Huurauto: hoe het proces werkt
Als je een slechte kredietwaardigheid hebt maar een auto nodig hebt, heb je een van de volgende drie keuzes: een auto lenen van een vriend of familielid, een auto kopen met een subprime autolening of een auto huren.
Het kan prima zijn om op familie of vrienden te vertrouwen, totdat dat niet zo is. En als u vastzit met een subprime-lening, gaat u een hoger tarief betalen dan iemand met een uitstekende of goede kredietwaardigheid. Volgens US News en World Reports in april 2020 bedroeg het gemiddelde rentetarief op een subprime autolening 17,93% voor een nieuw voertuig, en het kan zelfs nog hoger zijn, afhankelijk van uw kredietscore. Vergelijk dat met leners met een goede kredietwaardigheid die een lening van 5% of minder kunnen krijgen.
Dat laat één optie over: Huur voor eigen gebruik, wat misschien een betere optie lijkt als je rekening houdt met hoge rentetarieven. U moet echter alle aspecten van de deal in overweging nemen om te beslissen of dit in feite de betere keuze voor u is.
Goed krediet versus slecht krediet
De rentetarieven voor autoleningen zijn nog steeds zeer betaalbaar, maar over het algemeen alleen voor degenen die over uitstekende kredieten beschikken. U zult ongetwijfeld grote prikkels zien van dealers die proberen u door hun deur te krijgen en aan het stuur te zitten van een nieuwe rit. Sommige dealers bieden tarieven vanaf 1,9%, terwijl andere consumenten verleiden met maar liefst 0% – op voorwaarde dat u bij hen financiert. Dat is best goed, maar nogmaals, alleen als je een uitstekende kredietwaardigheid hebt. De meeste mensen met goede kredietscores kunnen nog steeds een goed tarief krijgen. Zoals hierboven vermeld, zweven de rentetarieven via andere dealers en andere kredietverstrekkers onder de drempel van 5%. Maar wat als u een beetje laks bent geweest met uw eerdere betalingen, wat resulteert in een lage score? U kunt uw aankoop nog financieren, maar het zal u kosten.
Laten we eerst de voorwaarden vergelijken voor een autolening van $ 10.000 wanneer u een goede kredietwaardigheid heeft en wanneer uw krediet slecht is. De maandelijkse betaling voor een autolening van $ 10.000 voor drie jaar tegen 5% voor iemand met een goed krediet is $ 291. Diezelfde lening voor een subprime-lener tegen 9,25% is $ 303,50 per maand.
In dit scenario betaalt de subprime-lener in totaal $ 425 meer aan rente voor dezelfde auto – een extra $ 12,50 per maand gedurende 36 maanden – dan een persoon met een goede kredietwaardigheid. Als de maandelijkse verplichting te hoog voor u is, kan huur om te bezitten het overwegen waard zijn, maar het bespaart u misschien niet veel of geld.
Belangrijkste leerpunten
- Het kopen van een voertuig via een huur-naar-eigen-optie is veel gemakkelijker dan financiering of leasing voor mensen met een slechte of geen krediet.
- Er zijn geen kredietcontroles vereist bij verhuur voor eigen gebruik en geen rente.
- Consumenten betalen vaker voor te dure auto’s via rent-to-own-programma’s, maar voertuigen hebben geen garantie.
Hoe huur voor eigen gebruik werkt
Een voordeel van huurauto’s is dat ze gemakkelijker te krijgen zijn. Op de markt voor verhuur voor eigen gebruik kunnen mensen een auto krijgen zonder dat een kredietwaardigheidscontrole vereist is. Dit maakt het veel gemakkelijker om voor aankoop in aanmerking te komen als uw krediet minder dan geweldig is – zelfs voor een subprime-lening is een kredietcontrole vereist. Het enige dat u hoeft te tonen, is een identiteitsbewijs, woonplaats en inkomen.
Betalingen worden wekelijks in plaats van maandelijks gedaan en variëren meestal van $ 75 tot $ 100 per week, afhankelijk van de basisprijs van de auto. U zult waarschijnlijk ook een aanbetaling voor uw auto moeten doen. Er zijn geen rentekosten die kunnen worden opgebouwd, maar er is meestal een vergoeding van $ 25 voor te late betalingen. Over het algemeen verricht u betalingen rechtstreeks aan de autodealer, maar als u bij een grote keten koopt, kunnen betalingen worden beheerd via een nationale dienst voor het betalen van facturen. Het is zoiets als het leasen van een auto, behalve dat een deel van de betaling naar de aankoop gaat aan het einde van de leaseperiode.
Huurprogramma’s voor eigen gebruik hebben een hogere betalingsfrequentie, dus het kan zijn dat u wekelijkse of tweewekelijkse betalingen voor uw voertuig doet.
Autodealers die rent-to-own-opties aanbieden, spelen meestal in op de subprime-markt en pushen mechanisch gezonde auto’s met een hoge kilometerstand die anders op een veiling zouden kunnen worden verkocht voor $ 5.000 tot $ 6.000. Zij verkopen deze auto’s tegen minimaal 100% opslag van de veilingprijs en baseren de huurprijs op deze opslag. Dus als een verhuurder u een prijs van $ 10.000 biedt, is de kans groot dat hij de auto op een veiling voor $ 5.000 heeft gekocht.
U moet een aanbetaling en wekelijkse betalingen doen die samen de prijs van $ 10.000 bedragen. Hoewel de dealer u geen rente in rekening brengt, verdient hij zijn geld aan de 100% opslag op zijn oorspronkelijke kosten voor de auto, plus eventuele huurkosten die hij tijdens de huurperiode toevoegt.
Huur voor eigen gebruik versus subprime-lening
Hier is een voorbeeld van de kosten van verhuur. Voor die auto van $ 10.000 mag de dealer een aanbetaling van $ 2.000 en betalingen van $ 75 per week gedurende 156 weken verwachten – dat is in totaal drie jaar. In dit scenario betaalt u uiteindelijk $ 11.700 (156 x $ 75) aan wekelijkse betalingen. De totale kosten, inclusief de aanbetaling van $ 2.000, uit eigen zak is $ 13.700. Ter vergelijking: als u de betalingen op maandbasis berekent, komt dit neer op $ 325 of [($ 75 x 52) gedeeld door 12].
Als u dezelfde auto koopt voor $ 10.000 met behulp van een subprime-lening, zijn uw maandelijkse betalingen iets hoger, namelijk $ 303,50. De totale contante betalingen voor de subprime-lening bedragen echter $ 2.774 minder dan voor het programma voor eigen verhuur – $ 10.926 (36 betalingen voor $ 303,50) versus $ 13.700.
Wanneer u een huur-voor-eigen-lening overweegt versus een subprime-autolening, moet u een soortgelijke berekening uitvoeren om er zeker van te zijn dat de optie voor eigen-verhuur zinvol voor u is. Een autoleningcalculator kan ervoor zorgen dat u niet vergeet rekening te houden met elementen die van invloed kunnen zijn op uw vergelijking van de twee producten. In dit voorbeeld zit u vast met een aanbetaling en slechts iets lagere maandelijkse kosten. Een subprime-lening is misschien de betere keuze.
Hoe zit het met leasen?
Leasing is een andere optie en is bij veel chauffeurs behoorlijk populair geworden. Betalingen zijn goedkoper dan het financieren van een voertuig, en u heeft de extra prikkel om uw auto om de drie of vier jaar te veranderen, afhankelijk van de looptijd van uw lease. Maar deze optie is misschien nog steeds niet logisch als u een slechte of geen krediet heeft.
Leasing is als financiering: het is een soort lening met een kleine twist. In plaats van de volledige aankoop te betalen via uw maandelijkse betalingen, huurt u in feite de auto voor de duur van uw leaseperiode. U betaalt elke maand de afschrijving van het voertuig plus rente en kosten. Zodra u het einde bereikt, heeft u de mogelijkheid om het uit te kopen of een ander voertuig te leasen.
Dit betekent dat de dealer een kredietcontrole moet uitvoeren. Als u een hoog krediet heeft, krijgt u uiteindelijk een lager tarief, waardoor uw maandelijkse betaling lager wordt. Slecht krediet of geen krediet betekent een veel hogere betaling of erger nog, helemaal geen lease. En uw betalingsgeschiedenis wordt gerapporteerd aan het kredietbureau.
Voordelen en nadelen van verhuur
Hier zijn de goede aspecten van het verkrijgen van een auto via een verhuurprogramma:
- Eigendom: Aan het einde van de huurperiode bent u eigenaar van het voertuig. Maar controleer of u eerst een bijbetaling moet doen voordat u de auto bezit.
- Geen kredietcontroles: een kredietwaardigheidscontrole is niet vereist, maar het is een goed idee om de dealer te vragen uw betalingsgeschiedenis te rapporteren, zodat u in de toekomst een betere kredietgeschiedenis kunt opbouwen. Dit geldt uiteraard zolang u op tijd betaalt.
- Geen rente: onthoud dat u alleen de huursom betaalt, die naar het volledige bedrag van uw lening gaat, dus er is geen rente bovenop. Maar houd er rekening mee dat u waarschijnlijk de dealeropslag betaalt.
Voordelen
-
Winkelwagentitel aan het einde
-
Geen kredietcontroles
-
Geen rentebetalingen