Toptips voor het maximaliseren van pensioenopnames

Er kunnen zeker andere bronnen zijn, maar deze behoren tot de meest voorkomende. U moet op basis van deze en anderen bepalen welk inkomen en welke cashflow u waarschijnlijk tijdens uw pensionering zult kunnen genereren.

Hopelijk heb je een pensioenbudget gemaakt en heb je een idee van wat je inkomen nodig heeft. Kosten voor levensonderhoud, reiskosten, medische kosten en dergelijke moeten worden meegerekend. Dat geldt ook voor levensstijlveranderingen, zoals verhuizen of inkrimpen van een woning. Beslissingen over sociale zekerheid en eventueel pensioen moeten hier worden genomen, of in ieder geval moet hier rekening worden gehouden met de gevolgen van het maken van de ene keuze boven de andere.

Wanneer neemt u uw uitkering in het geval van de sociale zekerheid? Kunt u wachten tot uw volledige pensioenleeftijd of 70 jaar? Als u getrouwd bent, past een van de claimstrategieën die beschikbaar zijn voor gehuwde stellen dan bij uw situatie?

Als u een pensioen heeft, moet het nemen van een eenmalige uitkering versus een levenslange betalingsstroom worden geanalyseerd, als beide opties beschikbaar zijn.

Hoeveel op te nemen?

Zodra u deze stappen heeft doorlopen, begint u met het plannen van een opnamestrategie. (Dit veronderstelt dat uw financiële middelen voldoende zijn om uw levensstijl te ondersteunen of, zo niet, dat u uw geplande uitgaven hebt aangepast.)

Veel pensioenplanningsprogramma’s en online rekenmachines beschouwen opnames als enigszins vaststaand, hetzij in nominale of gecorrigeerde termen. Inflatie is de snelheid waarmee prijzen binnen een economie stijgen. In werkelijkheid kunnen opnames variëren. Als u eerder met pensioen bent, werkt u misschien en ontvangt u een salaris, ook al is het maar in deeltijd. Dit zou het bedrag dat u nodig heeft van uw pensioenrekeningen verminderen en u in staat stellen de aanvraag voor sociale zekerheid uit te stellen.

Dan zijn er vereiste minimale uitkeringen (RMD’s) voor 401 (k) en traditionele IRA-accounts en enkele andere pensioenregelingen. Zodra u de leeftijd van 72 jaar bereikt, zal de overheid een opnamestrategie voor die betalingen voorschrijven.(De RMD-leeftijd was voorheen 70½ jaar, maar werd verhoogd tot 72 na de recente goedkeuring van de Wet Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE)).1

Mogelijk hebt u meerdere pensioenrekeningen waaruit u geld kunt opnemen. Sommige kunnen worden uitgesteld van belasting, zoals een traditionele IRA of een 401 (k) -account;opnames van die rekeningen worden belast tegen uw hoogste marginale tarief. Een Roth account (ervan uitgaande dat u de toepasselijke regels volgt) biedt belastingvrije opnames, net als een HSA-account wanneer u dit gebruikt om gekwalificeerde medische kosten te dekken.3

Gewaardeerde belastbare investeringen worden belast tegen preferentiële vermogenswinstpercentages zolang ze minstens een jaar en een dag worden aangehouden.

Conventionele wijsheid zou kunnen zijn om het betalen van belastingen zo lang mogelijk uit te stellen en altijd geld van de bron te halen met de minste belastingimpact. Dit is tot op zekere hoogte logisch. Het principe van de tijdswaarde van geld zegt dat het uitstellen van belastingen een goed idee is.

Maar het kan zinvol zijn om nu wat extra belastingen te betalen om de belastingen tijdens uw pensionering te verlagen. Als u bijvoorbeeld met pensioen gaat, maar nog geen 72 jaar oud bent, kan het zinvol zijn om een ​​deel van uw traditionele IRA-geld om te zetten in een Roth IRA. Dit leidt tot een extra directe belastingverplichting, maar kan de noodzaak wegnemen om tijdens uw leven RMD’s van die rekening af te halen. Als u het RMD-geld niet nodig heeft om uw levensstijl te ondersteunen, kan er meer geld geïnvesteerd blijven. Als u dat wel doet, zullen de opnames uw belastbaar inkomen niet langer verhogen.

Als u nog steeds werkt op de pensioengerechtigde leeftijd en in een hogere schijf dan u later zult zijn, probeer uzelf dan te beperken tot het opnemen van uw belastingvrije spaargeld, zoals een Roth IRA. De belastingbeet op uw belastbare tegoeden wordt lager als u minder verdient en uw schijf daalt. Als u bijvoorbeeld van de schijf van 32% naar de belastingschijf van 24% gaat, zal een opname van $ 10.000 van een traditionele IRA stijgen van $ 6.800 tot $ 7.600. Dat is $ 800 meer.

Als het geen RMD is, probeer dan uw belastbare pensioenspaargeld buiten de deur te houden als u zich nog in een hogere schijf bevindt.

Een emmerbenadering

Een emmerbenadering van pensionering houdt in dat u drie emmers of porties van uw pensioennestei opzet. Emmer nummer een zou genoeg geld of zeer laag risico, op korte termijn bevatten vastrentende beleggingen voor de financiering van een aantal jaren van uw verwachte behoeften in pensioen. Dit beschermt tegen het feit dat u in aandeleninvesteringen moet duiken om uw pensioen te financieren tijdens een dalende markt in de toekomst.

De volgende bucket zou matig risicovolle investeringen bevatten die meer groei of inkomen bieden. Dit kunnen onder meer hoogwaardige vastrentende beleggingen, dividendbetalende aandelen of uitgebalanceerde beleggingsfondsen met matig risico zijn.