Het hele leven versus universele levensverzekeringen
Hele leven versus universele levensverzekeringen: een overzicht
Deze twee soorten levensverzekeringen vallen beide in de categorie van permanente levensverzekeringen. In tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekeringen, die een uitkering bij overlijden uitbetaling garandeert gedurende een bepaalde periode, doorlopende polissen bieden levenslange dekking. Als u uw permanente levenspolis opzegt, ontvangt u de contante waarde van de polis (minus eventuele kosten).
Dit soort contante waardeverzekering genoemd.
Hoewel ze in sommige opzichten vergelijkbaar zijn, hebben levensverzekeringen en universele levensverzekeringen enkele belangrijke verschillen. overlijden en het spaarelement van hun polissen. Hier gaan we dieper in op elk van deze typen.
Belangrijkste leerpunten
- Levensverzekeringen en universele levensverzekeringen zijn beide soorten permanente levensverzekeringen.
- Een volledige levensverzekering biedt consistente premies en gegarandeerde opbouw van contante waarde, terwijl een universele polis flexibele premies en uitkeringen bij overlijden biedt.
- U kunt lenen tegen de contante waarde van een hele of universele polis.
Hele levensverzekering
Een volledige levensverzekering dekt u de rest van uw leven, ongeacht hoe lang u leeft. Zolang u de premies blijft betalen, ontvangen uw begunstigden de uitkering bij overlijden. Deze polis is uitermate geschikt voor verantwoordelijkheden op lange termijn, zoals de zorg voor een afhankelijke volwassene of kosten na overlijden, zoals successierechten.
Hoe hele levensverzekeringen werken
Een van de kenmerken van dit type levensverzekeringen is dat het dekking combineert met sparen. Uw verzekeringsmaatschappij stort een deel van uw premiebetalingen op een hoogrentende bankrekening of beleggingsrekening. Met elke premiebetaling stijgt uw contante waarde. Dit spaarelement van uw polis bouwt uw contante waarde op uitgestelde belasting.1 Een hele levensverzekering is gemaakt om de langetermijndoelen van een persoon te vervullen en het is belangrijk om deze zo lang als u leeft te vol te houden.
Om tegen de polis te lenen, moet u aan een minimumvereiste voor contante waarde voldoen, aangezien u niet kunt lenen tegen de nominale waarde van de polis.
Voors en tegens van hele levensverzekeringen
Een aantrekkelijk kenmerk van levensverzekeringspolissen is de gegarandeerde contante waarde. Aangezien u ertegen kunt lenen – of uw polis kunt afstaan om de contante waarde te krijgen – biedt het enige financiële flexibiliteit in geval van nood.
De dividenden die uw bedrijf biedt, geven u ook enige flexibiliteit. U kunt ervoor kiezen om ze jaarlijks contant te ontvangen, ze rente te laten opbouwen, of ze te gebruiken om de premies van uw polis te verlagen of om aanvullende dekking te kopen.
De hoge premies, vaste uitkeringen bij overlijden en aantrekkelijke uitkeringen voor levensonderhoud (bijvoorbeeld leningen en dividenden) maken deze polis echter vrij duur, vooral in vergelijking met een overlijdensrisicoverzekering. Het is raadzaam om op jongere leeftijd een volledige levensverzekering af te sluiten om deze op lange termijn te kunnen betalen.
Universele levensverzekering
Universele levensverzekering wordt ook wel aanpasbare levensverzekering genoemd vanwege de flexibiliteit die deze biedt. U heeft de vrijheid om uw uitkering bij overlijden te verlagen of te verhogen en uw premies op elk moment in elk bedrag te betalen (met inachtneming van bepaalde limieten) zodra er geld op de rekening staat.
Hoe Universal Life Insurance werkt
Wanneer u een betaling doet aan uw universele levensverzekeringsplan, gaat een deel ervan op een beleggingsrekening en wordt de opgebouwde rente op uw rekening bijgeschreven. De rente die u verdient, groeit op basis van uitgestelde belastingen, waardoor uw contante waarde toeneemt.
U kunt de uitkering bij overlijden indien nodig aanpassen, verhogen (vaak onder voorbehoud van een medisch onderzoek) als uw omstandigheden veranderen, of verlagen om premies te verlagen. Als alternatief kunt u uw contante waarde gebruiken om premies te betalen, zolang er voldoende geld op die rekening staat.
Voors en tegens van Universal Life Insurance
De mogelijkheid om de nominale waarde van uw dekking aan te passen zonder uw polis op te geven, is een aantrekkelijk kenmerk van universele levensdekking. Als uw financiële omstandigheden of verantwoordelijkheden veranderen, kunt u premiebetalingen verhogen, verlagen of zelfs stopzetten.
Zorg ervoor dat u de status van uw geldwaardefonds bespreekt met uw verzekeringsadviseur of -agent voordat u de premies stopzet. Uw polis kan komen te vervallen als u stopt met het betalen van premies en onvoldoende contante waarde heeft om de verzekeringskosten te dekken.
Een ander voordeel is de mogelijkheid om gedeeltelijk geld op te nemen of te lenen van de contante waarde. U mag echter geen herhaalde opnames doen, aangezien dit de contante waarde kan verminderen en u weinig overhoudt in de tijd van nood.
Het belangrijkste nadeel van universele levensverzekeringen is de rente, die vaak afhankelijk is van de marktomstandigheden. Als het beleid goed presteert, is er kans op potentiële groei van uw spaarfonds. Aan de andere kant, als het slecht presteert, wordt het geschatte rendement niet verdiend. Een ander negatief kenmerk: de vergoedingen. Er kunnen afkoopkosten in rekening worden gebracht op het moment dat u uw polis beëindigt of geld van de rekening afhaalt.
Beslissen wat goed voor u is
De juiste levensverzekering voor u hangt af van uw gezinsstructuur en financiële situatie, maar ook van uw risicobereidheid en verlangen naar flexibiliteit. Naast universeel en heel leven, kunt u ook andere vormen van levensverzekeringen verkennen, zoals overlijdensrisicoverzekeringen, collectieve levensverzekeringen en meer.
Ongeacht het type polis dat u kiest, zorg ervoor dat u de bedrijven die u overweegt ook vergelijkt om er zeker van te zijn dat u de best mogelijke levensverzekering of de best mogelijke universele levensverzekering krijgt.