Levensverzekeringen zijn een veelvoorkomend bezit dat een rol speelt in de financiële langetermijnplanning van veel mensen. Het aanschaffen van een levensverzekering is een manier om uw dierbaren te beschermen en hen de financiële steun te bieden die ze nodig hebben nadat u bent overleden. U kunt bijvoorbeeld een levensverzekering aanschaffen om uw echtgenoot te helpen hypotheekbetalingen of dagelijkse rekeningen te dekken, of om de universitaire opleiding van uw kinderen te financieren.
Bij het aanschaffen van een levensverzekering is het belangrijk om te begrijpen hoe het werkt en hoe uw begunstigden de opbrengst van uw polis kunnen ontvangen. Dit kan helpen bij het kiezen van een pay-out optie die het beste werkt voor uw estate planning doelen.
Belangrijkste leerpunten
Een levensverzekering is een contract tussen een polishouder en een verzekeringsmaatschappij die is ontworpen om een uitkering bij overlijden uit te betalen wanneer de verzekerde overlijdt.
Na het overlijden van de verzekerde moet zo snel mogelijk contact worden opgenomen met een levensverzekeringsmaatschappij om het claim- en uitbetalingsproces te starten.
Het is belangrijk om begunstigden van levensverzekeringen zorgvuldig te kiezen om ervoor te zorgen dat de juiste mensen in aanmerking komen voor de opbrengst van uw polis.
Er zijn verschillende manieren waarop een begunstigde een uitkering voor levensverzekeringen kan ontvangen, waaronder afkoopsommen, afbetalingen, lijfrentes en ingehouden activarekeningen.
Basisprincipes van levensverzekeringen
Een levensverzekering is een soort verzekeringscontract. Wanneer u een levensverzekering aanschaft, gaat u ermee akkoord premies te betalen om uw dekking intact te houden. Als u overlijdt, kan de levensverzekeringsmaatschappij een uitkering bij overlijden uitkeren aan de persoon of personen die u hebt genoemd als begunstigden van de polis.
Sommige levensverzekeringen kunnen zowel uitkeringen bij overlijden als uitkeringen bij leven bieden. Met een rijder voor een levende uitkering kunt u profiteren van de uitkering bij overlijden van uw polis terwijl u nog leeft. Dit type rijder kan nuttig zijn in situaties waarin u ongeneeslijk ziek bent en geld nodig heeft om medische zorg te betalen.
“Sommige levensverzekeringsmaatschappijen hebben polissen ontworpen waarmee hun polishouders tegen de nominale waarde van de polis kunnen opnemen in het geval van een terminale, chronische of kritieke ziekte. Deze polissen stellen de polishouder in staat de begunstigde te zijn van hun eigen levensverzekeringspolis,” zegt Ted Bernstein, eigenaar van Life Cycle Financial Planners LLC.
Bij het aanschaffen van een levensverzekering is het belangrijk om rekening te houden met:
Hoeveel dekking u nodig heeft
Of een overlijdensrisicoverzekering of een permanent levensbeleid logischer is
Wat u betaalt voor premies
Welke rijders, indien van toepassing, u wilt opnemen
In termen van dekkingsbedragen kan een levensverzekeringscalculator nuttig zijn bij het kiezen van een uitkering bij overlijden. Een overlijdensrisicoverzekering dekt u voor een bepaalde duur, terwijl een permanente levensverzekering u levenslang dekt zolang de premies worden betaald. Tussen de twee is een overlijdensrisicoverzekering meestal goedkoper, maar een permanente levensverzekering kan voordelen bieden zoals de accumulatie van contante waarde.
De premiekosten voor levensverzekeringen kunnen afhankelijk zijn van het type polis, het bedrag van de uitkering bij overlijden, de rijders die u opneemt en uw algehele gezondheidstoestand. Het is niet ongebruikelijk dat u een paramedisch examen moet afleggen als onderdeel van het acceptatieproces.
Tip
Met hybride levensverzekeringen kunt u de dekking van levensverzekeringen combineren met verzekeringen voor langdurige zorg.
Een begunstigde voor een levensverzekering kiezen
Als onderdeel van het proces bij het kopen van een levensverzekering, moet u een of meer begunstigden aanwijzen. Dit is wie u de overlijdensuitkering van uw polis wilt ontvangen als u overlijdt. Een begunstigde van een levensverzekering kan zijn:
Een echtgenoot
Ouder
Broer of zus
Volwassen kind
Zakenpartner
Liefdadigheidsorganisatie
Een vertrouwen
U kunt ervoor kiezen om een enkele begunstigde of een primaire begunstigde en een of meer voorwaardelijke begunstigden te noemen. Een voorwaardelijke begunstigde zou uitkeringen bij overlijden ontvangen van uw levensverzekering als de primaire begunstigde overlijdt.
Minderjarige kinderen kunnen niet worden genoemd als begunstigden van een levensverzekering.
Een claim indienen
Uitkeringen bij overlijden worden niet automatisch uitbetaald vanuit een levensverzekering. De begunstigde moet eerst een claim indienen bij de levensverzekeringsmaatschappij. Afhankelijk van de polissen van de verzekeringsmaatschappij, kan dit online gebeuren of kan het nodig zijn om een papieren claim in te dienen. Het maakt niet uit hoe u de aanvraag indient, het bedrijf heeft normaal gesproken papierwerk en ondersteunend bewijs nodig om de claim en uitbetaling te verwerken.
Uw begunstigden moeten mogelijk een kopie van de polis overleggen, samen met het claimformulier. Ze moeten ook een gewaarmerkte kopie van de overlijdensakte overleggen, hetzij via de provincie of gemeente, hetzij via het ziekenhuis of verpleeghuis waar de verzekerde is overleden.
“De overlijdensakte moet worden ingediend bij het adres van de verzekeringsmaatschappij dat op de polis staat vermeld, samen met een claimverklaring, ook wel een verzoek om uitkeringen genoemd, ondertekend door de begunstigde”, zegt de gepensioneerde verzekeringsadvocaat Luke Brown.
Polissen die eigendom zijn van herroepbare of onherroepelijke trusts moeten ervoor zorgen dat de verzekeringsmaatschappij een kopie heeft van het trustdocument dat de eigenaar en de begunstigde identificeert, voegt Bernstein eraan toe.
Er is geen vaste deadline voor hoe lang u een levensverzekeringsclaim moet indienen, maar hoe eerder u dit doet, hoe beter.
Wanneer voordelen worden betaald
Levensverzekeringsuitkeringen worden doorgaans betaald wanneer de verzekerde overlijdt. Begunstigden dienen een overlijdensclaim in bij de verzekeringsmaatschappij door een gewaarmerkte kopie van de overlijdensakte te overleggen. Veel staten geven verzekeraars 30 dagen de tijd om de claim te herzien, waarna ze deze kunnen uitbetalen, weigeren of om aanvullende informatie kunnen vragen. Als een bedrijf uw claim afwijst, geeft het doorgaans een reden op waarom.
Volgens Chris Huntley, oprichter van Huntley Wealth & Insurance Services, betalen de meeste verzekeringsmaatschappijen binnen 30 tot 60 dagen na de claimdatum.
“Er is geen vast tijdsbestek”, voegt hij eraan toe. “Maar verzekeringsmaatschappijen zijn gemotiveerd om zo snel mogelijk te betalen nadat ze een bonafide bewijs van overlijden hebben ontvangen, om hoge rentekosten te vermijden voor het vertragen van de betaling van claims.”
1:18
Uitbetalingsvertragingen
Er zijn verschillende situaties mogelijk die tot uitstel van betaling kunnen leiden. Begunstigden kunnen te maken krijgen met vertragingen van zes tot twaalf maanden als de verzekerde overlijdt binnen de eerste twee jaar na afgifte van de polis. De reden: de betwistbaarheidsclausule van één tot twee jaar.
“De meeste polissen bevatten deze clausule, waardoor de vervoerder de oorspronkelijke aanvraag kan onderzoeken om er zeker van te zijn dat er geen fraude is gepleegd. Zolang de verzekeringsmaatschappij niet kan bewijzen dat de verzekerde op de aanvraag heeft gelogen, wordt de uitkering normaal gesproken uitbetaald”, zegt Huntley. De meeste polissen bevatten ook een zelfmoordclausule waardoor het bedrijf uitkeringen kan weigeren als de verzekerde zelfmoord pleegt tijdens de eerste twee jaar van de polis.
Betalingen kunnen ook worden uitgesteld wanneer moord op de overlijdensakte van de verzekerde wordt vermeld. In dat geval kan een schaderegelaar communiceren met de detective die aan de zaak is toegewezen om de begunstigde als verdachte uit te sluiten. De uitbetaling wordt vastgehouden totdat er een vermoeden bestaat over de betrokkenheid van de begunstigde bij het overlijden van de verzekerde. Als er kosten zijn, kan de verzekeringsmaatschappij de uitbetaling inhouden totdat de kosten zijn ingetrokken of de begunstigde wordt vrijgesproken van het misdrijf.
Vertragingen bij uitbetalingen kunnen ook optreden als:
De verzekerde is overleden tijdens illegale activiteiten, zoals rijden onder invloed.
De verzekerde heeft gelogen op de polisaanvraag.
De verzekerde liet gezondheidsproblemen of risicovolle hobby’s of activiteiten zoals parachutespringen achterwege.
Verzekeringsmaatschappijen kunnen de betaling zes tot twaalf maanden uitstellen als de verzekerde overlijdt binnen de eerste twee jaar van de polis.
Uitbetalingsopties
U kunt ook beslissen hoe uw overlijdensuitkering wordt uitbetaald nadat u bent overleden. Hier zijn enkele van de uitbetalingskeuzes die beschikbaar zijn voor u en uw begunstigden.
Forfaitaire betalingen
Sinds de start van de bedrijfstak meer dan 200 jaar geleden, ontvingen begunstigden traditioneel eenmalige betalingen van de opbrengsten. De standaarduitbetalingsoptie van de meeste polissen blijft een forfaitair bedrag, zegt Richard Reich, president van Intramark Insurance Services, Inc.
Termijnen en lijfrentes
Moderne levensverzekeringspolissen hebben een enorme verbetering gezien in de manier waarop uitbetalingen kunnen worden gedaan aan de begunstigden van de polis, zegt Bernstein. Deze omvatten een optie tot uitbetaling op afbetaling of een optie voor lijfrente, waarbij de opbrengsten en opgebouwde rente regelmatig worden uitbetaald gedurende de levensduur van de begunstigde. Deze keuzes geven de polishouder de mogelijkheid om een vooraf bepaalde, gegarandeerde inkomstenstroom van vijf tot veertig jaar te kiezen.
“Voor levensverzekeringen met inkomensbescherming geven de meeste kopers van levensverzekeringen de voorkeur aan de optie op afbetaling om te garanderen dat de opbrengst het nodige aantal jaren meegaat”, zegt Bernstein.
Begunstigden dienen te onthouden dat over alle rente-inkomsten die zij ontvangen, belasting wordt geheven. U kunt uiteindelijk beter af zijn met de afkoopsom in plaats van afbetalingen, omdat u uiteindelijk meer belasting over de rente betaalt als de uitkering bij overlijden vrij hoog is.
Ingehouden activarekening
Sommige verzekeraars bieden begunstigden van grote polissen een chequeboekje in plaats van een forfaitair bedrag of regelmatige termijnen. De verzekeringsmaatschappij, die optreedt als bank of financiële instelling, houdt de uitbetaling bij op een rekening, zodat u cheques kunt uitschrijven op het saldo. Een dergelijke rekening zou geen stortingen toelaten, maar zou rente aan de begunstigde betalen.
De term hiervoor is de versnelde uitkering bij overlijden. (Voor gerelateerde inzichten, bekijk versnelde uitkeringsrijders eens nader.) Traditioneel worden levensverzekeringspolissen alleen uitbetaald op het moment van overlijden van de verzekeringnemer. Bespreek met uw verzekeringsagent of deze optie voor u zinvol is.
Overweeg om met uw verzekeringsagent en / of advocaat voor vermogensplanning te overleggen welke uitbetalingsoptie het beste werkt.
Het komt neer op
Levensverzekeringspolissen bieden zowel polishouders als hun naasten de gemoedsrust dat financiële moeilijkheden kunnen worden vermeden in geval van overlijden. Als u begrijpt hoe het proces werkt, van het kopen van een levensverzekering tot het indienen van een claim tot het ontvangen van een uitbetaling, kunt u met vertrouwen doorgaan met uw plannen om dekking te kopen.