Schuldenconsolidatie
Wat is schuldconsolidatie?
Schuldenconsolidatie verwijst naar het afsluiten van een nieuwe lening om andere verplichtingen en consumentenschulden af te betalen. Meerdere schulden worden gecombineerd tot een enkele, grotere schuld, zoals een lening, meestal met gunstiger aflossingsvoorwaarden – een lagere rente, een lagere maandelijkse betaling of beide. Schuldenconsolidatie kan worden gebruikt als een hulpmiddel om met schulden van studentenleningen, creditcardschulden en andere verplichtingen om te gaan.
Belangrijkste leerpunten
- Schuldenconsolidatie is het afsluiten van een enkele lening om meerdere schulden af te betalen.
- Er zijn twee verschillende soorten schuldconsolidatieleningen: gedekt en ongedekt.
- Consumenten kunnen schuldenconsolidatieleningen, creditcards met een lagere rente, HELOC’s en speciale programma’s voor studieleningen aanvragen.
- Voordelen van schuldconsolidatie zijn onder meer een enkele maandelijkse betaling in plaats van meerdere betalingen en een lagere rente.
Hoe schuldconsolidatie werkt
Schuldenconsolidatie is het proces waarbij verschillende vormen van financiering worden gebruikt om andere schulden en verplichtingen af te betalen. Als u met verschillende soorten schulden wordt opgezadeld, kunt u een lening aanvragen om die schulden samen te voegen tot één enkele verplichting en ze af te betalen. Er worden dan betalingen gedaan op de nieuwe schuld totdat deze volledig is afbetaald.
De meeste mensen vragen via hun bank, kredietvereniging of creditcardmaatschappij een schuldconsolidatielening aan als eerste stap. Het is een goede plek om te beginnen, vooral als u een goede relatie en betalingsgeschiedenis heeft met uw instelling. Als u wordt afgewezen, probeer dan particuliere hypotheekbedrijven of kredietverstrekkerste verkennen.
Schuldeisers zijn daartoe om verschillende redenen bereid. Schuldenconsolidering maximaliseert de kans op incasso bij een debiteur. Deze leningen worden meestal aangeboden door financiële instellingen zoals banken en kredietverenigingen, maar er zijn andere gespecialiseerde bedrijven voor schuldconsolidering die deze diensten aan het grote publiek aanbieden.
Schuldenregeling versus schuldconsolidatie
Een belangrijk punt om op te merken is dat leningen voor schuldconsolidatie de oorspronkelijke schuld niet uitwissen. In plaats daarvan dragen ze de leningen van een consument gewoon over aan een andere kredietverstrekker ofeen andertype lening. Voor daadwerkelijkeschuldverlichting of voor degenen die niet in aanmerking komen voor leningen, is het misschien het beste om te kijken naar een schuldenregeling in plaats van, of in combinatie met, een schuldconsolidatielening.
Schuldenregeling heeft tot doel de verplichtingen van een consument te verminderen in plaats van het aantal schuldeisers. Consumenten kunnen samenwerken met organisaties voor schuldverlichting of kredietadviesdiensten. Deze organisaties verstrekken geen daadwerkelijke leningen, maar proberen de huidige schulden van de lener opnieuw te onderhandelen met crediteuren.
Om schulden te consolideren en geld te besparen, heeft u een goede kredietwaardigheid nodig om in aanmerking te komen voor een concurrerende rente.
Soorten schuldconsolidatie
Er zijn twee brede soorten schuldconsolidatieleningen:gedekte en ongedekte leningen. Gedekte leningen worden gedekt door een van de activa van de lener, zoals een huis of een auto. Het activum werkt op zijn beurt alsonderpand voor de lening.
Ongedekte leningen worden daarentegen niet gedekt door activa en kunnen moeilijker te verkrijgen zijn. Ze hebben ook de neiging om hogere rentetarieven en lagere kwalificerende bedragen te hebben. Bij beide soorten leningen zijn de rentetarieven doorgaans nog steeds lager dan de tarieven die op creditcards worden berekend. En in de meeste gevallen zijn de tarieven vast, zodat ze niet variëren tijdens de aflossingsperiode.
Er zijn verschillende manieren waarop u uw schulden kunt samenvoegen door ze samen te voegen tot één betaling. Hieronder staan enkele van de meest voorkomende.
Schuldenconsolidatieleningen
Veel kredietverstrekkers – traditionele banken en peer-to-peer kredietverstrekkers bieden schuldenconsolidatieleningen aan als onderdeel van een betalingsplan aan kredietnemers die moeite hebben met het beheren van het aantal of de omvang van hun uitstaande schulden. Deze zijn speciaal ontworpen voor consumenten die meerdere hoge renteschulden willen aflossen.
Kredietkaarten
Een andere methode is om al uw creditcardbetalingen te consolideren op een nieuwe creditcard. Deze nieuwe kaart kan een goed idee zijn als deze gedurende een bepaalde periode weinig of geen rente in rekening brengt. U kunt ook defunctie voor hetoverboeken van saldo van een bestaande creditcardgebruiken, vooral als deze een speciale promotie voor de transactie biedt.
HELOC’s
Home equity-leningen of home equity-kredietlijnen (HELOC’s) kunnen ook worden gebruikt voor schuldconsolidatie.
Programma’s voor studieleningen
De federale overheid biedt verschillendeconsolidatiemogelijkheden voor mensen met studieleningen, waaronder directe consolidatieleningen via het Federal Direct Loan Program. Het nieuwe rentepercentage is het gewogen gemiddelde van de vorige leningen. Onderhandse leningen komen echter niet in aanmerking voor dit programma.
Voordelen en nadelen van consolidatieleningen
Als u een schuldconsolidatielening overweegt, zijn er voor- en nadelen waarmee u rekening moet houden.
Voordelen
Schuldenconsolidering is een geweldig hulpmiddel voor mensen met meerdere schulden met hoge rentetarieven of maandelijkse aflossingen – vooral voor degenen die $ 10.000 of meer verschuldigd zijn. Door over een van deze leningen te onderhandelen, kunt u profiteren van een eenmalige maandelijkse betaling in plaats van meerdere betalingen, om nog maar te zwijgen van een lagere rente.
En zolang u geen extra schulden aangaat, kunt u er ook naar uitkijken om sneller schuldenvrij te worden. Door het schuldconsolidatieproces te doorlopen, kunnen telefoontjes of brieven van incassobureaus worden verminderd, op voorwaarde dat de nieuwe lening up-to-date wordt gehouden.
Nadelen
Hoewel de rente en de maandelijkse betaling lager kunnen zijn bij een lening voor schuldconsolidering, is het belangrijk om aandacht te besteden aan het betalingsschema. Langere betalingsschema’s betekenen op de lange termijn meer betalen. Als u consolidatieleningen overweegt, neem dan contact op met uw creditcardmaatschappij (en) om erachter te komen hoe lang het duurt om schulden af te betalen tegen hun huidige rentetarief en om dat te vergelijken met de mogelijke nieuwe lening.
Er is ook het potentiële verlies van speciale voorzieningen voor schoolschuld, zoals kortingen op rentetarieven en andere kortingen. Door schulden te consolideren, kunnen deze voorzieningen komen te vervallen. Degenen die in gebreke blijven op geconsolideerde schoolleningen, hebben meestal beslag op hun belastingteruggave en kunnen bijvoorbeeld zelfs hun loon in beslag nemen.
Schuldenconsolidatiediensten brengen vaak hoge initiële en maandelijkse kosten in rekening. En misschien heb je ze niet nodig. U kunt uw schulden gratis consolideren met een nieuwe persoonlijke lening van een bank of een creditcard met een lage rente.
Schuldenconsolidatie en kredietscores
Een consolidatielening kan uw credit score op de weg helpen. Als u het hoofdgedeelte van de lening eerder afbetaalt, kunt u de rentebetalingen laag houden, wat betekent dat u minder geld uit uw zak hoeft te halen. Dit kan op zijn beurt helpen uw credit score te verhogen, waardoor u aantrekkelijker wordt voor toekomstige schuldeisers.
Tegelijkertijd kan het omzetten van bestaande leningen naar een geheel nieuwe in eerste instantie een negatieve invloed hebben op uw credit score. Dat komt omdat kredietscores de voorkeur geven aan langer lopende schulden met een langere, meer consistente betalingsgeschiedenis.
Ook kan het sluiten van oude kredietrekeningen en het openen van een enkele nieuwe het totale beschikbare kredietbedrag verminderen, waardoor uw schuld / kredietgebruiksratio stijgt.
Vereisten voor schuldconsolidatie
Leners moeten het inkomen en de kredietwaardigheid hebben die nodig zijn om in aanmerking te komen, vooral als u naar een gloednieuwe geldschieter gaat. Hoewel het soort documentatie dat u nodig heeft, vaak afhangt van uw kredietverleden, zijn de meest voorkomende gegevens een arbeidsbrief, verklaringen van twee maanden voor elke creditcard of lening die u wilt afbetalen, en brieven van schuldeisers. of terugbetalingsinstanties.
Zodra u uw schuldconsolidatieplan heeft ingevoerd, moet u overwegen wie u het eerst zult afbetalen. In veel gevallen kan dit worden bepaald door uw geldverstrekker, die kan kiezen in welke volgorde schuldeisers worden terugbetaald. Zo niet, betaal dan eerst uw hoogste renteschuld af. Als u echter een lening met een lagere rente heeft die u meer emotionele en mentale stress bezorgt dan de leningen met een hogere rente (zoals een persoonlijke lening die de familierelaties onder druk heeft gezet), wilt u misschien met die lening beginnen.
Zodra u een schuld heeft afbetaald, verplaatst u de betalingen naar de volgende set in een watervalbetalingsproces totdat al uw rekeningen zijn afbetaald.
Voorbeelden van schuldconsolidatie
Stel dat u drie creditcards heeft en in totaal $ 20.000 schuldig bent tegen een maandelijks samengesteld jaarlijks tarief van 22,99%. U zou gedurende 24 maanden $ 1.047,37 per maand moeten betalen om het saldo op nul te brengen. Dit komt neer op $ 5.136,88, in de loop van de tijd alleen aan rente betaald.
Als u die creditcards samenvoegt tot een lening met een lagere rente tegen een jaarlijks samengesteld tarief van 11%, maandelijks samengesteld, zou u gedurende 24 maanden $ 932,16 per maand moeten betalen om het saldo op nul te brengen. Dit komt neer op het betalen van $ 2.371,84 aan rente. De maandelijkse besparing zou $ 115,21 bedragen, en een besparing van $ 2.765,04 gedurende de looptijd van de lening.
Zelfs als de maandelijkse betaling hetzelfde blijft, kunt u nog steeds vooruitkomen door uw leningen te stroomlijnen. Stel dat u drie creditcards heeft die een jaarlijks percentage van 28% (APR) in rekening brengen. Uw kaarten zijn maximaal $ 5.000 elk en u besteedt $ 250 per maand aan de minimale betaling van elke kaart. Als u elke creditcard afzonderlijk zou afbetalen, zou u 28 maanden lang $ 750 per maand uitgeven en zou u uiteindelijk in totaal ongeveer $ 5.441,73 aan rente betalen.
Als u echter de saldi van die drie kaarten overboekt naar één geconsolideerde lening tegen een redelijker rentetarief van 12% en u blijft de lening terugbetalen met dezelfde $ 750 per maand, dan betaalt u ongeveer een derde van de rente: $ 1.820,22 – en u kunt uw lening vijf maanden eerder stopzetten. Dit komt neer op een totale besparing van $ 7.371,51 – $ 3.750 voor betalingen en $ 3.621,51 aan rente.