Uw spaargeld gebruiken voor een vooruitbetaling van een hypotheek

Tegenwoordig is het verrassend eenvoudig voor consumenten met een lager dan gemiddeld krediet om een ​​huis te kopen met veel minder dan de traditionele aanbetaling van 20%. Er zijn FHA-hypotheken, waarvoor slechts 3,5% korting nodig is.  En voor degenen die in aanmerking komen, stellen VA woningleningen kopers in staat om de volledige prijs van hun huis te financieren. 

Ook conventionele hypotheken met lage aanbetalingen zijn relatief eenvoudig te verkrijgen. Freddie Mac, die hypotheken kopen van Amerikaanse geldschieters, hebben de vereisten voor de minimale aanbetaling verlaagdtot 3% voor beginnende huizenkopers en kredietnemers met een laag inkomen die in aanmerking komen.3  Hiermee hebben ze de deur geopend voor banken om te strijden voor huizenkopers met een krap budget.

Hoewel het mogelijk is om een ​​huis te kopen met heel weinig dons, is het een andere vraag of het een goed idee is. Is het zinvol om spaargeld op te bouwen totdat u meer geld kunt inzetten om te sluiten? En hoeveel van uw spaargeld moet u in huisvesting investeren? Hier zijn enkele factoren waarmee u rekening moet houden. 

Lagere aanbetaling: hogere langetermijnkosten

Misschien is het eerste waar u aan moet denken bij leningen met een lage aanbetaling, is dat ze u, op enkele uitzonderingen na, op de lange termijn meer zullen kosten. Omdat u meer van de huizenprijs financiert, zullen uw rentebetalingen gedurende de looptijd van de lening aanzienlijk hoger zijn

Als u bijvoorbeeld een huis van $ 200.000 koopt met 5% korting in plaats van 20%, betaalt u ongeveer $ 35.000 meer aan rente in de loop van een lening van 30 jaar. Uiteraard betaalt u ook meer om de hoofdsom van de lening te dekken. 

Als je bedenkt hoe ongelooflijk laag de huidige rentetarieven zijn, kan dit alleen je er niet van weerhouden om eerder dan later een huis te kopen. De grotere zorg is het toevoegen aan uw uitgaven van de hypotheekverzekeringspremies die u normaal gesproken moet betalen als u een huis of appartement koopt met minder dan 20% korting. Het doel van deze betalingen is om het verlies van de geldschieter te dekken als u uw lening niet kunt aflossen.

Er zijn twee basistypen hypotheekverzekeringen. Als u een FHA lening afsluit, zorgen particuliere geldschieters voor het geld voor uw huisaankoop en treedt de overheid op als uw verzekeraar. Als het huis minder dan $ 625.000 waard is, is de jaarlijkse hypotheekverzekeringspremie (MIP) 0,80% of 0,85%, afhankelijk van het gefinancierde bedrag. U moet ook een premie vooraf betalen van 1,75%, wat neerkomt op iets meer dan $ 3.000 voor een lening van $ 180.000. 

Als u een conventionele hypotheek krijgt, betaalt u in plaats daarvan iets dat particuliere hypotheekverzekering of PMI wordt genoemd. Meestal kost het ergens tussen de 0,3% en 1,15% per jaar, hoewel er in dit geval geen kosten vooraf zijn.

Een compromis voor een aanbetaling

Betekent het vooruitzicht op een hypotheekverzekering dat u moet wachten tot u 20% van de woningkosten kunt betalen? Niet noodzakelijk.

Om te beginnen is wachten in sommige duurdere steden niet altijd realistisch. Als je in een deel van het land woont waar zelfs bescheiden huizen $ 400.000 kosten, moet je $ 80.000 verdienen voordat je de markt betreedt. En als u in een gebied woont waar kopen goedkoper is dan huren, kan er een extra reden zijn om aan de zijlijn te blijven totdat u genoeg heeft gespaard om een ​​hypotheekverzekering te vermijden.

Voor sommige mensen is de beste optie misschien om een ​​middenweg te vinden tussen een minimale aanbetaling en de traditionele 20%. Als u bijvoorbeeld een FHA-lening afsluit en 10% afzet, wordt uw hypotheekverzekering na 11 jaar opgezegd;anders blijft u het voor de hele lening betalen.  Kunt u op een later tijdstip herfinancieren om van de verzekering af te komen? Zeker. Maar er is geen garantie dat de rentetarieven op of nabij hun historische dieptepunten zullen zijn als u dat doet.

Bovendien daalt uw hypotheekverzekeringspremie als u een grotere aanbetaling doet. Als u bijvoorbeeld een hypotheek met een looptijd van 15 jaar afsluit en u 10% vooruit kunt betalen, daalt de jaarlijkse uitkering van 0,70% naar 0,45%. 

Hoewel de details een beetje anders zijn bij PMI, is dezelfde logica van toepassing. Hoe hoger uw aanbetaling, hoe minder u aan premies hoeft te betalen. Een voordeel van PMI is echter dat u het volgens de federale wetgeving kunt annuleren zodra u 20% eigen vermogen in uw huis hebt bereikt.

Als de bank uw hypotheek in de boeken houdt – dat wil zeggen, ze verkoopt deze niet aan een entiteit als Fannie Mae of Freddie Mac – heeft ze misschien helemaal geen verzekering nodig. Banken brengen echter vaak een voorafbetaling of een hogere rente in rekening als u kiest voor een lening met een lage aanbetaling om het risico dat ze nemen te verkleinen. Zelfs een half procentpunt extra kan u in een periode van 30 jaar enkele duizenden dollars meer kosten. Het algehele effect is hetzelfde: als u meer neerlegt, kunt u voor minder geld lenen.            

Risico om onder water te gaan

Een andere valkuil van het absolute minimum neerleggen bij het kopen van een woning is dat je minder bescherming hebt als de huizenmarkt daalt. Met slechts 3% of 4% lager, zou u gemakkelijk meer aan de bank kunnen betalen dan uw huis waard is. Dat is precies wat er met veel huiseigenaren is gebeurd tijdens de instorting van de woningen in 2007-2008.

Als u op uw huis onder water gaat en onverwachts uw baan verliest, heeft u bijvoorbeeld niet langer de mogelijkheid om tegen uw eigendom te lenen om onkosten te betalen of de mogelijkheid om het huis te verkopen zonder een groot deel van het geld aan de geldschieter te betalen. Hoewel je niet volledig beschermd bent, zelfs als je 10% of 15% lager zet, geef je jezelf een veel grotere buffer als de huizenprijzen slechter worden.

Een spaarkussen aanhouden

Sparen voor een huis is een belangrijk levensdoel. Maar als u de aanbetaling samenstelt, zorg er dan voor dat u niet te weinig contant geld achterlaat. Het is niet alleen goed om een noodfonds te hebben (idealiter zes maanden levensonderhoud), je hebt ook extra geld nodig voor de onverwachte uitgaven die het kopen van een huis vaak met zich meebrengt.

Stel een strikt budget vast voordat u op huizenjacht begint, zodat u weet wat u zich kunt veroorloven. En doe wat u kunt om uw geldreserves op te bouwen zodra u klaar bent en klaar bent met schilderen en het vervangen van tapijten en kasten. Onthoud ook dat mensen zeggen dat het goed is om een ​​beetje in een huis te wonen voordat ze renovaties uitvoeren die niet verplicht zijn voordat je er intrekt.

Het komt neer op

Kunnen leningen met een lage aanbetaling een goede keuze zijn voor sommige huiseigenaren? Absoluut. Maar bereken de langetermijnkosten van een hypotheekverzekering of de hogere rente die u betaalt om er zeker van te zijn dat het het waard is.