Onverzekerbaar gevaar
Definitie van onverzekerbaar gevaar
Onverzekerbaar gevaar zijn gebeurtenissen waarvoor geen verzekeringsdekking beschikbaar is of waarvoor het onwaarschijnlijk is dat verzekeraars polissen afsluiten. Een onverzekerbaar gevaar is doorgaans een gebeurtenis met een hoog risico van optreden, wat betekent dat de kans op een uitbetaling groot is en wordt verwacht. Risico’s die verzekeraars niet bereid zijn te dekken, zijn vaak rampzalig van aard.
Onverzekerbaar gevaar afbreken
Een voorbeeld van een onverzekerbaar gevaar zou zijn als iemand een huis bouwt in een bekend overstromingsgebied. Omdat het gebied een geschiedenis heeft van dat specifieke gevaar, is het onwaarschijnlijk dat een verzekeringsmaatschappij de dekking tegen overstromingen wil uitbreiden vanwege de moeilijkheid om het potentiële risico te beheersen. Het is de reden waarom een overstromingsverzekering bestaat als een overheidsprogramma dat wordt beheerd door de Federal Emergency Management Agency (FEMA).
Als een verzekering niet werkt
De belangrijkste gebieden waarop geen verzekering kan worden verkregen, zijn onder meer reputatierisico’s, regelgevingsrisico’s, bedrijfsgeheimen, politieke risico’s en pandemierisico’s.
Reputatierisico’s doen zich voor wanneer een bedrijf iets doet, of er gebeurt iets met een bedrijf, dat zijn publieke imago schaadt tot het punt waarop zijn bedrijf in gevaar komt. Een CEO is bijvoorbeeld betrokken bij een schandaal over seksuele intimidatie, of iemand doet willekeurig gif in flessen van het product van een bedrijf. Er kan enige dekking zijn (bijvoorbeeld voor kosten voor het terugroepen van producten). Maar over het algemeen kunnen deze situaties niet worden verzekerd omdat een verzekeraar niet kan bepalen wat het risico is en wat het waard is.
Regelgevingsrisico is de mogelijkheid dat een overheidsinstantie iets doet, of dat een overheid een wet goedkeurt, die een bedrijf ernstig schaadt. Bijvoorbeeld het sluiten van elektrische generatoren op kolen. Elk jaar worden er op staats, lokaal en federaal niveau duizenden nieuwe regels en wetten gepubliceerd. Het is voor een verzekeraar onmogelijk om hierop te anticiperen of een polis te schrijven om de schade voor een bedrijf als gevolg daarvan te beperken.
Handelsgeheimen zijn essentieel voor veel bedrijven, maar als ze worden ontmaskerd of gestolen, is de schade moeilijk te berekenen. Een hacker kan de belangrijkste computercode stelen. Een ontevreden medewerker kan weglopen met geheime formules of processen. Voorspellen hoe waarschijnlijk het is dat dit zal gebeuren of hoeveel schade er zal zijn, valt buiten de mogelijkheden en reikwijdte van de meeste verzekeraars.
Politieke risico’s zoals onteigening van activa door de overheid, oorlog of politiek geweld, kredietverzuim van handelsvorderingen of wanneer buitenlandse overheden de overdracht van valuta en activa blokkeren, zijn moeilijk te verzekeren omdat ze zo onvoorspelbaar zijn. Hetzelfde geldt voor pandemieën. Massaziekte veroorzaakt door griep of virussen kan een bedrijf ontwrichten, maar een verzekering kan niet helpen.