Doorlopend krediet
Wat is doorlopend krediet?
Doorlopend krediet is een overeenkomst waarmee een rekeninghouder herhaaldelijk geld kan lenen tot een vastgestelde dollarlimiet, terwijl een deel van het verschuldigde huidige saldo in regelmatige termijnen wordt terugbetaald. Elke betaling, minus de in rekening gebrachte rente en kosten, vult het beschikbare bedrag aan voor de rekeninghouder.
Creditcards en bankkredietlijnen werken beide volgens het principe van doorlopend krediet.
Belangrijkste leerpunten
- Doorlopend krediet geeft klanten de flexibiliteit om toegang te krijgen tot geld tot een vooraf ingesteld bedrag, ook wel de kredietlimiet genoemd.
- Wanneer de klant een openstaand saldo op het doorlopend krediet betaalt, is dat geld weer beschikbaar voor gebruik, minus de rentelasten en eventuele kosten.
- De klant betaalt maandelijks rente over het huidige verschuldigde saldo.
- Doorlopende kredietlijnen kunnen worden gedekt door onroerend goed, in welk geval de bank het recht heeft om het onroerend goed in beslag te nemen als de klant in gebreke blijft.
Inzicht in doorlopend krediet
Doorlopend krediet wordt over het algemeen goedgekeurd zonder vervaldatum. De bank staat toe dat de overeenkomst wordt voortgezet zolang de rekening een goede reputatie behoudt. Na verloop van tijd kan de bank de kredietlimiet verhogen om haar meest betrouwbare klanten aan te moedigen meer uit te geven.
Vanwege het gemak en de flexibiliteit wordt er doorgaans een hogere rente in rekening gebracht op doorlopend krediet in vergelijking met traditionele leningen op afbetaling. Doorlopend krediet kan gepaard gaan met variabele rentetarieven die kunnen worden aangepast.
De kosten van doorlopend krediet lopen sterk uiteen:
- Vanaf maart 2021 kunnen klanten met een uitstekende kredietwaardigheid een kredietlijn voor eigen vermogen verkrijgen met een rentetarief van minder dan 4%. Dit type krediet is in wezen een tweede hypotheek, waarbij het huis van de rekeninghouder als onderpand dient.
- Aan de andere kant van de schaal hebben creditcards een gemiddelde rente van bijna 15% voor klanten met een uitstekende kredietwaardigheid, en bijna 18% voor “starterkaarten” voor jonge consumenten. En dat houdt geen rekening met eventuele kosten die aan het account zijn gekoppeld.
Zakelijk en doorlopend krediet
Veel kleine en grote bedrijven zijn afhankelijk van doorlopend krediet om hun toegang tot contanten stabiel te houden door seizoensgebonden schommelingen in hun kosten en verkopen. Net als bij consumenten, variëren de tarieven sterk, afhankelijk van de kredietgeschiedenis van het bedrijf en of de kredietlijn is beveiligd met onderpand.
En net als consumenten zijn bedrijven in staat om hun financieringskosten minimaal te houden door elke maand hun saldo terug te betalen tot nul.
De kredietlimiet
De kredietlimiet is het maximale bedrag dat een financiële instelling bereid is te verstrekken aan een klant die op zoek is naar geld. De kredietlimiet wordt bepaald wanneer de financiële instelling, meestal een bank, een akkoord bereikt met de klant.
Financiële instellingen brengen soms een commitment fee in rekening bij het opzetten van een doorlopende kredietlijn. Daarnaast zijn er rentelasten op openstaande saldi voor zakelijke kredietnemers en overdrachtkosten voor consumentenrekeningen.
Financiële instellingen houden rekening met verschillende factoren met betrekking tot het vermogen van de lener om te betalen voordat ze een kredietlimiet vaststellen. Voor een individu zijn de factoren onder meer balans, resultatenrekening en kasstroomoverzicht.
Een bedrijf kan zijn doorlopende kredietlijn hebben gedekt door activa die eigendom zijn van het bedrijf. In dit geval kan het totale krediet dat aan de klant wordt verstrekt, worden beperkt tot een bepaald percentage van het gedekte actief. Een bedrijf kan bijvoorbeeld een kredietlimiet hebben vastgesteld op 80% van het voorraadsaldo. Als het bedrijf in gebreke blijft aan zijn verplichting om de schuld terug te betalen, kan de financiële instelling af te schermen op de beveiligde activa en verkopen ze om te betalen van de schuld.
Veelvoorkomende voorbeelden van doorlopend krediet zijn onder meer creditcards, kredietlijnen voor het eigen vermogen en persoonlijke kredietlijnen.
Doorlopend krediet versus lening op afbetaling
Doorlopend krediet verschilt van een lening op afbetaling, waarvoor een vast aantal betalingen inclusief rente gedurende een bepaalde periode vereist is. Doorlopend krediet vereist slechts een minimale betaling plus eventuele vergoedingen en rentekosten, waarbij de minimale betaling is gebaseerd op het huidige saldo.
Doorlopend krediet is een goede indicator van kredietrisico en kan de kredietscore van een persoon aanzienlijk beïnvloeden. Leningen op afbetaling kunnen daarentegen gunstiger worden bekeken op het kredietrapport van een persoon, ervan uitgaande dat alle betalingen op tijd worden gedaan.
Doorlopend krediet houdt in dat een bedrijf of persoon vooraf is goedgekeurd voor een lening. Een nieuwe leningaanvraag en kredietherwaardering hoeven niet voor elk gebruik van het doorlopend krediet te worden ingevuld.
Doorlopend krediet is bedoeld voor kortere en kleinere leningen. Voor grotere leningen hebben financiële instellingen meer structuur nodig, inclusief afbetalingen in vooraf vastgestelde bedragen.
Een doorlopende kredietovereenkomst zal vaak een clausule bevatten die de kredietverstrekker in staat stelt een kredietlijn te beëindigen of aanzienlijk te verminderen om verschillende redenen, waarvan niet de minste een ernstige economische neergang zou kunnen zijn. Het is belangrijk om te begrijpen welke rechten de geldschieter in dit verband heeft, volgens de overeenkomst.
Doorlopende kredietlijnen versus creditcards
Creditcards zijn het bekendste type doorlopend krediet. Er zijn echter tal van verschillen tussen een doorlopende kredietlijn en een consumenten- of zakelijke creditcard. Ten eerste is er geen fysieke kaart betrokken bij het gebruik van een kredietlijn zoals in het geval van een creditcard, aangezien kredietlijnen doorgaans worden benaderd via cheques die zijn uitgegeven door de kredietgever.
Ten tweede vereist een kredietlijn geen aankoop. Hiermee kan om welke reden dan ook geld naar de bankrekening van een klant worden overgemaakt zonder dat een daadwerkelijke transactie met dat geld nodig is. Dit is vergelijkbaar met een contant voorschot op een creditcard, maar gaat doorgaans niet gepaard met de hoge kosten en hogere rentekosten die een contant voorschot kan veroorzaken.