Top 403 (b) Planvragen beantwoord
Het 401 (k) – zijn meer bekende neef met pensioenplan – krijgt het weinig aandacht. Deze korte vraag- en antwoordsessie kan u helpen het meeste uit uw 403 (b) -plan te halen.
Belangrijkste leerpunten
- Een pensioenregeling met een fiscaal voordeel, 403 (b) s wordt doorgaans aangeboden aan werknemers van openbare scholen, hogescholen en universiteiten, evenals aan werknemers van belastingvrije organisaties, waaronder kerken en liefdadigheidsinstellingen.
- Investeringsopties die worden aangeboden in 403 (b) -plannen omvatten onderlinge fondsen en lijfrentes.
- De premielimieten zijn dezelfde als voor 401 (k) -plannen, hoewel er aanvullende inhaalbepalingen zijn voor in aanmerking komende werknemers.
Wie kan investeren in een 403 (b) -plan?
Beschouw 403 (b) -plannen als 401 (k) -plannen die zijn ontworpen voor werknemers van openbare scholen, hogescholen en universiteiten, evenals voor werknemers van bepaalde van belasting vrijgestelde organisaties, waaronder kerken en liefdadigheidsinstellingen. De analogie is niet perfect omdat 401 (k) en 403 (b) -plannen verschillende regels hebben, maar het komt dichtbij. Beide plannen bieden deelnemers een fiscaal voordelige manier om te sparen voor hun pensioen.
Kunnen deeltijdwerkers deelnemen?
Als u een deeltijdwerker bent, kunt u deelnemen aan een 403 (b) -plan, op voorwaarde dat u over het algemeen ten minste 20 uur per week werkt. U moet minimaal $ 200 per jaar bijdragen aan het plan en u mag niet deelnemen aan een ander 403 (b) -plan.
Waarom zou ik in een 403 (b) -plan moeten investeren?
Net als IRA ’s en 401 (k) -plannen, helpen 403 (b) -plannen investeerders bij het opbouwen van een nestei dat tijdens hun pensionering als inkomen kan worden gebruikt. Werkgevers bieden over het algemeen passende bijdragen aan 403 (b) planbeleggers, waardoor u in feite gratis geld krijgt om uw pensioen te financieren. Zelfs als u welvarend bent of extreem risicomijdend bent, is het waarschijnlijk geen verstandige beslissing om gratis geld door te geven.
Aangezien de meeste 403 (b) -plannen een geldmarktfonds aanbieden als een van de beleggingsopties, kunt u uw bijdrage en uw match daarin stoppen en deze vasthouden met relatief weinig risico in vergelijking met de potentiële schommelingen van onderlinge fondsen die in aandelen en obligaties beleggen..
Mijn 403 (b) -plan biedt een lijfrente. Moet ik erin investeren?
Toen de 403 (b) in 1958 werd uitgevonden, stond deze bekend als een fiscaal beschermde lijfrente. Hoewel de tijden zijn veranderd en 403 (b) -plannen nu een volledige reeks beleggingsfondsen kunnen bieden, vergelijkbaar met die beschikbaar in 401 (k) -plannen, bieden velen nog steeds lijfrentes. Financieel adviseurs raden om verschillende redenen vaak af om te investeren in lijfrentes in een 403 (b) en andere fiscaal uitgestelde investeringsplannen.
De eerste reden is dat lijfrentes bedoeld zijn om uitgestelde belastingen te genereren. Aangezien investeringsplannen met uitgestelde belasting die functie al bieden, is investeren in een voertuig (annuïteit) dat is ontworpen om dezelfde functie te bieden, overbodig.
Veel beleggers missen de tijd, het geduld of de kennis om het aanbod van lijfrentes in hun 403 (b) -plannen volledig te evalueren.
Ten tweede brengen lijfrentes vaak hoge kosten in rekening. Hoge vergoedingen doen afbreuk aan het beleggingsrendement, aangezien elke cent die aan vergoedingen wordt besteed, een cent is die wordt onttrokken aan uw beleggingsrendement. Bovendien wordt het betalen van een hoge vergoeding voor een investering die een voordeel (belastinguitstel) biedt dat u al krijgt uit de bepalingen van het 403 (b) -plan, over het algemeen niet gezien als een verstandige manier om geld uit te geven.
Ten derde brengen lijfrenten vaak afkoopkosten in rekening als u uw vermogen daaruit overdraagt voordat een vooraf bepaalde periode is verstreken, die vaak op meerdere jaren wordt gesteld. Als u uw geld zo lang op slot doet, wordt uw flexibiliteit bij het nemen van investeringsbeslissingen ernstig beperkt. Tegelijkertijd zijn lijfrentes complexe investeringen die vaak een aanzienlijke hoeveelheid kleine lettertjes bevatten.
Ten slotte kunnen variabele lijfrentes, die een variabele uitbetaling bieden op basis van de prestaties van de onderliggende beleggingen, geld verliezen. Investeren in een te dure auto die geld kan verliezen, is over het algemeen geen goed idee.
Lijfrenten hebben natuurlijk ook een andere smaak: de vaste lijfrente. Vaste lijfrentes bieden een gegarandeerde uitbetaling. Als u een conservatieve belegger bent en uw 403 (b) een vaste lijfrente biedt, kan dit een aantrekkelijke plaats zijn om uw geld te storten.
Bieden 403 (b) -plannen een optie voor een brokerage-account?
Volgens de regels die van toepassing zijn op 403 (b) -plannen, zijn de enige toegestane investeringen onderlinge fondsen en lijfrentes. Deelnemers aan 403 (b) -plannen kunnen indirect via onderlinge fondsen in aandelen beleggen, maar kunnen niet rechtstreeks in aandelen beleggen.
Hoe werkt de inhaalregeling?
De premielimieten voor 403 (b) -plannen zijn dezelfde als voor 401 (k) s. Volgens de IRS is de jaarlijkse contributielimiet $ 19.500 in 2021, ongewijzigd ten opzichte van 2020.
Deelnemers aan 403 (b) -plannen kunnen ook genieten van de voordelen van twee inhaalregelingen. Als u 50 jaar of ouder bent, komt u in aanmerking voor dezelfde inhaalbijdrage als deelnemers aan het 401 (k) -plan. In 2021 betekent dat een extra $ 6.500.
Als u minimaal 15 jaar bijdraagt aan het plan, komt u ook in aanmerking voor een andere inhaalvoorziening. Volgens deze bepaling mag u $ 3.000 extra per jaar bijdragen tot een levenslange limiet van $ 15.000. En in tegenstelling tot de gebruikelijke inhaalregelingen voor de pensioenregeling, hoeft u geen 50 jaar of ouder te zijn om hiervan te profiteren.
Vereiste minimale uitkeringen
Net als 401 (k) -accounts moeten houders van 403 (b) -accounts de vereiste minimumuitkeringen (RMD) nemen na het bereiken van de leeftijd van 72. Het goede nieuws te midden van de slechte tijden is dat de president op 27 maart eencoronavirus-noodsituatie van $ 2 biljoen ondertekende.stimuleringspakket dat de vereiste minimumuitkeringen van pensioenrekeningen in 2020 opschortte. Dit geeft die rekeningen meer tijd om te herstellen van de neergang op de aandelenmarkt. Het geeft gepensioneerden die het zich kunnen veroorloven om hen met rust te laten ook het belastingvoordeel om niet te worden belast op verplichte opnames.
Het komt neer op
Het 403 (b) -plan is minder populair dan het 401 (k) -plan, omdat het alleen beschikbaar is voor bepaalde soorten werknemers. Het heeft veel te bieden voor degenen die kunnen bijdragen. De veelgestelde vragen die hierboven zijn beantwoord, helpen u te profiteren van de voordelen van een 403 (b) -plan.