Top 6 hypotheekfouten
Tijdens de Grote Recessie kreeg de Amerikaanse economie een grote klap vanwege hypotheekbeslissingen. Leners in het hele land hadden moeite met het betalen van hun hypotheek. In die tijd probeerden veel kredietnemers hun hypotheken te herfinancieren.
Zelfs high-end huiseigenaren hadden problemen met verhinderingen. Waarom hadden zoveel burgers problemen met hun hypotheek? Hier zijn zes veelvoorkomende hypotheekfouten, zelfs tot op de dag van vandaag.
Belangrijkste leerpunten
- Hypotheken met een variabele rente bieden een lage aanvangsrente die resulteert in lagere betalingen; de rente wordt echter na een bepaalde tijd opnieuw ingesteld.
- Als u geen aanbetaling doet op een hypotheek, kan de kans groter worden dat het huis van de lener ‘onder water’ komt te staan.
- Omgekeerde hypotheken hebben hoge initiële kosten, zijn bezaaid met talloze vergoedingen en resulteren in het verlies van het eigen vermogen in uw huis.
- Langere termijnen voor hypotheken resulteren in minder eigen vermogen in het huis en meer betaalde rente, waardoor het voor de eigenaar moeilijk wordt om te verhuizen.
- Exotische hypotheekproducten kunnen ertoe leiden dat kopers een negatief eigen vermogen opbouwen.
1. Hypotheken met regelbare rente
Hypotheken met een instelbare rente (ARM’s) kunnen de droom van een huiseigenaar lijken. Deze hypotheken starten leners de eerste twee tot vijf jaar met een lage rente. Ze stellen u in staat een groter huis te kopen dan waarvoor u normaal in aanmerking komt, en u krijgt lagere, meer betaalbare betalingen.
Na twee tot vijf jaar herstelt de rente zich echter naar de marktrente, die over het algemeen hoger is. Dit is geen probleem als leners het eigen vermogen gewoon uit hun huis kunnen halen en naar een lager tarief kunnen herfinancieren zodra het opnieuw is ingesteld.
Als de koper niet lang in het huis heeft verbleven, kan het zijn dat het huis al verkocht is tegen de tijd dat het tarief zou zijn gewijzigd. Deze hypotheekvorm kan een goede keuze zijn voor iemand die regelmatig moet verhuizen.
Maar zo werkt het niet altijd. Wanneer de huizenprijzen dalen, hebben leners de neiging om te merken dat ze hun bestaande leningen niet kunnen herfinancieren. Hierdoor worden veel kredietnemers geconfronteerd met hoge hypotheekbetalingen die twee tot drie keer zo hoog zijn als hun oorspronkelijke aflossingen.
Rondkijken met verschillende kredietverstrekkers, volledige en waarheidsgetrouwe informatie geven over uw hypotheekaanvraag en het aanpakken van kredietproblemen wanneer deze zich voordoen, zijn de beste stappen die u kunt nemen om een eerlijke en praktische hypotheek te krijgen.
2. Geen aanbetaling
Een van de oorzaken van de subprimecrisis was dat veel bedrijven kredietnemers geen aanbetalingsleningen aanboden. Dit is waarom dat een probleem werd. Het doel van een aanbetaling is tweeledig. Ten eerste verhoogt het de hoeveelheid eigen vermogen die u in uw huis heeft, terwijl het bedrag dat u erover verschuldigd bent, wordt verminderd. Ten tweede zorgt een aanbetaling ervoor dat je wat huid in het spel hebt.
Leners die grote aanbetalingen doen, zullen veel eerder al het mogelijke proberen om hun hypotheek af te lossen, omdat ze hun investering niet willen verliezen.
Aan de andere kant lopen veel leners die weinig tot niets op hun huis zetten en ondersteboven op hun hypotheek staan, gewoon weglopen omdat ze meer geld schuldig zijn dan het huis waard is. Hoe meer een lener verschuldigd is, hoe groter de kans dat hij wegloopt, waardoor de hypotheek wordt afgeschermd.
3. Leugenaarsleningen
De term ‘ leugenaarsleningen ‘ klinkt misschien berucht, maar dergelijke leningen waren ongelooflijk populair tijdens de vastgoedboom vóór de ineenstorting van de subprime die in 2007 begon. Hypotheekverstrekkers deelden ze snel uit en leners accepteerden ze snel. Een leugenaarslening vereist weinig tot geen documentatie en geen verificatie. De lening is gebaseerd op het vermelde inkomen, de vermelde activa en de vermelde kosten van de lener.
Ze worden zo genoemd omdat leners de neiging hebben om te liegen, waardoor hun inkomen wordt opgeblazen zodat ze een groter huis kunnen kopen. Sommige personen die een lening voor een leugenaar ontvingen, hadden niet eens een baan. Het probleem begint zodra de koper het huis binnenkomt.
Aangezien de hypotheekbetalingen moeten worden betaald met het werkelijke inkomen – niet het vermelde inkomen – is de lener niet in staat om consequent hypotheekbetalingen te doen. Ze lopen achter op de betalingen en worden geconfronteerd met faillissement en executieverkoop.
4. Omgekeerde hypotheken
Als u televisie kijkt, heeft u waarschijnlijk een lijfrente.
Er zijn veel Oprichtingskosten, hypotheekverzekering, eigendomsverzekering, taxatiekosten, advocaatkosten en diverse vergoedingen kunnen het eigen vermogen snel opeten. Hoewel de lener nog steeds de titel van het huis behoudt en daarom de woning “bezit”, kan de omgekeerde hypotheek grote gevolgen hebben voor hun kinderen.
Dit hangt echter af van hoe de lening tot stand is gekomen;de meest voorkomende vorm van omgekeerde hypotheken zijn hypotheken op het gebied van omzetting van eigen vermogen (HECM). Dit betekent dat als de kinderen van de lener de woning willen houden, zij de rest van de lening of 95% van de geschatte waarde van de woning moeten afbetalen.
5. Langere afschrijving
Je hebt misschien gedacht dat 30 jaar het langste tijdsbestek was dat je op een hypotheek kon krijgen, maar sommige hypotheekmaatschappijen bieden nu leningen aan die wel 40 jaar lopen. Bovendien worden hypotheken met een looptijd van 35 en 40 jaar langzaamaan populairder. Waarom? Ze stellen individuen in staat om een groter huis te kopen voor veel lagere betalingen.
Een hypotheek met een looptijd van 40 jaar kan zinvol zijn voor een 20-jarige die van plan is de komende 20 jaar in huis te blijven, maar voor andere mensen is het niet logisch. De rente op een 40-jarige hypotheek zal iets hoger zijn dan bij een 30-jarige hypotheek. Dit komt neer op heel wat meer rente over 40 jaar, omdat banken kredietnemers geen 10 jaar extra zullen geven om hun hypotheek af te lossen zonder de back-end in te halen.
Leners hebben ook minder eigen vermogen in hun huis. Het merendeel van de betalingen voor de eerste 10 tot 20 jaar zal voornamelijk rente betalen, waardoor het voor de lener bijna onmogelijk wordt om te verhuizen. Dit maakt het pensioen ook moeilijker als u betalingen doet tot in de 70.
6. Exotische hypotheekproducten
Andere soorten hypotheken die vóór de Grote Recessie werden ontwikkeld, leidden ook tot marktafscherming. Kredietverstrekkers bedachten allerlei exotische producten die de droom van eigenwoningbezit werkelijkheid maakten. Sommige huiseigenaren begrepen gewoon niet waar ze aan begonnen. Twee voorbeelden:
- Aflossingsvrije leningen kunnen de betalingen met 20% tot 30% verlagen. Met deze leningen kunnen leners enkele jaren in een huis wonen en alleen rente betalen.
- Met leningen met naam-uw-betaling kunnen leners precies beslissen hoeveel ze elke maand aan hun hypotheek willen betalen.
De vangst voor beide producten is dat na een bepaalde periode een grote hoofdsom van de ballon moet worden betaald. Al deze producten staan bekend als producten met negatieve afschrijving. In plaats van eigen vermogen op te bouwen, bouwen kredietnemers een negatief eigen vermogen op. Ze verhogen het bedrag dat ze elke maand verschuldigd zijn, totdat hun schuld als een stapel stenen op hen neerstort. Exotische hypotheekproducten hebben ertoe geleid dat veel leners onder water staan met hun leningen.
Discriminatie op het gebied van hypotheekleningen is illegaal. Consumer Financial Protection Bureau of bij hetAmerikaanse Department of Housing and Urban Development (HUD).
Het komt neer op
De weg naar eigenwoningbezit is doorzeefd met vele valstrikken. Ze vermijden is een van de sleutels om uit financiële problemen te blijven. Misschien is een goed adagium om in gedachten te houden dat als iets te mooi lijkt om waar te zijn, dat waarschijnlijk ook zo is.