Op zoek naar een baan: hoger loon versus betere voordelen
Bij het zoeken naar een baan richten mensen zich vaak op het vinden van een baan die het meeste salaris oplevert. Tenzij het verschil in beloning aanzienlijk is, is meer inkomen niet altijd bepalend voor het beste werkaanbod. Er worden zelfs enkele salarissen zonder uitkering aangeboden aan werkzoekenden. Maar bij het kiezen tussen een baan met secundaire arbeidsvoorwaarden of een hoog salaris, is het essentieel om het hele pakket in overweging te nemen: salaris, medische en tandheelkundige voordelen, verzekeringsdekking en vooral pensioenregelingen waaronder een werknemer gedekt zou zijn.
Belangrijkste leerpunten
- Bij het kiezen van de juiste baan zijn er afwegingen tussen een hoger nettoloon en grotere secundaire arbeidsvoorwaarden.
- Een hoger loon betekent betere cashflows en koopkracht voor onmiddellijke aankopen of investeringen.
- Grotere uitkeringen, die een uitdaging kunnen zijn om een exact bedrag in dollars op te zetten, bieden vaak een veiligheidsnet voor een gezondheidsevenement of tijdens het pensioen.
- De voordelen voor werkgevers verschillen aanzienlijk in omvang en vrijgevigheid. Zorg ervoor dat u de voor- en nadelen van elke optie begrijpt.
Voordelen voor de gezondheidszorg
Als het aankomt op een baan met uitkering versus een baan zonder uitkering, is het meestal het beste om de baan met uitkering aan te nemen, die door miljoenen Amerikaanse werknemers is uitgekozen. Volgens de 2020 Employer Health Benefits Survey van de Kaiser Family Foundation dekt door de werkgever gesponsorde verzekering ongeveer 157 miljoen mensen. De kosten? In 2020 bedroegen de gemiddelde jaarlijkse premies voor door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekeringen $ 7.470 voor eenmalige dekking en $ 21.342 voor gezinsdekking, volgens de 2020 Employer Health Benefits Survey van de Kaiser Family Foundation. Dus hoe meer premie een potentiële werkgever betaalt, hoe beter.
Pensioen voordelen
Het pensioenplan is een integraal onderdeel van uw compensatiepakket en kan bepalend zijn voor de levensstijl die u zich tijdens uw pensioenjaren kunt veroorloven. Hieronder staan enkele keuzes waarmee u te maken kunt krijgen.
Hoger salaris versus pensioenplan
Een werkgever die geen pensioenplan aanbiedt, is misschien niet de moeite waard om te overwegen, tenzij het salaris dat wordt aangeboden zodanig is dat u gemakkelijk zelf bijdragen aan uw nestei kunt toevoegen. Deze bijdragen moeten vergelijkbaar zijn met die van andere bedrijven met een pensioenregeling.
Als uw werkgever biedt een 401 (k) plan, de IRS kunt u maximaal bij te dragen tot $ 19.500 van uw salaris per jaar tax-free met ingang van 2021. Naast het voordeel van uw pensioen rekening wordt gefinancierd met de pretax dollars, sommige werkgevers bieden matching bijdragen, passend bij het bedrag dat de werknemer bijdraagt tot een bepaald percentage. Eventuele overeenkomende bijdragen, winstdelingsbijdragen en de inkomstenbelasting die u zou besparen door uitstel van salaris, moeten in overweging worden genomen bij het vergelijken van vacatures.
Toegezegde bijdrageregeling versus toegezegd-pensioenregeling
Als potentiële werkgever A een 401 (k) -plan aanbiedt en potentiële werkgever B een toegezegd-pensioenprogramma biedt, is werkgever B vaak de betere keuze. Met een toegezegd-pensioenregeling worden uw pensioenvoordelen niet beïnvloed door de marktprestaties. In plaats daarvan worden beleggingsrisico’s gedragen door uw werkgever, en tenzij uw werkgever faillissement aanvraagt en het plan niet kan financieren, is uw pensioen gegarandeerd.
Sommigen zullen beweren dat toegezegd-pensioenregelingen van nature riskant zijn gezien de waarschijnlijkheid dat de werkgever de regeling niet kan financieren. Deze plannen worden echter beschermd door de Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Hoewel uw voordelen mogelijk worden verlaagd, ontvangt u gegarandeerd een minimumpercentage van uw beloofde voordelen. Met een 401 (k) -plan aanvaardt u de verantwoordelijkheid voor de investeringsrisico’s en potentiële verliezen als gevolg van marktschommelingen.
Kiezen tussen twee plannen met vaste bijdragen
Als u probeert te kiezen tussen twee werkgevers die toegezegde bijdrageregelingen aanbieden, let dan op de volgende kenmerken:
Gegarandeerde bijdragen
Pensioenregelingen voor de aankoop van geld en pensioenregelingen met doeluitkeringen omvatten kenmerken van gegarandeerde bijdragen. Als zodanig heeft de werkgever het mandaat om elk jaar bij te dragen aan het plan zolang het plan wordt gehandhaafd of onderhevig aan zware boetes.
Winstdelingsplannen bevatten vaak discretionaire premiefuncties, wat betekent dat de werkgever het plan niet elk jaar hoeft te financieren. Dit maakt de plannen voor het kopen van geld en het doelgericht voordeel aantrekkelijker dan een plan voor winstdeling. Er zijn uitzonderingen op deze algemene regel, aangezien een werkgever de mogelijkheid heeft om een verplichte bijdrage in zijn winstdeling op te nemen.
Salarisuitstel en bijpassende bijdragen
Als beide plannen een functie voor uitstel van salaris bevatten, controleer dan of er een limiet is voor het bedrag dat kan worden uitgesteld, behalve de wettelijke limiet. Zo kan de werkgever uitstel van betaling beperken tot 10% van de vergoeding. Als u dat toch wilt uitstellen, is dat geen probleem, maar als u meer wilt wachten dan dat bedrag, kan de regeling te beperkend zijn voor uw pensioenbehoeften. Controleer ook op matchingbijdragen om te zien welk plan het hoogste bedrag van de matchingbijdrage biedt.
Voor werknemers, lagere out-of-pocket kosten betekent meer besteedbaar geld, en deze kunnen worden toegevoegd aan uw pensioen appeltje voor de dorst.
Gekwalificeerd plan versus een op IRA gebaseerd plan
Gekwalificeerde plannen bevatten gewoonlijk functies voor distributiebeperking die u kunnen dwingen het geld onaangeroerd te laten totdat u met pensioen gaat of van werkgever verandert. Dit kan een goede eigenschap zijn omdat het het verwijderen van geld uit het nestei verhindert voor niet-noodzakelijke dingen. Op IRA gebaseerde plannen, zoals SEP IRA’s en SIMPLE IRA’s, kennen geen distributiebeperkingen, wat betekent dat opnames uit het fonds zijn toegestaan. Andere kenmerken, zoals premielimieten en bescherming van schuldeisers, moeten in overweging worden genomen als u moet kiezen tussen de twee mogelijke plannen.
Stel dat u twee werkgevers weegt, en geen van beide biedt een pensioenprogramma aan. In dat geval kunt u overwegen op zoek elders of te bepalen of de compensatie pakket zal u toelaten om uw pensioen rekeningen, zoals de traditionele IRAS, Roth IRAS, belasting-uitgestelde financieren lijfrentes en andere besparingsprogramma’s.
Voordelen van een cafetariaplan
Het kiezen van de werkgever met de betere voordelen van een cafetariaplan kan leiden tot minder contante uitgaven voor medische en tandheelkundige behoeften, evenals een betere verzekeringsbescherming voor uw gezinsleden. Een cafetariaplan is een plan voor personeelsbeloningen waarmee het personeel kan kiezen uit verschillende voordelen vóór belastingen. Het wordt ook wel een “flexibele pensioenregeling” of een Sectie 125-regeling genoemd.
Cafetariaplannen omvatten voordelen zoals:
- Flexibele uitgavenrekeningen (FSA’s), die een aantal medische of afhankelijke zorgkosten kunnen betalen vóór belastingen
- Medische en tandheelkundige voordelen
- Bijstand bij afhankelijke zorg en adoptie
- Gezondheid spaarrekeningen (HSAs), die werknemers betalen voor toestaan medische kosten op een pre-tax basis
- Term levensverzekeringen dekking
Het komt neer op
Houd er rekening mee dat uw totale arbeidsvergoeding niet beperkt is tot uw salaris. Er moet rekening worden gehouden met de voordelen die een werkgever biedt.
Als u een goed begrip wilt krijgen van het voordelenpakket van een potentiële werkgever, vraag dan om een kopie van de samenvattende planbeschrijving (SPD). EPD’s worden gewoonlijk verstrekt aan huidige of voormalige werknemers en begunstigden; Als deze werkgever echter een goed pakket heeft en u een indrukwekkende kandidaat bent, is de werkgever misschien bereid namens u een uitzondering te maken.