Ja, u kunt uw eigen pensioen beheren!
Veel financiële professionals zullen u tegen betaling helpen bij het navigeren naar en door uw pensioen. Maar het gebruik van een financieel adviseur is niet verplicht. Als u het zich niet kunt veroorloven, niet vertrouwt of anderszins liever geen adviseur wilt gebruiken, is het beheren van uw pensioen altijd een optie. Je moet een verstandig plan uitstippelen en bereid zijn om het te volgen. Hier zijn enkele basisprincipes van een doe-het-zelfstrategie.
Belangrijkste leerpunten
- U hebt niet per se een financiële professional nodig om u te helpen bij het plannen van uw pensioen.
- Als u nog geen basiskennis van beleggen heeft, neem dan de tijd om meer te weten te komen over aandelen, beleggingsfondsen en andere plaatsen om uw pensioenspaargeld te sparen.
- Naarmate u dichter bij uw pensioen komt, wilt u meer lezen over opnamestrategieën die u kunnen helpen uw inkomen te maximaliseren en uw belastingen te minimaliseren.
Begin ruim voordat u met pensioen gaat
Als u serieus met pensioen wilt gaan, begin dan zo vroeg mogelijk door een eenvoudige gewoonte aan te nemen: betaal eerst uzelf. 401 (k) s, die automatisch geld van uw salaris afhalen, maken dat bijna moeiteloos. Het is ook belangrijk om de 401 (k) -match van uw werkgever te maximaliseren, buitensporige vergoedingen en commissies te vermijden wanneer u investeert.
Als u geen 401 (k) heeft, kunt u zich aanmelden voor regelmatige automatische opnames die van uw bankrekening komen en naar een individuele pensioenrekening (IRA) gaan. Een traditionele IRA biedt een belastingaftrek in de jaren dat u bijdragen levert, wat betekent dat het premiebedrag uw belastbaar inkomen verlaagt naar een IRA. Bij pensionering zijn de opnames of uitkeringen echter belastbaar tegen uw inkomstenbelastingtarief in het jaar van de uitkering.
Een Roth IRA is een IRA waarmee bepaalde uitkeringen belastingvrij kunnen worden gedaan, ervan uitgaande dat aan specifieke voorwaarden is voldaan. Roth IRA’s bieden echter geen belastingaftrek in de jaren dat ze worden gefinancierd, wat betekent dat ze worden gefinancierd met dollars na belasting.
Voor zowel Roth als traditionele IRA’s kunnen uw uitkeringen niet beginnen op de leeftijd van 59½ ‚hoewel er uitzonderingen zijn. Als u IRA-gelden opneemt vóór de leeftijd van 59½ jaar, betaalt u een boete van 10% naast de federale inkomstenbelasting over het uitkeringsbedrag – en mogelijk ook staatsbelastingen.
Limieten voor IRA-bijdragen
De Internal Revenue Services (IRS) beperkt hoeveel u elk jaar mag bijdragen aan een IRA en een pensioenplan voor de werkplek. De jaarlijkse contributielimiet voor zowel traditionele als Roth IRA’s is $ 6.000 voor 2020 en 2021. Voor personen van 50 jaar en ouder kunnen ze een inhaalbijdrage stortenvan $ 1.000.
Voor 2020 en 2021 kunt u tot $ 19.500 bijdragen aan een 401 (k) of Roth 401 (k). Degenen die 50 jaar en ouder zijn, kunnen een extra inhaalbijdrage van $ 6.500 doen voor een totaal van $ 26.000 per jaar.
Er is een boete voor te veel bijdragen – door de IRS te hoge bijdragen genoemd – die worden belast tegen 6% per jaar voor elk jaar dat de overtollige bedragen in de IRA blijven.
IRA-inkomensgrenzen
Het is belangrijk om in gedachten te houden dat sommige IRA’s, zoals Roth IRA’s, inkomensbeperkingen hebben vastgesteld door de IRS. Afhankelijk van uw belastingaangiftestatus en inkomen kan het u mogelijk worden verboden om bij te dragen, of uw bijdragen kunnen worden afgebouwd.
Als uw belastingaangiftestatus voor het belastingjaar 2020 alleenstaand is, kunt u niet bijdragen aan een Roth als u meer dan $ 139.000 verdient. De uitfasering van het inkomen is $ 124.000 tot $ 139.000. Voor 2021 is het bereik van de uitfasering van inkomsten voor alleenstaanden verhoogd van $ 125.000 naar $ 140.000.
Voor gehuwde stellen die een gezamenlijke belastingaangifte indienen, is het Roth inkomen uitfasering bereik voor 2020 $ 196.000 tot $ 206.000, en voor 2021 is het $ 198.000 tot $ 208.000. Met andere woorden, u kunt niet bijdragen aan een Roth als u meer dan $ 206.000 verdient in 2020 en $ 208.000 in 2021 als een getrouwd stel dat gezamenlijk een aanvraag indient.
Kies passende investeringen
Omdat uw pensioen in de toekomst jaren – zelfs decennia – kan duren, moet u geld steken in investeringen die rente opleveren, dividenden (of contante betalingen) uitkeren en in waarde groeien, zodat ze later met winst kunnen worden verkocht. U moet de inflatie – het tempo van stijgende prijzen -kunnen verslaan of bijhouden,aangezien de inflatie niet stopt als u met pensioen gaat.
Als u de basisprincipes van beleggen nog niet kent, neem dan de tijd om ze te leren. Aandelen zijn relatief riskant, maar kunnen historisch gezien hoge rendementen genereren. Beleggingsfondsen hebben veel voordelen en zouden waarschijnlijk het middelpunt van de meeste pensioenportefeuilles moeten zijn. U kunt beleggingsfondsen kopen die beleggen in aandelen, obligaties, een combinatie van beide of vele andere soorten activa.
“Het hebben van een passende activaspreiding die wordt vertegenwoordigd door een brede basis van indexbeleggingsfondsen, kan de emoties helpen verminderen die gepaard gaan met de frequentere stijging en daling van individuele aandelenkoersen”, zegt Kevin Michels, CFP®, een financieel planner bijMedicus Wealth Planning in Draper, UT. Indexfondsen hebben ook het voordeel van relatief lage vergoedingen en kosten – een ander belangrijk ding om in de gaten te houden terwijl u belegt.
Het is van cruciaal belang om de investeringsuitgaven bij pensionering onder controle te houden, omdat hoge vergoedingen het rendement kunnen aantasten.
Hoewel kopen en vasthouden een aloude investeringsstrategie is, wilt u ook uw activaspreiding in de loop van de tijd herzien. Investeringen die geschikt zijn voor een 24-jarige zijn mogelijk niet voor een 64- of 74-jarige.
“Als je ouder wordt, is het veel belangrijker dat je veilige beleggingen vindt”, zegt Kirk Chisholm, vermogensbeheerder bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. uw Besparingen. U kunt uw risico verlagen door obligaties te zoeken met een korte looptijd, cd’s, vaste lijfrentes (niet geïndexeerd of variabel), veilige dividendaandelen, fysiek onroerend goed of andere activa waarvan u zichzelf als een expert zou beschouwen. “
Wat te doen als pensionering nadert
Probeer voordat u met pensioen gaat een redelijke schatting te maken van hoeveel geld u en uw gezin nodig hebben om tijdens uw pensionering comfortabel te leven. Tel vervolgens al uw waarschijnlijke inkomstenbronnen bij elkaar op en vergelijk de twee. Als uw inkomen niet toereikend is om uw uitgaven te dekken, moet u enkele aanpassingen doen.
‘Het belangrijkste’, zegt Cullen Breen, president van Dutch Asset Corporation in Albany, NY, ‘is de gouden regel: houd uw uitgaven zo laag mogelijk. Dit kan niet genoeg worden benadrukt en is het allerbelangrijkste dat u kunt beheersen. “
U zult waarschijnlijk meerdere bronnen van pensioeninkomen hebben, te beginnen metSSA.gov. Als u ten minste 40 studiepunten hebt verdiend (ongeveer tien jaar werk), kunt u een persoonlijke schatting krijgen met behulp van de SSA’sRetirement Estimator. Of u kunt uw huidige inkomen en geplande pensioendatum aansluiten op de Quick Calculator voor sociale zekerheid voor een beter cijfer.
Als u getrouwd bent, houd er dan rekening mee dat zelfs als uw echtgenoot niet in aanmerking komt voor sociale zekerheid op basis van zijn eigen werkverleden, hij mogelijk recht heeft opechtelijke voordelen op basis van die van u. Mogelijk kunt uuw socialezekerheidsinkomen ook aanzienlijkverhogen door later uitkeringen te nemen, in plaats van wanneer u voor het eerst in aanmerking komt.
Uw andere bronnen van inkomen na pensionering zou kunnen één of meer defined contribution plannen, zoals een 401 (k) of 403 (b), een traditionele toegezegd pensioenregelingen, en eventuele IRAS die je hebt in de loop der jaren.
Buiten de pensioenrekeningen heeft u waarschijnlijk andere activa, zoals individuele aandelen en obligaties, onderlinge fondsen, exchange-traded funds (ETF’s), annuïteiten en cd’s.
Wanneer de tijd daar is (of eerder, als het enigszins mogelijk is), wilt u ook meer lezen over opnamestrategieën die u kunnen helpen uw pensioeninkomen te maximaliseren, uw belastingaanslag te minimaliseren en – vooral belangrijk – uw spaargeld niet voortijdig uit te putten.