Levensverwachting: het is meer dan alleen een cijfer

U kunt de gegevens van de federale overheid over de levensverwachting in de VS bekijken op de website van het National Center for Health Statistic en de Actuarial Period Life Table van de Social Security Administration.

Het is belangrijk op te merken dat de levensverwachting in de loop van de tijd verandert. Dat komt omdat naarmate je ouder wordt, actuarissen complexe formules gebruiken die mensen buiten beschouwing laten die jonger zijn dan jij, maar die zijn overleden. Naarmate je ouder wordt na je middelbare leeftijd, overleef je een toenemend aantal mensen die jonger zijn dan jij, dus je levensverwachting neemt zelfs toe. Met andere woorden, hoe ouder u wordt (voorbij een bepaalde leeftijd), hoe ouder u waarschijnlijk wordt.

Levensverwachting en uw levensverzekeringspremie

Er is een direct verband tussen uw levensverwachting en hoeveel u in rekening wordt gebracht voor een levensverzekering. Hoe jonger u bent als u een levensverzekering afsluit, hoe langer u waarschijnlijk zult leven. Dat betekent dat er een lager risico is voor de korte termijn, waarvoor u het volledige voordeel van uw polis moet uitbetalen voordat u veel in de polis heeft gestort.

Omgekeerd: hoe langer u wacht met het afsluiten van een levensverzekering, hoe lager uw levensverwachting, en dat vertaalt zich in een hoger risico voor de levensverzekeraar. Bedrijven compenseren dat risico door een hogere premie in rekening te brengen.

Daarom vragen veel mensen zich af of ze een levensverzekering voor hun kinderen moeten afsluiten. Het hebben van een polis als kind zorgt immers voor een zo laag mogelijke premie. Er is echter een kosten-batenanalyse die u moet overwegen voordat u een polis voor uw kind aanschaft. Omdat de belangrijkste financiële voordeel van levensverzekeringen is het verschaffen van inkomen aan nabestaanden in het geval van overlijden van de verzekeringnemer, het leven verzekering is relatief onnodig voor een kind.

Het kan uw kind echter een lage premie en dekking bieden gedurende zijn hele leven, wat belangrijk kan zijn afhankelijk van factoren zoals de toekomstige medische toestand of het beroep van het kind. Praat met uw financieel adviseur of verzekeringsagent over de voor- en nadelen van het kopen van een levensverzekering voor uw kind.

Het principe van levensverwachting suggereert dat u eerder dan later een levensverzekering voor uzelf en uw echtgenoot moet afsluiten. U bespaart niet alleen geld door lagere premiekosten, maar u heeft ook meer tijd om waarde op te bouwen met uw polis en een potentieel belangrijke financiële hulpbron te worden naarmate u ouder wordt.

Levensverwachting en ROI berekenen op uw levensverzekeringspolis

Uw levensverwachting speelt ook een belangrijke rol bij het bepalen van het potentiële rendement op investering (ROI) dat u zou kunnen behalen.

Uitbetaling aan begunstigden – bedrag gestort in de polis op het moment van overlijden = ROI

Als u bijvoorbeeld een polis kiest die uw begunstigden $ 150.000 betaalt op het moment van uw overlijden en u slechts $ 48.000 aan premiebetalingen hebt gedaan voor de dekking, is de ROI op uw investering $ 102.000.

Uw levensverwachting en lijfrentes

Een begunstigde na uw overlijden. Betalingen aan uw begunstigde kunnen lager zijn dan de betalingen aan u terwijl u leeft, afhankelijk van het soort lijfrente en de voorwaarden van het contact.

Het bedrag dat de verzekeringsmaatschappij aan u uitkeert, wordt mede bepaald door uw levensverwachting. Laten we eens kijken naar drie verschillende voorbeelden om te zien hoe de levensverwachting speelt in of invloed heeft op uw lijfrentecontract :

1. Als u kiest voor een gezamenlijke lijfrente met een periodegebonden uitbetaling, schat u in feite in hoe lang u zult leven. Als u echter overlijdt vóór de overeengekomen periode, blijft uw begunstigde geld ontvangen voor de resterende jaren op het contract.
2. Kiest u voor een lijfrente met een gezamenlijke levensoptie met nabestaandenuitkering, dan kiest u voor een contract dat na uw overlijden blijft uitbetalen aan uw langstlevende of aan u blijft uitbetalen na het overlijden van uw begunstigde. Als u het eerst overlijdt, wordt het lijfrentebetalingsbedrag van uw begunstigde over het algemeen verminderd, maar als uw begunstigde het eerst overlijdt, blijft u het volledige uitbetalingsbedrag ontvangen. Omdat die lijfrente zowel u als uw begunstigde ten goede komt, worden uw premiekosten gebaseerd op zowel de levensverwachting van u als die van uw begunstigde.
3. Als u kiest voor een eenmalige lijfrente, worden de uitkeringen aan u alleen op basis van uw levensverwachting gedaan en eindigen deze na uw overlijden.

Lijfrente-uitkeringen worden gewoonlijk op systematische basis gedaan en kunnen maandelijks, driemaandelijks, halfjaarlijks of jaarlijks worden gedaan, zoals toegestaan ​​volgens de voorwaarden van het lijfrentecontract.

Begin januari 2020 ondertekende president Trump deSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act. Als onderdeel van deze wet wordt van meer werkgevers verwacht dat ze lijfrentes aanbieden als investeringsopties binnen 401 (k) -plannen.  Vóór de wet hadden werkgevers de fiduciaire verantwoordelijkheid om ervoor te zorgen dat lijfrentes passen bij de portefeuille van werknemers. Nu nemen de verzekeringsmaatschappijen die verantwoordelijkheid.

Het komt neer op 

Het is belangrijk om uw levensverwachting te kennen – niet alleen om te begrijpen hoe uw levensverzekeringsmaatschappij tot uw premiekosten komt, maar ook om weloverwogen beslissingen te nemen over uw uitbetalingsopties voor lijfrente. Twee belangrijke bepalende factoren die van invloed zijn op uw keuze van lijfrente, zijn of u wilt dat uitkeringen aan een begunstigde na uw overlijden doorgaan en hoe lang u verwacht te leven. Een bepaalde lijfrente kan in sommige gevallen ideaal zijn, terwijl een lijfrente met nabestaanden in andere gevallen geschikter kan zijn.