8 financiële tips voor jongvolwassenen
Helaas is persoonlijke financiën op de meeste middelbare scholen of hogescholen geen verplicht vak. Door dit gebrek aan financiële basiseducatie hebben veel jonge volwassenen geen idee hoe ze met hun geld moeten omgaan, krediet moeten aanvragen en hun schulden moeten aflossen of blijven. Staten beginnen deze tekortkoming te verhelpen – vanaf 2020 eisen 21 middelbare scholieren een cursus persoonlijke financiën en 25 eisen dat ze een economiecursus volgen.
Dat zou in ieder geval een deel van de volgende generatie moeten helpen, maar voor iedereen die de middelbare school heeft behaald, laten we eens kijken naar acht van de belangrijkste dingen die we over geld moeten begrijpen. Deze financiële tips zijn bedoeld om u te helpen uw beste financiële leven te leiden en te profiteren van het feit dat hoe jonger u bent, hoe meer tijd uw spaargeld en investeringen hebben om te groeien.
.
Belangrijkste leerpunten
- Een les met de titel ‘Financiën voor jongvolwassenen’ maakt helaas meestal geen deel uit van het leerplan van een middelbare school.
- Door de tijd te nemen om enkele cruciale financiële regels te leren, kunt u een gezonde financiële toekomst opbouwen.
- Door zelf uw jaarlijkse belastingaangifte voor te bereiden, kunt u geld besparen.
- Start een noodfonds en stort er elke maand in, ook al is het een klein bedrag.
- Sparen voor uw pensioen is een integraal onderdeel van elk financieel plan, en als u jong begint, heeft u de meeste tijd om uw nestei te laten groeien.
1. Leer zelfbeheersing
Als je geluk hebt, hebben je ouders je deze vaardigheid geleerd toen je klein was. Zo niet, houd er dan rekening mee dat hoe eerder u de fijne kunst van het uitstellen van bevrediging leert, hoe eerder u het gemakkelijk zult vinden om uw persoonlijke financiën op orde te houden. Hoewel je een item moeiteloos op afbetaling kunt kopen op het moment dat je het wilt, is het beter om te wachten tot je daadwerkelijk het geld voor de aankoop hebt gespaard. Wil je echt rente betalen voor een spijkerbroek of een doos cornflakes? Een bankpas is net zo handig en haalt het geld van uw lopende rekening, in plaats van rentekosten op te rekenen.
Als u er een gewoonte van maakt om al uw aankopen op creditcards te zetten ondanks dat u uw rekening aan het einde van de maand niet volledig kunt betalen, betaalt u mogelijk over 10 jaar nog steeds voor die items. Creditcards zijn handig en ze op tijd afbetalen, helpen u bij het opbouwen van een goede kredietwaardigheid. En sommige bieden aantrekkelijke beloningen. Maar – behalve in zeldzame noodgevallen – zorg ervoor dat u altijd uw saldo volledig betaalt wanneer de rekening binnenkomt. Draag ook niet meer kaarten dan u kunt bijhouden. Deze financiële tip is cruciaal voor het creëren van een gezonde kredietgeschiedenis.
2. Beheers uw financiële toekomst
Als u niet leert uw eigen geld te beheren, zullen andere mensen manieren vinden om het voor u (verkeerd) te beheren. Sommige van deze mensen hebben misschien slechte bedoelingen, zoals gewetenloze op commissie gebaseerde financiële planners. Anderen zijn misschien goed bedoeld, maar ze weten misschien niet wat ze doen, zoals oma Betty, die echt wil dat je een eigen huis bezit, ook al kun je er alleen een betalen door een risicovolle hypotheek met variabele rente aan te gaan.
In plaats van op anderen te vertrouwen voor advies, kunt u de leiding nemen en een paar basisboeken over persoonlijke financiën lezen. Als je eenmaal gewapend bent met kennis, laat dan niemand je overrompelen – of het nu een significante ander is die langzaam van je bankrekening afzuigt of vrienden die willen dat je uitgaat en elk weekend tonnen geld met ze blaast.
3. Weet waar uw geld naartoe gaat
Als u eenmaal een paar boeken over persoonlijke financiën heeft doorgenomen, zult u zich realiseren hoe belangrijk het is om ervoor te zorgen dat uw uitgaven uw inkomen niet overschrijden. De beste manier om dit te doen, is door te budgetteren. Als u eenmaal ziet hoe de kosten van uw ochtendkoffie in de loop van een maand oplopen, zult u zich realiseren dat het aanbrengen van kleine, beheersbare veranderingen in uw dagelijkse uitgaven een even grote impact kan hebben op uw financiële situatie als het krijgen van een loonsverhoging.
Als u uw terugkerende maandelijkse uitgaven zo laag mogelijk houdt, kunt u bovendien in de loop van de tijd veel geld besparen. Zelfs als u nu een appartement vol voorzieningen kunt slingeren, kunt u door iets eenvoudigers te kiezen het zich eerder veroorloven om een appartement of huis te bezitten dan u anders zou doen.
Begrijpen hoe geld werkt, is de eerste stap om ervoor te zorgen dat uw geld voor u werkt.
4. Start een noodfonds
Een van de meest herhaalde mantra’s van persoonlijke financiën is ‘ betaal jezelf eerst’. Ongeacht hoeveel u aan studieleningen of creditcardschulden verschuldigd bent, en hoe laag uw salaris ook mag lijken, het is verstandig om elke maand een bepaald bedrag – welk bedrag dan ook – in uw budget te vinden dat u in een noodfonds kunt stoppen.
Als u spaargeld hebt om te gebruiken voor noodgevallen, kunt u financieel uit de problemen komen en kunt u ’s nachts beter slapen. Als je er een gewoonte van maakt om geld te sparen en het te behandelen als een niet-onderhandelbare maandelijkse uitgave, heb je al snel meer dan alleen noodgeld gespaard: je hebt pensioengeld, vakantiegeld of zelfs geld voor een lagere prijs. betaling bij een woning.
Het is gemakkelijk om uw fonds een standaard spaarrekening te geven, maar deze levert bijna geen rente op. Zet uw fonds op een depositocertificaat (CD) of een geldmarktrekening. Anders zal inflatie de waarde van uw spaargeld aantasten. Zorg ervoor dat de regels van uw spaarvoertuig u in staat stellen om in geval van nood snel bij uw geld te komen.
5. Begin met sparen voor pensioen
Net zoals je ouders je waarschijnlijk naar de kleuterschool hebben gestuurd in de hoop je voor te bereiden op succes in een wereld die eeuwen geleden leek, moet je je pensioen ruim van tevoren plannen. Vanwege de manier waarop samengestelde rente werkt, hoe eerder u begint met sparen, hoe minder hoofdsom u moet investeren om het bedrag te krijgen dat u nodig heeft om met pensioen te gaan.
Waarom beginnen met sparen voor uw pensioen als u in de twintig bent? Hier is een Investopedia-voorbeeld: u begint te investeren in de markt voor $ 100 per maand, met een gemiddeld positief rendement van 1% per maand of 12% per jaar, maandelijks samengesteld over 40 jaar. Je vriend, die dezelfde leeftijd heeft, begint pas 30 jaar later met investeren en investeert $ 1.000 per maand gedurende 10 jaar, ook gemiddeld 1% per maand of 12% per jaar, maandelijks samengesteld. Na 10 jaar heeft uw vriend ongeveer $ 230.000 gespaard. Uw pensioenrekening zal iets meer dan $ 1,17 miljoen bedragen.
Door het bedrijf gesponsorde pensioenregelingen zijn een bijzonder goede keuze, omdat u dollars vóór belastingen kunt inleggen en bedrijven vaak een deel van uw bijdrage zullen verdubbelen, wat hetzelfde is als het krijgen van gratis geld. Bijdragelimieten zijn meestal hoger voor 401 (k) s dan voor individuele pensioenrekeningen (IRA’s), maar elk door de werkgever gesponsord plan waarvan u het geluk heeft dat het wordt aangeboden, is een stap dichter bij de financiële gezondheid.
Als u geen toegang heeft tot een bedrijfsplan, wanhoop dan niet. Degenen die als zelfstandige werken, hebben een scala aan opties om pensioenregelingen op te zetten. Anderen kunnen hun eigen IRA’s openen, waardoor elke maand een vast bedrag van uw spaarrekening kan worden opgenomen en rechtstreeks aan uw IRA kan worden bijgedragen. Zelfs als het maar een klein bedrag is, zal het uiteindelijk iets nuttigs opleveren.
6. Krijg grip op belastingen
Het is belangrijk om te begrijpen hoe inkomstenbelastingen werken, zelfs voordat u uw eerste salaris ontvangt. Als een bedrijf u een startsalaris aanbiedt, moet u weten hoe u kunt berekenen of dat salaris u na belastingen genoeg geld geeft om aan uw financiële verplichtingen en, naar u hoopt, aan uw doelen te voldoen.
Gelukkig zijn er tal van online rekenmachines die het vuile werk uit het bepalen van uw eigen loonheffingen hebben gehaald, zoals PaycheckCity.com. Deze rekenmachines laten u uw brutoloon zien, hoeveel naar de belastingen gaat en hoeveel u nog overhoudt, ook wel bekend als “netto” of “mee naar huis” loon. Een jaarsalaris van $ 35.000 in New York City, bijvoorbeeld, zou u ongeveer $ 27.490 opleveren na federale belastingen zonder vrijstellingen voor het indieningsseizoen 2020-2021 – ongeveer $ 2.291 per maand. Dan moet u ook rekening houden met staats- en (voor New York City) stadsbelastingen.
Evenzo, als u overweegt de ene baan te verlaten voor een andere op zoek naar een salarisverhoging, moet u begrijpen hoe uw marginale belastingtarief uw salarisverhoging zal beïnvloeden. Een salarisverhoging van $ 35.000 per jaar naar $ 41.000 per jaar levert u bijvoorbeeld geen extra $ 6.000 per jaar ($ 500 per maand) op, maar alleen $ 4.227 extra (ongeveer $ 352 per maand). Het bedrag hangt af van uw woonstaat en de mogelijke belastingvoordeel, dus houd daar rekening mee als u een verhuizing overweegt.
Neem ten slotte de tijd om te leren uw eigen belasting te betalen. Tenzij u een gecompliceerde financiële situatie heeft, is het niet zo moeilijk om te doen en hoeft u niet de kosten te betalen om een belastingprofessional voor het werk te betalen. Fiscale software maakt het werk veel gemakkelijker dan toen je ouders begonnen en zorgt ervoor dat je online kunt indienen.
7. Bewaak uw gezondheid
Als het onmogelijk lijkt om de maandelijkse premies voor de ziektekostenverzekering te betalen, wat gaat u dan doen als u naar de eerste hulp moet, waar een enkel bezoek voor een lichte verwonding, zoals een gebroken bot, duizenden dollars kan kosten? Als u niet verzekerd bent, wacht dan niet nog een dag met het aanvragen van een ziektekostenverzekering. Het is gemakkelijker dan u denkt om in een auto-ongeluk of struikelblok terecht te komen en van een trap te vallen.
Als u in loondienst bent, kan uw werkgever een ziektekostenverzekering aanbieden, inclusief hoogaftrekbare ziektekostenregelingen die op premies besparen en u kwalificeren voor een Health Savings Account (HSA). Als u zelf een verzekering moet kopen, onderzoek dan de plannen die worden aangeboden door de ziektekostenverzekeringsmarkt van de Affordable Care Act – er zijn federale plannen of uw staat heeft mogelijk zijn eigen plan. Bekijk offertes van verschillende verzekeraars om de laagste tarieven te vinden en kijk of u in aanmerking komt voor een subsidie op basis van uw inkomen. Als u gezondheidsproblemen heeft, weet dan dat een duurder plan kosteneffectief voor u kan zijn; onderzoek de opties.
Als je jonger bent dan 26, kan je beste keuze zijn om op de ziektekostenverzekering van je ouders te blijven, als ze die hebben – een optie die is toegestaan sinds de goedkeuring van de Affordable Care Act in 2010. Als het je lukt, bied dan aan om hen de extra kosten te vergoeden om je aan hun plan te houden.
Het loont ook om nu dagelijkse maatregelen te nemen om uzelf gezond te houden – zoals fruit en groenten eten, een gezond gewicht behouden, sporten, niet roken, overmatig alcoholgebruik vermijden en defensief rijden. Al deze gedragingen kunnen u op de weg besparen op medische rekeningen.
Vanwege de COVID-19-pandemie heeft president Biden een extra open inschrijvingsperiode besteld voor dekking van de gezondheidszorg onder de Affordable Care Act, van 15 februari tot 15 augustus 2021. Bovendien is het Amerikaanse reddingsplan van Biden in maart in de wetvastgelegd.11, 2021, heeft de toegang tot gezondheidszorg uitgebreid en tegelijkertijd de kosten verlaagd. Het plan omvat ook verhoogde prikkels voor de 12 staten die niet hebben deelgenomen aan de Medicaid-uitbreiding van de ACA om dit te doen, waardoor mogelijk gezondheidszorgdekking wordt geboden aan meer dan drie miljoen momenteel onverzekerde mensen.
8. Bescherm uw rijkdom
Om ervoor te zorgen dat al uw zuurverdiende geld niet verdwijnt, moet u stappen ondernemen om het te beschermen. Hier zijn enkele stappen om over na te denken, zelfs als u ze nu niet allemaal kunt betalen.
Als u huurt, sluit dan een huurdersverzekering af om de inboedel van uw woning te beschermen tegen gebeurtenissen zoals inbraak of brand. Lees het beleid aandachtig om te zien wat er gedekt is en wat niet.
Inkomensverzekering voor arbeidsongeschiktheid beschermt uw grootste bezit – het vermogen om een inkomen te verdienen – door u een vast inkomen te bieden als u ooit voor een langere periode arbeidsongeschikt wordt door ziekte of letsel.
Als u hulp wilt bij het beheren van uw geld, zoek dan een financiële planner met alleen vergoedingen om onbevooroordeeld advies te geven dat in uw beste belang is, in plaats van een op commissie gebaseerde financieel adviseur, die geld verdient wanneer u zich aanmeldt met de investeringen die hun bedrijf ondersteunt. De laatste heeft een potentieel verdeelde loyaliteit (aan de bedrijfsresultaten en aan jou), terwijl de eerste geen reden heeft om je op het verkeerde pad te leiden.
U wilt uw geld ook beschermen tegen belastingen – wat gemakkelijk is te doen met een pensioenrekening – en tegen inflatie, wat u kunt doen door ervoor te zorgen dat al uw geld rente opbrengt. Er zijn verschillende voertuigen waarin u uw spaargeld kunt beleggen, zoals spaarrekeningen met hoge rente, geldmarktfondsen, cd’s, aandelen, obligaties en onderlinge fondsen. De eerste drie zijn relatief risicoloos, terwijl de overige drie meer mogelijkheden bieden voor financiële tegenvallers, maar ook meer mogelijkheden voor geldelijke beloningen. Leren over beleggen is een belangrijke vaardigheid om uw spaargeld op te bouwen en uiteindelijk rijkdom op te bouwen.
Het komt neer op
Onthoud dat u geen speciale diploma’s of speciale achtergrond nodig heeft om een expert te worden in het beheren van uw financiën. Als u deze acht financiële regels en financiële tips voor uw leven gebruikt, kunt u persoonlijk net zo welvarend zijn als iemand met een zwaarbevochten MBA in financiën.