Inzicht in de vijf kredietpunten

Financiële instellingen proberen het risico van kredietverlening aan kredietnemers te verkleinen door een kredietanalyse uit te voeren van personen en bedrijven die een nieuwe kredietrekening of lening aanvragen. Dit proces is gebaseerd op een evaluatie van vijf sleutelfactoren die de waarschijnlijkheid voorspellen dat een lener zijn schuld niet nakomt. Ze worden de vijf C’s van krediet genoemd en omvatten capaciteit, kapitaal, voorwaarden, karakter en onderpand. Er is geen regelgevende norm die het gebruik van de vijf C’s van krediet vereist, maar de meerderheid van de kredietverstrekkers controleert de meeste van deze informatie voordat een kredietnemer schulden kan aangaan.

Kredietverstrekkers meten elk van de vijf C’s van krediet anders – sommige kwalitatief versus kwantitatief bijvoorbeeld – omdat ze zich niet altijd gemakkelijk lenen voor een numerieke berekening. Hoewel elke financiële instelling haar eigen variant van het proces gebruikt om de kredietwaardigheid te bepalen, hechten de meeste kredietverstrekkers het grootste gewicht aan de capaciteit van een kredietnemer.

Capaciteit

Kredietverstrekkers moeten er zeker van zijn dat de lener de mogelijkheid heeft om de lening terug te betalen op basis van het voorgestelde bedrag en de voorgestelde voorwaarden. Voor zakelijke kredietaanvragen beoordeelt de financiële instelling de kasstroomoverzichten van het bedrijf uit het verleden om te bepalen hoeveel inkomsten uit de bedrijfsactiviteiten worden verwacht. Individuele leners verstrekken gedetailleerde informatie over het inkomen dat ze verdienen en over de stabiliteit van hun werk. De capaciteit wordt ook bepaald door het aantal en het bedrag van de schuldverplichtingen die de lener momenteel uitstaat te analyseren, vergeleken met het bedrag aan inkomsten of inkomsten dat elke maand wordt verwacht.

De meeste kredietverstrekkers hebben specifieke formules die ze gebruiken om te bepalen of de capaciteit van een kredietnemer acceptabel is. Hypotheekmaatschappijen gebruiken bijvoorbeeld de debt-to-income ratio, die de maandelijkse schuld van een lener aangeeft als een percentage van zijn maandelijks inkomen. Een hoge schuld / inkomen-ratio wordt door kredietverstrekkers als een hoog risico beschouwd, en het kan leiden tot een afname of gewijzigde terugbetalingsvoorwaarden die meer kosten gedurende de looptijd van de lening of kredietlijn.

Kapitaal

Kredietverstrekkers analyseren ook het kapitaalniveau van een lener bij het bepalen van de kredietwaardigheid. Kapitaal voor een zakelijke leningaanvraag bestaat uit persoonlijke investeringen in het bedrijf, ingehouden winsten en andere activa die door de bedrijfseigenaar worden beheerd. Bij persoonlijke kredietaanvragen bestaat het kapitaal uit saldi op spaar- of beleggingsrekeningen. Kredietverstrekkers zien kapitaal als een extra middel om de schuldverplichting terug te betalen als het inkomen of de inkomsten worden onderbroken terwijl de lening nog moet worden afgelost.

Banken geven de voorkeur aan een lener met veel kapitaal, want dat betekent dat de lener wat huid in het spel heeft. Als het om eigen geld van de lener gaat, geeft dit hem een ​​gevoel van eigendom en een extra stimulans om niet in gebreke te blijven op de lening. Banken meten kapitaal kwantitatief als percentage van de totale investeringskosten.

Voorwaarden

Voorwaarden verwijzen naar de voorwaarden van de lening zelf, evenals naar eventuele economische omstandigheden die van invloed kunnen zijn op de lener. Zakelijke kredietverstrekkers herzien voorwaarden zoals de sterkte of zwakte van de algehele economie en het doel van de lening. Financiering voor werkkapitaal, apparatuur of uitbreiding zijn veel voorkomende redenen die worden vermeld bij zakelijke kredietaanvragen. Hoewel dit criterium meer van toepassing is op zakelijke aanvragers, worden individuele kredietnemers ook geanalyseerd op hun behoefte om de schuld over te nemen. Veelvoorkomende redenen zijn onder meer huisrenovaties, consolidatie van schulden of het financieren van grote aankopen.

Deze factor is de meest subjectieve van de vijf punten van krediet en wordt meestal kwalitatief beoordeeld. Kredietverstrekkers gebruiken echter ook bepaalde kwantitatieve metingen, zoals de rentevoet van de lening, de hoofdsom en de aflossingsduur om de voorwaarden te beoordelen.

Karakter

Karakter verwijst naar de reputatie of het record van een lener met betrekking tot financiële zaken. Het oude gezegde dat gedrag uit het verleden de beste voorspeller is van toekomstig gedrag, is er een waarop geldschieters zich vroom abonneren. Elk heeft zijn eigen formule of benadering om het karakter, de eerlijkheid en de betrouwbaarheid van een lener te bepalen, maar deze beoordeling omvat doorgaans zowel kwalitatieve als kwantitatieve methoden.

De meer subjectieve zijn onder meer het analyseren van de opleidingsachtergrond en het arbeidsverleden van de schuldenaar; bellen naar persoonlijke of zakelijke referenties; en het voeren van een persoonlijk interview met de lener. Objectievere methoden zijn onder meer het beoordelen van de kredietgeschiedenis of -score van de aanvrager, die kredietbeoordelingsbureaus standaardiseren op een gemeenschappelijke schaal.

Hoewel elk van deze factoren een rol speelt bij het bepalen van het karakter van de kredietnemer, hechten kredietverstrekkers meer gewicht aan de laatste twee. Als een lener zijn schuld in het verleden niet goed heeft afbetaald of eerder failliet is gegaan, wordt zijn karakter als minder acceptabel beschouwd dan een lener met een schone kredietgeschiedenis.

Onderpand

Persoonlijke activa die door een lener in pand zijn gegeven als zekerheid voor een lening, worden onderpand genoemd. Zakelijke leners kunnen apparatuur of debiteuren gebruiken om een ​​lening te verkrijgen, terwijl individuele debiteuren vaak spaargeld, een voertuig of een woning als onderpand verpanden. Aanvragen voor een gedekte lening worden gunstiger beoordeeld dan die voor een ongedekte lening, omdat de geldschieter het goed kan innen als de lener stopt met het betalen van leningen. Banken meten onderpand kwantitatief naar hun waarde en kwalitatief naar het vermeende gemak van liquidatie.

Het komt neer op

Elke financiële instelling heeft zijn eigen methode om de kredietwaardigheid van een kredietnemer te analyseren, maar het gebruik van de vijf C’s van krediet is gebruikelijk voor zowel individuele als zakelijke kredietaanvragen. Van het kwintet wordt capaciteit – in feite het vermogen van de lener om cashflow te genereren om de rente en hoofdsom van de lening te betalen – over het algemeen als de belangrijkste beschouwd. Maar aanvragers met hoge cijfers in elke categorie zijn eerder geneigd om grotere leningen, een lagere rente en gunstigere terugbetalingsvoorwaarden te ontvangen.