Voorschrift B (Reg B)
Wat is verordening B (Reg B)?
Voorschrift B is bedoeld om te voorkomen dat aanvragers in enig aspect van een krediettransactie worden gediscrimineerd. Reg B schetst de regels waaraan kredietverstrekkers zich moeten houden bij het verkrijgen en verwerken van kredietinformatie. De verordening verbiedt kredietverstrekkers om te discrimineren op basis van leeftijd, geslacht, etniciteit, nationaliteit of burgerlijke staat.
Belangrijkste leerpunten
- Alle geldschieters moeten voldoen aan Verordening B, die aanvragers beschermt tegen discriminatie.
- Reg B schrijft voor dat geldschieters uitleg moeten geven aan afgewezen aanvragers binnen 30 dagen na ontvangst van hun voltooide aanvragen.
- Schuldeisers die Verordening B niet naleven, zijn onderworpen aan een punitieve schadevergoeding.
Inzicht in voorschrift B (Reg B)
Alle kredietverstrekkers zijn verplicht om te voldoen aan Verordening B bij het verstrekken van krediet aan kredietnemers. Reg B implementeert de Equal Credit Opportunity Act ( ECOA ), die wordt gereguleerd en gehandhaafd door het Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB ). Het congres heeft de ECOA aangenomen om ervoor te zorgen dat financiële instellingen en bedrijven die met krediet te maken hebben, deze gelijkelijk beschikbaar stellen aan alle kredietwaardige klanten. Dat betekent dat elke functie die geen verband houdt met consumentenkrediet, niet kan worden gebruikt bij het nemen van beslissingen over de goedkeuring van een lening.
Schuldeisers die Reg B niet naleven, worden aansprakelijk gesteld voor punitieve schadevergoeding tot $ 10.000 in individuele acties. Voor collectieve vorderingen kan de schuldeiser een boete krijgen van $ 500.000 of 1% van het nettovermogen van de schuldeiser, afhankelijk van welke lager is.
Voorschrift B heeft betrekking op de handelingen van een kredietgever vóór, tijdens en na een krediettransactie. De CFPB somt krediettransacties en aspecten van krediettransacties op, waaronder consumptief krediet, zakelijk krediet, hypotheek en open-end krediet. Deze lijst omvat ook herfinanciering, kredietaanvragen, informatievereisten, kredietwaardigheidsnormen, onderzoeksprocedures en intrekking of beëindiging van krediet.
Als het gaat om krediettransacties, mag een kredietgever niet discrimineren:
- Op basis van het ras, de burgerlijke staat, de nationaliteit, het geslacht, de leeftijd of de religie van de aanvrager
- Tegen een aanvrager wiens inkomen afkomstig is uit een programma van overheidssteun
- Tegen een aanvrager die te goeder trouw zijn of haar rechten op grond van de wet op de consumentenkredietbescherming heeft uitgeoefend
Verordening B schrijft ook voor dat kredietverstrekkers mondelinge of schriftelijke kennisgeving van afwijzing verstrekken aan afgewezen aanvragers binnen 30 dagen na ontvangst van hun voltooide aanvragen. In het bericht moet worden toegelicht waarom de aanvrager is afgewezen of moet worden aangegeven hoe de aanvrager deze informatie kan opvragen. De echtgenoten van afgewezen gehuwde aanvragers hebben ook recht op deze informatie. De informatie die aan aanvragers over de afwijzing wordt verstrekt, helpt hen om constructieve stappen te ondernemen om hun kredietwaardigheid op te bouwen. Wat nog belangrijker is, het geeft aanvragers de kans om de fouten van de schuldeiser bij het beoordelen van de kredietwaardigheid van de aanvrager te corrigeren.
Speciale overwegingen
Krachtens Verordening B mag een kredietverstrekker geen informatie opvragen over het geslacht, de nationale afkomst, de huidskleur of andere informatie die geen verband houdt met kredietwaardigheid. Er zijn echter bepaalde momenten waarop dergelijke informatie bij de aanvrager kan worden verzameld. Zo zal een aanvrager die zijn woning als onderpand zet, aanvullende informatie laten verzamelen om toezicht te houden op de naleving.
Bovendien kan de leeftijd van een aanvrager worden opgevraagd als blijkt dat hij wettelijk geen contract kan ondertekenen. Schuldeisers kunnen vragen naar het aantal kinderen, hun leeftijd en de financiële verplichtingen van de lener met betrekking tot de kinderen. Burgerlijke staat is ook vereist als de aanvrager in gemeenschap van goederen woont.
Een schuldeiser mag alleen informatie opvragen bij de echtgenoot van een kredietaanvrager als:
- De echtgenoot mag de rekening gebruiken
- De echtgenoot is contractueel aansprakelijk voor de rekening
- De aanvrager rekent op het inkomen van de echtgenoot als basis voor de terugbetaling van het aangevraagde krediet
- De aanvrager woont in een staat van gemeenschappelijk bezit of vertrouwt op onroerend goed dat zich in een dergelijke staat bevindt als basis voor de terugbetaling van het aangevraagde krediet
- De aanvrager vertrouwt op alimentatie, kinderbijslag of afzonderlijke alimentatiebetalingen van een echtgenoot of voormalige echtgenoot als basis voor de terugbetaling van het gevraagde krediet
Voordelen van Verordening B (Reg B)
Het belangrijkste voordeel van Verordening B is dat het discriminatie van vrouwen en minderheden helpt voorkomen. Voorschrift B’s reclameverbod dat potentiële aanvragers om leningen zouden ontmoedigen is een cruciaal onderdeel van redlining gevallen. Redlining is een onethische en vaak illegale praktijk waarbij leningen of diensten worden geweigerd aan mensen die in meerderheidsgemeenschappen leven. Redlining is vaak gebruikt om zwarte Amerikanen te discrimineren.
Reg B helpt ook iedereen aan wie krediet wordt geweigerd door kredietverstrekkers te verplichten hen een verklaring te geven. Fouten in kredietrapporten komen vrij vaak voor, en veel mensen komen er pas achter nadat hun krediet is geweigerd. Zonder de toelichtingsvereiste van Regulation B zouden veel potentiële leners met fouten in hun kredietrapporten ontmoedigd raken en het opgeven. Zodra mensen de reden voor de weigering kennen, is er een sterke stimulans om de kredietrapporten te corrigeren en opnieuw een aanvraag in te dienen.