Er kunnen zeker ook andere financiële activa beschikbaar zijn voor pensionering. De sleutel hier is om te helpen een klant te bepalen welk type van de lopende pensioen cashflow hun verschillende financiële activa zal vertalen in. Dit is ook een goed moment om financiële planningsprojecties uit te voeren om te helpen bepalen hoeveel inkomen kan worden ondersteund en voor hoelang. Projecties tot ten minste 100 jaar zijn zeker verstandig gezien de stijgende levensverwachting. 

Idealiter zouden deze vragen ten minste 10 jaar vóór de pensionering aan de orde moeten worden gesteld en vervolgens periodiek opnieuw moeten worden bekeken naarmate het pensioen dichterbij komt. Als pensioengeld de gewenste levensstijl niet kan ondersteunen, moeten er keuzes worden gemaakt. Dit kunnen onder meer zijn: wat langer werken, parttime werken na pensionering, verwachte uitgaven verlagen en meer sparen in de resterende jaren tot aan het pensioen. Hoe langer de tijd tot pensionering is, hoe meer tijd klanten en hun financiële adviseurs nodig zullen hebben om de nodige aanpassingen aan het financiële plan van de klant door te voeren.

Op welke pensioenrekeningen gaat u als eerste tikken?

Voor klanten met meerdere accounts is dit een cruciale vraag om aan te pakken. Het antwoord kan ook in de loop van de tijd veranderen naarmate de situatie van de cliënt verandert. Sommige gepensioneerden tikken automatisch eerst op de rekeningen met de laagste belastingaanslag. In termen van algemene pensioenplanning op lange termijn is dit echter misschien niet het optimale antwoord.

Voor klanten die jonger zijn dan de leeftijd waarop de vereiste minimumuitkeringen (RMD’s) van kracht worden (leeftijd 72), kan het bijvoorbeeld zinvol zijn om in ieder geval tot op zekere hoogte rekeningen voor uitgestelde belastingen af ​​te sluiten. Dit geldt vooral als hun inkomen relatief laag is en ze ruimte hebben voor meer inkomen binnen hun huidige belastingschijf. Dit zal ook dienen om hun RMD’s op de weg te verminderen, wat handig is als ze dit inkomen echt niet nodig hebben.

Dingen kunnen van jaar tot jaar veranderen, bijvoorbeeld als de cliënt hoge medische kosten heeft waardoor een deel ervan fiscaal aftrekbaar is. Ze kunnen overwegen om meer van hun uitgestelde belastingrekeningen te nemen, aangezien de medische aftrek de verschuldigde belasting over deze uitkeringen kan compenseren.

Wanneer neemt u sociale zekerheid?

Dit is een kritische vraag die (terecht) elk jaar meer aandacht krijgt in de financiële pers. Socialezekerheidsuitkeringen kunnen al op 62-jarige leeftijd worden opgenomen. Wachten tot hun volledige pensioenleeftijd (FRA) van 66 en twee maanden (67 indien geboren in 1960 of later) resulteert in een uitkering die ongeveer 30% procent hoger is. Wachten tot de leeftijd van 70 jaar voegt ongeveer nog eens 32% toe aan de uitkering.  Niet alleen zijn de uitkeringen hoger, maar eventuele stijgingen in de kosten van levensonderhoud zullen ook hoger zijn omdat ze zijn gebaseerd op de hogere uitkeringsbedragen.

Voor degenen die werken, zal elk inkomen boven de minimumlimiet van de sociale zekerheid resulteren in een vermindering van $ 1 in uw uitkering voor elke $ 2 aan inkomen boven dat bedrag. Deze beperking verdwijnt zodra u de FRA-leeftijd bereikt.

Daarnaast zijn er verschillende claimstrategieën voor gehuwde stellen die goed kunnen werken, afhankelijk van de situatie van de cliënt. Financiële adviseurs moeten hun klanten helpen bij het bepalen van de beste timing en claimstrategie voor hun situatie.

Hoe betaalt u voor gezondheidszorg?

De kosten van gezondheidszorg zullen voor velen een aanzienlijk deel van de pensioenuitgaven uitmaken. Bedrijven die medische voordelen voor gepensioneerden aanbieden, worden steeds zeldzamer. Zelfs staats- en gemeentelijke entiteiten zullen dit voordeel de komende jaren waarschijnlijk moeten heroverwegen.

De medische kosten van gepensioneerden moeten worden meegerekend in de pensioenplanning van uw klant, anders kunnen ze gedoemd zijn om zonder geld te komen. Een methode om de kosten van de pensioengezondheidszorg te financieren, is om een Health Savings Account (HSA) te gebruiken als de klant er toegang toe heeft via een verzekeringsplan met een hoog eigen risico op de werkplek of privé. Deze rekeningen maken uitgestelde belastingen en belastingvrije opnames voor gekwalificeerde medische kosten mogelijk. Idealiter zou de klant het account financieren tijdens het werken en contant geld gebruiken om de huidige medische kosten te financieren, waardoor het saldo kan worden gebruikt voor Medicare supplementen en andere uitgaven.

Het komt neer op

Door vragen aan uw klanten te stellen, kunt u ervoor zorgen dat ze in de best mogelijke financiële conditie zijn wanneer ze met pensioen gaan. Het beantwoorden van de bovenstaande en vele andere vragen is van cruciaal belang voor hun pensioenplanning.