Keogh-plannen hebben federale indieningsvereisten. Dit betekent ingewikkeld papierwerk, dus u heeft waarschijnlijk professionele hulp nodig van een accountant, beleggingsadviseur of een financiële instelling. Uw opties voor bewaarders zijn mogelijk beperkter dan bij andere pensioenregelingen, wat betekent dat u waarschijnlijk een fysieke instelling nodig heeft in plaats van een online-service. Charles Schwab is een makelaardij die deze plannen aanbiedt en onderhoudt.
Een Keogh is het meest geschikt voor bedrijven met één goedverdienende baas of twee en meerdere lagerverdienende werknemers, zoals in het geval van een medische of juridische praktijk.
Health Savings Account (HSA)
Als freelancer moet u mogelijk uw eigen zorgverzekering betalen. Het eigen risico voor individuele medische plannen is meestal hoog. Als dat uw situatie is, overweeg dan om een healthspaarrekening (HSA) te openen. Hoewel een HSA is gemaakt voor medische kosten in plaats van voor iemands pensioenjaren, kan het functioneren als een de facto pensioenrekening.
HSA’s worden gefinancierd met dollars vóór belastingen en het geld erin wordt uitgesteld van belasting, net als bij een IRA of een 401 (k). Hoewel het geld bedoeld is om te worden opgenomen voor contante medische kosten, hoeven ze dat niet te zijn, dus u kunt ze jaar na jaar laten accumuleren. Zodra u 65 jaar oud bent, kunt u ze om welke reden dan ook intrekken. Als het een medische is (actueel of om jezelf te vergoeden voor oude kosten), is het nog steeds belastingvrij. Als het om niet- medische kosten gaat, wordt u belast tegen uw huidige tarief.
Om een HSA te openen, moet u gedekt zijn door een hoog eigen risico ziektekostenverzekering (HDHP). Voor 2021 definieert de IRS een hoog eigen risico als $ 1.400 per persoon en $ 2.800 per gezin. Niet alle plannen staan HSA’s toe. Als de jouwe dat doet, mag je in 2021 maximaal $ 3.600 bijdragen voor een individueel abonnement of $ 7.200 voor een gezinsabonnement. Mensen ouder dan 50 mogen een inhaalbijdrage van $ 1.000 inhalen.
Traditioneel of Roth IRA
Als geen van de bovenstaande plannen goed lijkt, kunt u uw eigen individuele IRA starten. ZowelRoth als traditionele individuele pensioenrekeningen (IRA’s) zijn beschikbaar voor iedereen met een arbeidsinkomen, en dat geldt ook voor freelancers. Met Roth IRA’s kunt u dollars na belastingen bijdragen, terwijl u met traditionele IRA’s dollars vóór belastingen kunt bijdragen. In 2021 is de maximale jaarlijkse bijdrage $ 6.000, $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent, of uw totale verdiende inkomen, afhankelijk van welke van de twee het laagst is.
De meeste freelancers werken voor iemand anders voordat ze voor zichzelf beginnen. Als u een pensioenplan had zoals een 401 (k), 403 (b) of 457 (b) bij een voormalige werkgever, is de beste manier om de opgebouwde besparingen te beheren vaak om ze over te dragen naar een rollover IRA of, als alternatief, een één-deelnemer 401 (k).
Door over te rollen kunt u kiezen hoe u het geld investeert, in plaats van u te laten beperken door de keuzes in een door de werkgever gesponsord plan. Het overgedragen bedrag kan u ook een vliegende start geven om te sparen in uw nieuwe ondernemerscarrière.
Uw pensioenfondsen beheren
Vergis je niet, je moet beginnen met sparen voor je pensioen zodra je inkomen begint te verdienen, zelfs als je in het begin niet veel kunt betalen. Hoe eerder je begint, hoe meer je verzamelt, dankzij het wonder van compounding.
Stel dat u $ 40 per maand bespaart en dat geld belegt tegen een rendement van 3,69%, wat het Vanguard Total Bond Market Index Fund verdiende over een periode van 10 jaar die eindigde in december 2020. Met behulp van een online spaarcalculator kan een het oorspronkelijke bedrag van $ 40 plus $ 40 per maand gedurende 30 jaar komt neer op iets minder dan $ 26.500. Verhoog het tarief tot 13,66%, het gemiddelde rendement van het Vanguard Total Stock Market Index Fund over dezelfde periode, en het aantal stijgt tot meer dan $ 207.000.
Naarmate uw spaargeld toeneemt, wilt u misschien de hulp inroepen van een financieel adviseur om te bepalen wat de beste manier is om uw geld te verdelen. Sommige bedrijven bieden klanten zelfs gratis of voordelig advies over pensioenplanning. Robo-adviseurs, zoals verbetering en Wealthfront bieden geautomatiseerde planning en portfolio opbouwen als een low-cost alternatief voor de menselijke financiële adviseurs.
Het komt neer op
Het creëren van een pensioenstrategie is van vitaal belang als u freelancer bent, want er is niemand die op uw pensioen let, behalve u. Daarom zou je mantra moeten zijn: betaal eerst jezelf.
Veel mensen beschouwen pensioengeld als het geld dat ze opbergen als er aan het einde van de maand of het jaar nog geld over is.”Dat is jezelf als laatste betalen”, zegt David Blaylock, CFP, directeur financiële planning bijKindur. “Eerst jezelf betalen, betekent sparen voordat je iets anders doet. Probeer een bepaald deel van uw inkomen opzij te zetten op de dag dat u wordt uitbetaald voordat u enig vrij geld uitgeeft. “