Persoonlijke garantie
Wat is een persoonlijke garantie?
De term persoonlijke garantie verwijst naar de wettelijke belofte van een persoon om krediet terug te betalen dat is verstrekt aan een bedrijf waarvoor hij als leidinggevende of partner fungeert. Het verstrekken van een persoonlijke garantie houdt in dat als het bedrijf de schuld niet kan terugbetalen, het individu de persoonlijke verantwoordelijkheid voor het saldo op zich neemt. Persoonlijke garanties bieden een extra niveau van bescherming aan kredietverstrekkers die zeker willen zijn dat ze worden terugbetaald.
Belangrijkste leerpunten
- Een persoonlijke garantie is de wettelijke belofte van een persoon om krediet terug te betalen dat is verstrekt aan een bedrijf waarvoor hij als leidinggevende of partner fungeert.
- Persoonlijke garanties helpen bedrijven krediet te krijgen als ze niet zo gevestigd zijn of een onvoldoende kredietgeschiedenis hebben om op eigen kracht in aanmerking te komen.
- Het afdwingen van persoonlijke garanties verkleint ook het risico voor schuldeisers, aangezien zij een juridische aanspraak hebben op iemands vermogen.
- Bedrijfseigenaren dienen de algemene voorwaarden van elke kredietaanvraag zorgvuldig te lezen voor taal waarin persoonlijke aansprakelijkheid wordt benadrukt.
Hoe persoonlijke garanties werken
Persoonlijke garanties worden gebruikt in kredietovereenkomsten om financiering voor bedrijven te verkrijgen. Ze worden gebruikt door nieuwe en kredietgeschiedenis om op eigen kracht in aanmerking te komen voor leningen en ander krediet. Wanneer een persoonlijke garantie wordt gegeven, verpanden de opdrachtgevers van het bedrijf hun eigen activa en komen ze overeen om een schuld uit het persoonlijk kapitaal terug te betalen in het geval dat het bedrijf in gebreke blijft. Kortom, de ondernemer of opdrachtgever wordt medeondertekenaar bij de kredietaanvraag.
Dit is hoe het werkt. Kredietverstrekkers kunnen van bedrijfseigenaren of leidinggevenden eisen dat ze een persoonlijke garantie verstrekken om toegang te krijgen tot krediet als het bedrijf te nieuw is of een slechte kredietgeschiedenis heeft. De zakelijke opdrachtgever neemt zijn eigen kredietgeschiedenis en profiel op als onderdeel van de kredietaanvraag die de primaire basis vormt voor acceptatie. Wanneer een persoonlijke garantie wordt gebruikt, vermeldt de aanvrager zijn socialezekerheidsnummer (SSN) voor een hard kredietonderzoek, evenals details over het persoonlijke inkomen van het individu. Deze informatie is een aanvulling op het werkgeversidentificatienummer (EIN) van het bedrijf en de financiële overzichten.
Een leidinggevende kan ook zijn eigen persoonlijke bezittingen in pand geven – bankrekeningen, spaarrekeningen, auto’s en onroerend goed – en ermee instemmen om een schuld uit persoonlijk kapitaal terug te betalen voor het geval het bedrijf in gebreke blijft als onderdeel van hun persoonlijke garantie. Dit maakt krediet niet alleen toegankelijker voor bedrijven, maar vermindert ook het risico voor schuldeisers, aangezien zij een juridische aanspraak hebben op het persoonlijke vermogen van het individu. Het verbetert ook de voorwaarden die zullen worden gebaseerd op het profiel van zowel het bedrijf als het individu in het acceptatieproces.
Eigenaren en leidinggevenden van kleine bedrijven doen normaal gesproken een aanzienlijke initiële investering met hun eigen kapitaal. Dat is een van de redenen waarom ze persoonlijke garanties bieden om krediet te krijgen – omdat ze een gevestigd belang hebben bij de lancering en ontwikkeling van hun bedrijf. Als zodanig kunnen bedrijven worden verplicht om schuldeisers maandelijkse afbetalingen te betalen in plaats van een rendement te genereren voor aandelenbeleggers.
Speciale overwegingen
Hoewel gevestigde bedrijven met aanzienlijke commerciële kredietprofielen krediet kunnen krijgen zonder persoonlijke garantie, kunnen ze deze toch gebruiken in hun aanvragen. Krediet met een persoonlijke garantie kan voor een bedrijf een goedkope manier zijn om aan geld te komen. Maar als het bedrijf niet in staat is om voldoende inkomsten en inkomsten te genereren, kan een individu aanzienlijke verliezen lijden. Onthoud dat als er gebruik wordt gemaakt van een persoonlijke garantie, de opdrachtgever persoonlijk aansprakelijk is als er een verzuim optreedt. Het geeft schuldeisers een wettelijk recht op alle in pand gegeven persoonlijke bezittingen van een persoon.
Hetrapport van deNew York Times over de belastingen van de voormalige president Trump geeft aan dat hij deze route nam en persoonlijk garant stond voor “leningen en andere schulden van in totaal $ 421 miljoen” in 2018. Dit leverde ook een voordeel op: door verantwoordelijkheid te nemen, kan een bedrijfseigenaar die verliezen ter compensatie van huidige en toekomstige belastingen die zij verschuldigd zijn.
Dit gezegd hebbende, moeten bedrijfseigenaren vooral voorzichtig zijn bij het aanvragen van krediet, aangezien de voorwaarden mogelijk een persoonlijke garantie vereisen. Kandidaten moeten taal zoeken in de kredietaanvraag, zoals “u, als individu en de ordonnateur van het bedrijf… gaat ermee akkoord hoofdelijk aansprakelijk te zijn met het bedrijf voor alle kosten van de rekening.”
SBA-leningen
Veel particuliere geldschieters hebben persoonlijke garanties nodig voordat ze krediet verstrekken aan bepaalde soorten bedrijven. Wat veel mensen zich misschien niet realiseren, is dat de Small Business Administration (SBA) ook van opdrachtgevers vereist dat ze persoonlijke garanties bieden om een SBA-lening te krijgen. Iedereen met een belang in een bedrijf van 20% of meer moet de SBA een onvoorwaardelijke persoonlijke garantie verstrekken. Deze leningen worden gedekt door de SBA, maar worden verstrekt door de uitlenende partners van de administratie.
De Small Business Administration vereist een persoonlijke garantie van iedereen met een belang van 20% of meer in een bedrijf.
Soorten persoonlijke garanties
Er zijn twee veelvoorkomende soorten persoonlijke garanties: beperkt en onbeperkt. Met beperkte garanties kunnen geldschieters een bepaald bedrag of een bepaald percentage van het openstaande saldo van een hoofdsom of bedrijfseigenaar innen. Deze garanties zijn gebruikelijk als er meerdere opdrachtgevers zijn die een bepaald deel van de schuld kunnen betalen. Als een bedrijf bijvoorbeeld in gebreke blijft met zijn lening, kan de geldschieter voor 25% van het saldo achter elke hoofdsom gaan.
Onbeperkte garanties vereisen echter dat de opdrachtgever aansprakelijk is voor het volledige openstaande saldo. Persoonlijke garanties vereist door de SBA worden beschouwd als onbeperkte garanties. Dus als een bedrijf zijn verplichtingen op een lening met een persoonlijke garantie niet kan nakomen, kan de geldschieter achter de hoofdsom aan gaan om het volledige openstaande saldo terug te vorderen. Als er niet genoeg liquide middelen beschikbaar zijn – door middel van cheques en andere, vergelijkbare rekeningen – kan de geldschieter beslag leggen op andere activa, zoals onroerend goed of voertuigen.