Niet-kredietdiensten
Wat zijn niet-kredietdiensten?
De term niet-kredietdiensten verwijst naar op vergoedingen gebaseerde diensten die door financiële instellingen aan hun klanten worden verleend en waarbij geen kredietverstrekking is betrokken. Banken en andere instellingen bieden niet-kredietdiensten aan zowel individuele als commerciële klanten. Sommige van deze services omvatten bankrekeningen, vermogensbeheerdiensten, salarisverwerking, handelaarsdiensten en acceptatie. Inkomsten uit noncredit diensten kan een belangrijke bron zijn van inkomsten voor banken en kan de erosie van de winstgevendheid te beperken wanneer de netto rente- marges worden geperst in een dalende rente-omgeving.
Belangrijkste leerpunten
- Niet-kredietdiensten zijn bankdiensten of financiële producten die aan bankklanten worden aangeboden en waarbij geen kredietverstrekking is betrokken.
- Het traditionele bankmodel genereerde winst op basis van het verschil tussen de rentetarieven op verstrekte leningen en de lagere rente die aan spaarders werd toegekend.
- Niet-bakkersdiensten zijn in de belangstelling komen te staan en zijn uitgegroeid tot een belangrijk winstcentrum voor veel banken, waarvoor provisies of vaste kosten in rekening worden gebracht.
- Dit kunnen onder meer rekeningdiensten, betalingsverwerking, beleggingen, spaarproducten en verzekeringsproducten zijn.
Inzicht in niet-kredietdiensten
Banken verdienen traditioneel geld aan het netto renteverschil tussen leningen aan klanten door middel van leningen en die welke worden gecrediteerd aan spaarders. Historisch gezien is het basismodel van de winstgevendheid van een bank daarom geweest om aan klanten te lenen tegen X% en hen een lagere rente Y% te betalen op deposito’s die bij de bank worden aangehouden. Het verschil tussen X% en Y% is de spread die geld naar de onderste regel brengt.
Voor banken heeft zich echter een andere pijler van winstgevendheid ontwikkeld, namelijk het niet gebruiken van de balans om inkomsten te genereren. Diverse niet-kredietdiensten voor particuliere en zakelijke klanten worden routinematig door banken aan hun klanten aangeboden. Voor particuliere klanten omvatten dergelijke diensten vaak de verwerking van debetkaarten, effecten- of effectenrekeningen en vermogensbeheer. Dit komt natuurlijk bovenop het controleren, sparen en andere rekeningen die banken aanbieden.
Vergoedingsinkomsten worden ook verkregen uit niet-kredietdiensten. Dit omvat de opbrengsten genomen vanuit accountgerelateerde kosten zoals nonsufficient fondsen (NSF) kosten, rekening-courantkrediet kosten, verborgen kosten, over-limiet kosten, bankoverschrijving , maandelijkse servicekosten, en rekening research fees, onder anderen.
U kunt mogelijk onderhoudskosten vermijden door een maandelijks minimum saldo op uw bankrekening aan te houden.
Voor kleine bedrijven en grotere bedrijfsentiteiten omvatten niet-kredietdiensten cashmanagement, loonadministratie, handelstransacties, advies over fusies en overnames (M&A) of andere bedrijfsfinancieringsdiensten, leningssyndicatie en verzekering van verzekeringen. Deze diensten produceren gezamenlijk commissies en vergoedingen voor een bank. In dergelijke gevallen hoeft geen enkele dollar te worden uitgeleend om de winstgevendheid te vergroten.
Voorbeeld van niet-kredietdiensten
Citigroup boekte in 2017 ongeveer $ 27 miljard aan inkomsten uit niet-kredietdiensten, ongeveer 60% van zijn netto rente inkomsten (rente-inkomsten minus rentelasten, of de spread in termen van bedrag in dollars). De bank haalde het grootste deel van de inkomsten uit niet-kredietdiensten uit de hierboven beschreven provisies en vergoedingen, terwijl het saldo afkomstig was van administratie- en fiduciaire vergoedingen.
De inkomsten uit niet-kredietdiensten voor de bank hebben gezorgd voor een maatstaf voor de stabiliteit van de totale inkomsten tijdens een periode van lage rentetarieven als gevolg van een kwantitatief versoepelingsbeleid van de Federal Reserve Bank. De netto rentebaten waren gedaald van ongeveer $ 47 miljard in 2015 tot ongeveer $ 45 miljard in 2017, maar de bijdragen van niet-kredietdiensten bleven min of meer stabiel.