Wat wel en niet wordt gedekt door de verzekering voor huiseigenaren

Om goed te begrijpen wat wel en niet wordt gedekt door de verzekering van huiseigenaren, moeten polishouders veel vragen stellen en de kleine lettertjes op hun verzekeringscontract lezen voordat ze een polis kopen. Hoewel elke huiseigenaarverzekering anders is, zijn er enkele dingen die bijna alle verzekeringen gemeen hebben.

Wat de verzekering van huiseigenaren dekt

De verzekering van huiseigenaren  dekt doorgaans een breed scala aan mogelijke schade. Uw feitelijke, fysieke woning moet bedekt zijn, evenals enkele andere structuren op het terrein, zoals een garage, hek, oprit of schuur. Als u echter een bedrijf op uw eigendom runt in een aparte structuur, wordt dit over het algemeen niet gedekt door een verzekering voor huiseigenaren.

Persoonlijke eigendommen worden doorgaans ook in uw polis verantwoord. De specifieke bescherming ervoor wordt ook wel inboedelverzekering genoemd. De dekking kan beperkt zijn voor bepaalde soorten hoogwaardige artikelen, zoals sieraden of kunstwerken; vaak wordt specifiek voor dergelijke activa aanvullende dekking gekocht. Dus vergeet bij het kopen van polissen niet uw agent te vragen of u aanvullende dekking nodig heeft om uw originele Van Gogh of die onberispelijke “D” diamanten ring te dekken.

Vervangingskosten vs. reële waarde

Niet alle verzekeringen bieden huiseigenaren de vervangingskosten van het onroerend goed. Het kopen van dekking voor vervangingskosten helpt om de kloof te overbruggen die wordt veroorzaakt door inflatie en waardeverlies wanneer onroerend goed niet meer nieuw is. Anders, wanneer u een verlies claimt, wordt het item in kwestie gewaardeerd tegen de huidige reële marktwaarde.

Aangezien sommige items snel worden afgeschreven, betekent dit dat u mogelijk niet genoeg geld krijgt van een claim om de items die verloren of beschadigd zijn te vervangen. Dekking tegen vervangingskosten zorgt ervoor dat u de items die verloren zijn gegaan, kunt vervangen door soortgelijke items. Als het hebben van deze dekking belangrijk voor u is, wilt u er zeker van zijn dat zowel uw huis als uw persoonlijke eigendommen op deze manier zijn gedekt.

Autodekking

De meeste verzekeringen voor huiseigenaren omvatten dekking voor persoonlijke bezittingen en afzonderlijke gebouwen op uw eigendom. Maar wat gebeurt er als er wordt ingebroken in uw auto terwijl deze op uw oprit of garage staat? Dit is waar het onderscheid tussen uw huis- en autoverzekeringspolissen een beetje wazig kan worden.

Hoewel de verzekering van huiseigenaren de schade aan de auto zelf niet dekt, bieden veel polissen enige dekking voor persoonlijke spullen die uit uw auto zijn gestolen. Maar sommige van de meer uitgebreide autoverzekeringspolissen kunnen dit ook dekken. Verzekeringsmaatschappijen kunnen ook de dekking die via uw polis beschikbaar is, beperken als de gestolen artikelen uitsluitend voor gebruik in het voertuig zijn gekocht.

Branddekking

Huisbranden zijn een van de meest voorkomende oorzaken van schade aan woningen, en bijna elke huiseigenaarverzekering beschermt gebouwen en bezittingen ertegen. Als een huis volledig wordt verwoest door brand, dekken de meeste standaardpolissen die brand dekken ook de kosten van extra levensonderhoud, zoals hotelovernachtingen, verhuur of rekeningen voor eten en restaurants. 

Dekking bij natuurrampen

Een breed scala aan natuurrampen wordt doorgaans gedekt door de verzekeringspolis van uw huiseigenaar, maar niet allemaal. De typische insluitsels voor natuurrampen zijn bliksem, onweersbuien, orkanen en hagel. Uw polis kan ook dekking bieden voor rookschade, schade veroorzaakt door vallende voorwerpen of harde wind.

Aardbevingen en andere natuurlijke bewegingen van de aarde worden doorgaans niet gedekt door verzekeringspolissen. Als u in bepaalde regio’s woont die een hoog risico lopen op deze of andere soorten natuurlijke gevaren, moet u zeker informeren naar speciale, afzonderlijke soorten catastrofeverzekeringen, zoals een storm- of overstromingsverzekering.

Overstromingsdekking

Overstromingen veroorzaakt door een interieurprobleem, zoals een lekkende leiding of een overlopend toilet, worden over het algemeen gedekt door de huiseigenarenverzekering. Overstromingen als gevolg van externe omstandigheden zijn echter vrijwel hetzelfde als aardbevingen. Of de oorzaken nu natuurlijk zijn (stijgende rivieren, plotselinge overstromingen) of mensgerelateerd (gesprongen dammen, back-ups van rioleringen), ze worden over het algemeen niet gedekt in basisbeleid. U kunt uw verzekeringsmaatschappij vragen om dekking aan uw polis toe te voegen of (waarschijnlijker) een afzonderlijke overstromingsverzekering af te sluiten, vooral als u in een regio woont die vatbaar is voor overstromingen. In feite, kunt u worden verplicht  om, als je een hypotheek nodig.

Dekking van vandalisme

Vandalisme wordt over het algemeen gedekt door een all-risk- of all-perils-polis, tenzij het specifiek wordt uitgesloten. De vandalismedekking is van toepassing op leegstaande woningen, maar niet op leegstaande woningen na een bepaalde periode. Een leegstaande woning is een woning die nog steeds de persoonlijke eigendommen van de verzekeringnemer bevat, ook al is de woningeigenaar afwezig.

Een leegstaande woning staat leeg en staat vrij van de persoonlijke eigendommen van de eigenaar. Een voorbeeld hiervan zou zijn als u uw huis zou verkopen en zou verhuizen en al uw bezittingen en meubels mee zou nemen. Na een bepaalde periode is de vandalismedekking niet langer van toepassing op uw polis.

Persoonlijk letsel

De meeste verzekeringen van huiseigenaren omvatten dekking voor verwondingen opgelopen aan uw eigendom waarvoor u aansprakelijk bent. Dit kan iets zijn zoals iemand die uitglijdt op een stuk ijs dat op uw voorste wandeling ligt, of valt als gevolg van een gebroken trede op uw veranda.

Deze dekking is meestal beperkt tot een bepaalde dollarwaarde, dus u wilt zeker weten hoeveel dekking u heeft en wat er precies is inbegrepen. Een overkoepelende verzekering kan een aanvullende aansprakelijkheidsdekking bieden als u denkt dat u deze nodig heeft.

Wat is een eigenaarsverzekering aftrekbaar?

Het eigen risico is het bedrag dat de verzekerde moet betalen als er een claim wordt ingediend. U kunt uw verzekeringskosten verlagen door het bedrag van uw eigen risico te verhogen, wat betekent dat u meer moet betalen als u ooit een incident heeft waarbij u een claim moet indienen. Houd er rekening mee dat veel hypotheekverstrekkers van huiseigenaren eisen dat ze een bepaald bedrag aan verzekering voor hun eigendom hebben met een eigen risico dat onder een bepaalde limiet ligt.

Overleg met uw hypotheekverstrekker voordat u kiest voor het laagst mogelijke tarief met het hoogst mogelijke eigen risico. Het is misschien verleidelijk om voor het lagere tarief te gaan, maar als u ooit een verzekeringsclaim moet indienen, kunt u er spijt van krijgen als u verantwoordelijk bent voor een eigen risico van $ 10.000.

Het komt neer op

De kleine lettertjes van uw verzekeringspolis lijken misschien niet bijzonder interessant leesmateriaal, maar het is beter om de tijd te nemen om grondig te begrijpen wat uw verzekeringspolis dekt – voordat u vastzit in een ongelukkige situatie en ontdekt dat u niet gedekt bent voor dat specifieke verlies of aansprakelijkheid. Aan het eind van de dag kan het maken van uw huiswerk voordat u een polis koopt, echt lonend zijn als u echt op de verzekering van uw huiseigenaar moet vertrouwen.