredietlijn een ingebouwde flexibiliteit – het belangrijkste voordeel. Een nadeel is dat het doorgaans gepaard gaat met hogere rentetarieven.

Een LOC is een vooraf ingesteld geleend bedrag, maar leners hoeven dit niet allemaal te gebruiken. Een lener kan op elk moment toegang krijgen tot middelen uit de kredietlijn, zolang deze de kredietlimietvoorwaarden en andere vereisten niet overschrijden, zoals het doen van tijdige minimale betalingen.

Een LOC kan al dan niet beveiligd zijn (de meeste zijn de laatste) en wordt doorgaans aangeboden door banken. Een belangrijke uitzondering is eenhome equity-kredietlijn (HELOC), die wordt gedekt door het eigen vermogen in het huis van de lener.

Kredietkaarten

Creditcards vallen in een andere categorie van lenen, bekend als doorlopend krediet. Met een doorlopende kredietrekening heeft de lener doorgaans doorlopend toegang tot de fondsen zolang zijn rekening een goede reputatie behoudt. Doorlopende creditcardrekeningen kunnen ook in aanmerking komen voor regelmatige verhogingen van de kredietlimiet. Rentetarieven zijn doorgaans hoger dan persoonlijke leningen.

Doorlopend krediet werkt anders dan een persoonlijke lening. Leners hebben toegang tot een bepaald bedrag, maar ontvangen dat bedrag niet volledig. In plaats daarvan kan de lener op elk moment naar eigen goeddunken geld van de rekening opnemen tot aan de maximale limiet. Leners betalen alleen rente over het geld dat ze gebruiken, zodat een lener een open rekening zonder rente kan hebben als hij geen saldo heeft.

Creditcards zijn erin vele soorten en bieden veel gemak.  De beste creditcards kunnen inleidende renteperioden van 0%, beschikbaarheid van saldooverdrachten en beloningen bevatten. Aan de andere kant van het spectrum kunnen sommige komen met hoge jaarlijkse rentepercentages in combinatie met maandelijkse of jaarlijkse kosten. Alle creditcards kunnen doorgaans overal worden gebruikt waar elektronische betalingen worden geaccepteerd.

Kaarten van topkwaliteit met beloningspunten kunnen zeer gunstig zijn voor een lener die de voordelen gebruikt en de saldi maandelijks afbetaalt. Rewards-kaarten kunnen contant geld, punten voor kortingen op aankopen, punten voor aankopen van winkelmerken en punten voor reizen bieden.

Over het algemeen kunnen creditcards ook onbeveiligd of beveiligd zijn. Onbeveiligde kaarten bieden krediet zonder onderpand. Beveiligde kaarten zijn vaak een optie voor leners met lage kredietscores. Met een beveiligde kaart is een lener vereist om kapitaal te verstrekken voor de limiet van de kaart. Beveiligde kaarten hebben verschillende voorwaarden, dus sommige kunnen overeenkomen met het beveiligde saldo, sommige bieden een verhoging na een bepaalde tijd, en sommige kunnen het beveiligde saldo na enkele maanden als betaling op de kaart toepassen.

Over het algemeen heeft elk type creditcard zijn eigen manier om rente te verzamelen, dus het kan belangrijk zijn om de kleine lettertjes te lezen. In tegenstelling tot persoonlijke leningen, waarbij uw maandelijkse betaling meestal hetzelfde is gedurende de volledige aflossingsperiode, zal de creditcardrekening elke maand variëren.

Sommige creditcards bieden leners het voordeel van een aflossingsvrije periode waarin ze vrij kunnen lenen. Andere kaarten brengen dagelijkse rente in rekening, inclusief de laatste rentekosten aan het einde van de maand. Voor kaarten met een uitstelperiode kunnen leners ontdekken dat ze ongeveer 30 dagen de tijd hebben om iets renteloos te kopen als het saldo wordt betaald voordat de rente begint te accumuleren.

Voordelen

  • Voortdurend doorlopend creditsaldo dat alleen rente in rekening brengt wanneer middelen worden gebruikt

  • Voor degenen met een goede kredietwaardigheid, kaarten met inleidende rentetarieven van 0%, respijtperiodes en beloningen

  • Accounts met een goede reputatie komen doorgaans in aanmerking voor regelmatige verhogingen van de kredietlimiet

  • Voor degenen met een beperkte of slechte kredietwaardigheid, het vermogen om in de loop van de tijd betere kredietvoorwaarden op te bouwen

Nadelen

  • Rente doorgaans hoger dan persoonlijke leningen

  • Rente en kosten kunnen oplopen

Globaal gezien lijkt financiering met een creditcard misschien een eenvoudige optie, maar zoals bij alle leningen, is het belangrijk om uw due diligence te doen. Creditcards kunnen een haalbaar alternatief bieden voor persoonlijke leningen, aangezien ze beschikbaar kunnen zijn met een rente van 0% en mogelijk enkele uitstelperiodes bieden. Gemak en beloningspunten zijn ook andere voordelen. Echter, zoals bij elke kredietopname, kunnen rente en vergoedingen een aanzienlijke last zijn.

Als u merkt dat u met een dure kaart vastzit en op zoek bent naar iets met een lagere rente, zijn er momenteel verschillende kaarten beschikbaar die ideaal zijn voor iedereen die zijn saldo wil overboeken.

Andere soorten kredietverlening

Over het algemeen vormen leningen en doorlopende creditcards een substantieel deel van de totale kredietmarkt. Naast standaard persoonlijke leningen en creditcards kunnen er echter ook andere kredietproducten worden overwogen. Hier zijn enkele voorbeelden:

Zakelijke leningen en creditcards

Zakelijke leningen en zakelijke creditcards kunnen voor alle soorten bedrijven een optie zijn. Het overnemen van zakelijke leningen omvat meestal een analyse van financiële overzichten en projecties. Zakelijke creditcards kunnen iets gemakkelijker te verkrijgen zijn en bieden dezelfde voordelen als persoonlijke doorlopende creditcards.

Betaaldagleningen

Flitskredieten worden aangeboden met extreem hoge rentetarieven. Leners gebruiken loonstrookjes om voorschotten in contanten te verkrijgen. Betaaldagleningen kunnen worden beschouwd als roofkredieten vanwege hun reputatie voor extreem hoge rente en vergoedingen.

Speciale overwegingen

Over het algemeen kan krediet een risicovolle onderneming zijn die de nodige zorgvuldigheid van de kredietnemer vereist. De aard van kredietovereenkomsten kan een kans creëren voor roofkrediet en kredietfraude, dus het is altijd belangrijk om de kredietvoorwaarden te begrijpen en ervoor te zorgen dat u leent van een wettelijk geautoriseerde organisatie om uzelf financieel te beschermen.

Het komt neer op

Niet alle krediet is hetzelfde. Persoonlijke leningen en creditcards kunnen worden gestructureerd met een breed scala aan bepalingen en voorwaarden. Persoonlijke leningen hebben relatief lagere rentetarieven dan creditcards, maar moeten binnen een bepaalde periode worden terugbetaald. Creditcards bieden doorlopende toegang tot fondsen en u betaalt alleen rente over openstaande saldi die niet tijdig worden afbetaald.

Ongeacht of u een of beide kiest, uw credit score is de sleutel tot goedkeuring en gunstige voorwaarden. Als het om het eerste gaat, kan een persoonlijke leningcalculator u helpen beter te begrijpen hoe uw credit score uw maandelijkse betalingen zal beïnvloeden.

 

Related Posts