De beste manieren om geld te lenen
Lenen is vaak een feit in het volwassen leven. Bijna iedereen moet ooit een lening afsluiten. Misschien is het voor een nieuw huis. Misschien is het voor collegegeld. Misschien is het om een bedrijf te starten.
Wat de reden ook is dat u geld moet lenen, professionele financieringsmogelijkheden zijn tegenwoordig talrijk en gevarieerd. Ze variëren van traditionele financiële instellingen, zoals banken, kredietverenigingen en financieringsmaatschappijen tot creaties in het internettijdperk, zoals peer-to-peer-leningen (P2P); van openbare instanties tot uw eigen persoonlijke 401 (k) -plan. Hieronder geven we een overzicht van enkele van de meer populaire kredietbronnen, leggen we uit hoe ze werken en bekijken we de voor- en nadelen van elk.
Belangrijkste leerpunten
- Er zijn verschillende financieringsmogelijkheden voor consumenten.
- Algemene kredietverstrekkers zijn onder meer banken, kredietverenigingen en financieringsmaatschappijen.
- Peer-to-peer (P2P) -leningen zijn een digitale optie om geldverstrekkers en geldnemers samen te stellen.
- Creditcards kunnen werken voor kortlopende leningen, margerekeningen voor het kopen van effecten.
- Een 401 (k) -plan kan een laatste financieringsbron zijn.
Banken
Banken zijn een traditionele financieringsbron voor particulieren die willen lenen. Dat is per definitie wat ze doen: ze nemen geld op (deposito’s) en verdelen dat geld vervolgens in de vorm van financieringsproducten, zoals hypotheken en consumptieve leningen.
Hoewel banken misschien een beetje rente betalen over gestorte gelden die ze opnemen, rekenen ze een hogere rente op de gelden die ze uitgeven, zoals leningen. Deze spreiding is in wezen hoe ze hun winst maken.
Banken bieden verschillende manieren om geld te lenen: hypotheekproducten, herfinancieren.
Voors en tegens van lenen bij een bank
Veel mensen vinden dat zakendoen met hun eigen bank gemakkelijk is. Ze hebben daar immers al een relatie en een account. Bovendien is er meestal personeel aanwezig op de plaatselijke vestiging om vragen te beantwoorden en te helpen met papierwerk. Er kan ook een notaris beschikbaar zijn om de klant te helpen bij het documenteren van bepaalde zakelijke of persoonlijke transacties. Ook worden kopieën van door de klant geschreven cheques elektronisch ter beschikking gesteld.
Het nadeel van het krijgen van financiering bij een bank is dat de bankkosten hoog kunnen zijn. Sommige banken zijn zelfs berucht vanwege de hoge kosten van hun kredietaanvraag of servicekosten. Bovendien zijn banken meestal in particulier bezit of eigendom van aandeelhouders. Als zodanig zijn ze verplicht aan die individuen en niet noodzakelijk aan de individuele klant.
Ten slotte kunnen banken uw lening doorverkopen aan een andere bank of financieringsmaatschappij en dit kan betekenen dat vergoedingen, rentetarieven en procedures kunnen veranderen – vaak zonder voorafgaande kennisgeving.
Kredietverenigingen
Een kredietvereniging is een coöperatieve instelling die wordt gecontroleerd door haar leden – de mensen die van haar diensten gebruikmaken. Kredietverenigingen bevatten meestal leden van een bepaalde groep, organisatie of gemeenschap waartoe men moet behoren om te kunnen lenen.
Voors en tegens van lenen bij een kredietvereniging
Kredietverenigingen bieden veel van dezelfde diensten als banken. Maar het zijn doorgaans non-profitorganisaties, waardoor ze geld kunnen lenen tegen vergoedingsaanvraagkosten ) goedkoper of zelfs helemaal niet bestaan.
Oorspronkelijk was het lidmaatschap van een kredietvereniging beperkt tot mensen die een “gemeenschappelijke band” deelden: ze waren werknemers van hetzelfde bedrijf of leden van een bepaalde gemeenschap, vakbond of een andere vereniging. In de jaren 2000 hebben veel kredietverenigingen de beperkingen echter versoepeld en het lidmaatschap en hun producten opengesteld voor het grote publiek.
Aan de andere kant bieden sommige kredietverenigingen alleen gewone leningen aan of bieden ze niet de verscheidenheid aan leningproducten die sommige van de grotere banken wel hebben. En je moet natuurlijk lid worden van een kredietvereniging en er een rekening bij openen voordat je er geld van kunt lenen – hoewel je dat vaak kunt doen met een heel nominaal bedrag.
Peer-to-peer-leningen (P2P)
Peer-to-peer (P2P) -leningen – ook wel bekend als sociale leningen of crowdlending – is een financieringsmethode waarmee individuen rechtstreeks van elkaar kunnen lenen en uitlenen, zonder een institutionele tussenpersoon, zoals een bank of makelaar. Hoewel het de tussenpersoon uit het proces haalt, brengt het ook meer tijd, moeite en risico met zich mee dan het doorlopen van een officiële financiële instelling.
Bij peer-to-peer-leningen ontvangen leners financiering van individuele investeerders die bereid zijn hun eigen geld te lenen tegen een afgesproken rentetarief. De twee verbinden zich via een peer-to-peer online platform. Leners geven hun profiel weer op deze sites, waar beleggers ze kunnen beoordelen om te bepalen of ze het risico willen lopen om een lening aan die persoon te verstrekken.
Voors en tegens van lenen via peer-to-peer-leningen
Een lener ontvangt mogelijk het volledige bedrag waar hij om vraagt, of slechts een deel ervan. In het laatste geval kan het resterende deel van de lening worden gefinancierd door een of meer investeerders op de peer-lendingmarkt. Het is vrij typisch dat een lening meerdere bronnen heeft, waarbij maandelijkse aflossingen aan elk van de afzonderlijke bronnen worden gedaan.
Voor kredietverstrekkers genereren de leningen inkomsten in de vorm van rente, die vaak hoger kunnen zijn dan de tarieven die kunnen worden verdiend met andere voertuigen, zoals spaarrekeningen en cd’s. Bovendien kunnen de maandelijkse rentebetalingen die een geldverstrekker ontvangt, zelfs een hoger rendement opleveren dan een investering op de aandelenmarkt. Voor leners vormen P2P-leningen een alternatieve financieringsbron – vooral handig als ze geen goedkeuring kunnen krijgen van standaard financiële tussenpersonen. Ze krijgen vaak ook een gunstiger rentetarief of voorwaarden op de lening dan ook uit conventionele bronnen.
Toch moet elke consument die overweegt om een peer-to-peer-uitleensite te gebruiken, de transactiekosten controleren. Net als banken kunnen de sites kosten in rekening brengen voor het aanmaken van leningen, vergoedingen voor te late betalingen en vergoedingen voor teruggestorte betalingen.
401 (k) Plannen
Als u een lening nodig heeft, waarom leent u dan geen geld van uzelf? Bij de meeste 401 (k) -plannen naast vergelijkbare pensioenrekeningen op de werkplek, zoals een 403 (b) of 457-plan, kunnen werknemers geld opnemen in de vorm van een 401 (k) -lening.
Een permanente opname van een 401 (k) brengt belastingen en een boete van 10% met zich mee als u jonger bent dan 59,5 jaar. Maar u vermijdt dat met een 401 (k) -lening, omdat u technisch gezien het geld tijdelijk afsluit.
Met de meeste 401 (k) s kunt u tot 50% van het geld op de rekening lenen, tot een limiet van $ 50.000, en voor maximaal vijf jaar. Omdat het geld niet wordt opgenomen, maar alleen geleend, is de lening belastingvrij. U betaalt de lening dan stapsgewijs terug, inclusief hoofdsom en rente.
Voors en tegens van lenen van een 401 (k) -plan
De rente op 401 (k) -leningen is meestal relatief laag, misschien een of twee punten boven de hoofdrente, wat minder is dan veel consumenten zouden betalen voor een persoonlijke lening. Bovendien gaat de rente, in tegenstelling tot een traditionele lening, niet naar de bank of een andere commerciële kredietverstrekker, maar naar jou. Omdat de rente wordt teruggestort op uw rekening, beweren sommigen dat de kosten van het lenen van uw 401 (k) -fonds in wezen een terugbetaling aan uzelf zijn voor het gebruik van het geld.
En aangezien het geld dat u aan het plan hebt bijgedragen technisch van u is, zijn er ook geen acceptatie of aanvraagkosten verbonden aan de lening.
Houd er echter rekening mee dat het feit dat u uw eigen geldschieter bent, niet betekent dat u slordig of lui kunt zijn met terugbetalingen. Als u niet op tijd betaalt, en de IRS komt erachter, kunt u in gebreke blijven en wordt uw lening geclassificeerd als een uitkering (met verschuldigde belastingen en boetes).
Nog een belangrijke overweging op de lange termijn: als u geld uit uw pensioenplan haalt, loopt u het geld mis dat wordt samengesteld met belastingvrije rente. De meeste plannen hebben ook een bepaling die u verbiedt aanvullende bijdragen te leveren totdat het saldo van de lening is terugbetaald. Al deze dingen kunnen een nadelig effect hebben op de groei van uw nestei.
Dus geld lenen van uw 401 (k) wordt meestal gezien als een laatste redmiddel. Het is zeker geen lening die lichtvaardig moet worden aangegaan.
Kredietkaarten
Elke keer dat u een creditcard gebruikt, leent u in zekere zin geld: de creditcardmaatschappij betaalt de handelaar voor u – en u betaalt het geld als het ware voor – en dan betaalt u de kaartuitgever terug wanneer uw kaartafschrift komt. Maar een creditcard kan ook worden gebruikt, niet alleen om een goed of dienst aan te schaffen, maar ook voor daadwerkelijke fondsen. Het heet een voorschot in contanten.
Voors en tegens van lenen via creditcard
Als een persoon voor een korte periode een klein bedrag moet lenen, is een contant voorschot op een creditcard misschien geen slecht idee. Er zijn immers geen aanmeldingskosten (ervan uitgaande dat u al een kaart heeft). Voor degenen die aan het einde van elke maand hun volledige saldo afbetalen, kunnen creditcards een bron van leningen zijn tegen een rentetarief van 0%.
Aan de andere kant, als een saldo wordt overgedragen, kunnen creditcards exorbitante rentetarieven met zich meebrengen (vaak meer dan 20% per jaar). Bovendien zullen creditcardmaatschappijen gewoonlijk slechts een relatief klein bedrag of krediet aan het individu uitlenen of verstrekken. Dat kan een nadeel zijn voor degenen die financiering op langere termijn nodig hebben of voor degenen die een uitzonderlijk grote aankoop willen doen (zoals een nieuwe auto).
Ten slotte kan het lenen van te veel geld via creditcards uw kansen op het krijgen van leningen of extra krediet van andere kredietinstellingen verkleinen.
Als ze op een verantwoorde manier worden gebruikt, zijn creditcards een geweldige bron van leningen, maar ze kunnen onnodige problemen veroorzaken bij degenen die zich niet bewust zijn van de kosten. Ze worden niet beschouwd als bronnen van financiering op langere termijn. Ze kunnen echter een goede bron van geld zijn voor degenen die snel geld nodig hebben en van plan zijn het geleende bedrag op korte termijn terug te betalen.
Margerekeningen
Margerekeningen stellen een makelaarsklant in staat om geld te lenen om in effecten te beleggen. De fondsen of eigen vermogen in de brokerage account worden vaak gebruikt als onderpand voor deze lening.
1:40
Voors en tegens van lenen via margerekeningen
De rentetarieven die door margerekeningen in rekening worden gebracht, zijn meestal beter dan of consistent met andere financieringsbronnen. Bovendien, als er al een margerekening wordt aangehouden en de klant voldoende eigen vermogen op de rekening heeft, is een lening enigszins gemakkelijk te verkrijgen.
Margerekeningen worden voornamelijk gebruikt om investeringen te doen en zijn geen financieringsbron voor financiering op langere termijn. Dat gezegd hebbende, kan een persoon met voldoende eigen vermogen marginleningen gebruiken om alles te kopen, van een auto tot een huis. Als de waarde van de effecten op de rekening echter daalt, kan de beursvennootschap van de persoon verlangen dat hij op korte termijn aanvullend onderpand stelt of het risico loopt dat de beleggingen daaronder worden verkocht.
Ten slotte, in een marktcrisis, hebben degenen die zichzelf op marge hebben uitgebreid, de neiging om grotere verliezen te lijden vanwege de rentelasten die oplopen, evenals de mogelijkheid dat ze mogelijk een margestorting moeten opvangen.
Overheidsinstanties
De Amerikaanse regering of entiteiten die door de regering worden gesponsord of gecharterd, kunnen een geweldige bron van fondsen zijn. Bijvoorbeeld, semi-overheidsorgaan dat heeft gewerkt om de beschikbaarheid en betaalbaarheid van eigenwoningbezit door de jaren heen te verhogen.
De voor- en nadelen van lenen via openbare instellingen
De overheid of de gesponsorde entiteit staat kredietnemers toe hun leningen over een langere periode terug te betalen. Bovendien zijn de in rekening gebrachte rentetarieven meestal gunstig in vergelijking met particuliere financieringsbronnen.
Aan de andere kant kan het papierwerk om een lening te krijgen van een quasi-openbare instantie ontmoedigend zijn. Ook komt niet iedereen in aanmerking voor staatsleningen. Er kunnen beperkende inkomsten- en vermogensvereisten zijn. Met betrekking tot bepaaldehypotheekaanbiedingen van Freddie Mac moet het inkomen van een persoon bijvoorbeeld gelijk zijn aan of lager zijn dan het gemiddelde inkomen van het gebied.
Financieringsbedrijven
Financieringsmaatschappijen, ook wel financieringsmaatschappijen genoemd, zijn outfits die zich toeleggen op het lenen van geld. In tegenstelling tot banken of kredietverenigingen accepteren financieringsmaatschappijen geen deposito’s en bieden ze geen andere financiële diensten of producten aan (safeloketten, creditcards, kaarten, enz.). Ze verstrekken gewoon routinematig leningen aan individuen of bedrijven die geld nodig hebben. In het geval van consumenten verstrekken ze meestal leningen om grote goederen of diensten te kopen, zoals een auto, grote apparaten of meubels. Sommige zijn gespecialiseerd in medische of gezondheidszorgkosten.
Terwijl sommige kredietverstrekkers leningen op langere termijn verstrekken, zijn de meeste financieringsmaatschappijen gespecialiseerd in kortlopende leningen. Vaak zijn ze verbonden met een fabrikant of groter bedrijf en fungeren ze als het ware als hun financieringsarm. Enkele van de bekendste financieringsmaatschappijen zijn geassocieerd met bepaalde autofabrikanten, zoals Toyota of General Motors, en verstrekken autoleningen of autoleaseovereenkomsten.
Voors en tegens van lenen via financieringsmaatschappijen
Financieringsmaatschappijen bieden gewoonlijk concurrerende tarieven – hoewel veel afhangt van uw kredietwaardigheid en financiële geschiedenis – en de totale kosten kunnen laag zijn in vergelijking met banken en andere kredietinstellingen. Bovendien verloopt het goedkeuringsproces meestal vrij snel. Bovendien is er de gemaksfactor, wanneer de financieringsmaatschappij is verbonden met de winkelier of fabrikant wiens producten u koopt.
Het is echter mogelijk dat financieringsmaatschappijen niet hetzelfde niveau van klantenservice bieden of aanvullende diensten aanbieden, zoals geldautomaten. Ze hebben ook de neiging om een beperkt aantal leningen te hebben.
Het is ook belangrijk op te merken dat financieringsmaatschappijen een vergunning hebben en gereguleerd worden door de staat waarin ze actief zijn. Ze zijn niet onderworpen aan federaal toezicht en regels, zoals banken en kredietverenigingen. Kortom, ze zijn minder gereguleerd en hebben meer vrijheid om hun tarieven aan te passen en hun voorwaarden te wijzigen.
Veelgestelde vragen over lenen
Wat is lenen in financiën?
Lenen betekent geld aannemen van een bron, met de formele afspraak dat het geld op een bepaalde datum zal worden terugbetaald en meestal in vaste periodieke termijnen. De meeste geleende gelden brengen rente met zich mee, wat betekent dat de lener een extra bedrag betaalt – een percentage van het bedrag dat hij leent – als compensatie voor de uitlener voor het verstrekken van de gelden.
Wat zijn de soorten leningen?
Lenen bestaat in vele vormen en kan op verschillende manieren worden ingedeeld. De meeste leningen zijn ofwel gedekt, wat betekent dat ze worden gedekt door een actief, dat wordt verbeurd aan de uitlener als de lener in gebreke blijft; of ongedekt, wat betekent dat ze geen onderpand hebben.
Veel voorkomende soorten leningen zijn onder meer:
- Hypotheken
- Persoonlijke leningen
- Creditcard-voorschotten
- Titel leningen
- Flitskredieten
- bankschulden
Wat zijn de voordelen van geld lenen?
Het grootste voordeel van geld lenen is natuurlijk de mogelijkheid om iets te krijgen dat je niet zomaar kunt kopen. Het slaat de tijd en de noodzaak om te sparen over. Mensen lenen vaak om dingen te kopen die ze thuis nooit zouden kunnen kopen, zoals een huis met zes cijfers.
Lenen kan vaak ook een efficiënter gebruik van uw geld zijn. Zelfs als u het zich zou kunnen veroorloven iets ronduit te kopen, is het misschien niet logisch om al uw geld erin te stoppen. Door te lenen kunt u geld op verschillende manieren of in een verscheidenheid aan investeringen verspreiden – een praktijk die in de financiële sector hefboomwerking wordt genoemd.
Lenen kan ook een manier zijn om een kredietgeschiedenis op te bouwen of uw kredietscore te verbeteren, als u op verantwoorde wijze met de schuld omgaat, uw leningen volledig terugbetaalt en op tijd betaalt.
Wat is de goedkoopste manier om geld te lenen?
Er is niet één goedkoopste manier om geld te lenen – een verscheidenheid aan factoren kan van invloed zijn op het rentepercentage dat u betaalt – sommige op basis van de kredietverstrekker / type lening, andere op uw situatie. Maar enkele van de betere methoden om geld te lenen zijn:
- Persoonlijke leningen : vooral als u een hoge kredietscore heeft (700 of hoger). Verkregen via banken en kredietverenigingen.
- Hypotheekleningen / kredietlijnen : hiermee stelt u uw huis als onderpand in; u kunt tot een bepaald bedrag lenen op basis van de waarde van de woning. De hypotheeklening betekent een vast bedrag lenen tegen een vaste rente, vergelijkbaar met een hypotheek; de kredietlijn geeft u toegang tot fondsen, tot een bepaald bedrag, zoals een creditcard. Rente kan fiscaal aftrekbaar zijn.
- Creditcards: als je er een ziet met een APR van 0% (of een zeer lage), pak die dan; het kan een manier zijn om iets te kopen en het geleidelijk af te betalen, in feite geen rente betalen. Houd er rekening mee dat dit vaak inleidende tarieven zijn, voor specifieke periodes. Zorg er dus voor dat u het saldo binnen 18 maanden betaalt, of wat de periode ook is. Als u geld in de hand wilt hebben, controleer dan nogmaals of de deal van toepassing is op contante voorschotten.
Wat is de beste plaats om geld te lenen?
Als u niet naar een familielid of vriend kunt gaan om geld te lenen, zijn de beste plaatsen om geld te lenen:
- Een door de FDIC verzekerde bank: het is een bron van veel verschillende soorten financiering, van persoonlijke leningen tot leningen voor woningkrediet. De eerste stop moet een plaats zijn waar u al een rekening of lening heeft; bestaande klanten komen vaak in aanmerking voor speciale “relatie” -tarieven of -deals.
- Een kredietvereniging: nogmaals, extra punten als u daar al bankiert.
- Online kredietverstrekkers / banken: digitale instellingen geven het bedrag dat ze besparen aan overhead aan u door in de vorm van lagere rentetarieven. Ze hebben ook vaak gestroomlijnde goedkeuringsprocessen. Zorg er wel voor dat u de nodige zorgvuldigheid in acht neemt bij de geldschieter.
- Uw eigen 401 (k) -plan: een 401 (k) -lening houdt in dat u geld leent van uw pensioenplanrekening. Omdat het een lening is en geen opname, hoeft u geen belasting of boetes over het geld te betalen. U betaalt een lage rente, en u betaalt die terug op de rekening – met andere woorden aan uzelf.
Het komt neer op
Er zijn verschillende manieren om geld te lenen. Banken, kredietverenigingen en financieringsmaatschappijen zijn allemaal traditionele instellingen die leningen aanbieden. Overheidsinstanties of door de overheid gesanctioneerde instanties en autoriteiten verstrekken ook financiering – meestal aan specifieke groepen (veteranen, indianen, enz.) Of voor specifieke doeleinden (het kopen van een huis).
Creditcards en beleggingsrekeningen kunnen ook dienen als bronnen voor geleend geld.
Ten slotte kunt u rechtstreeks van uzelf lenen, het geld tijdelijk opnemen op uw 401 (k) -account, of van andere individuen, door verbinding te maken via een peer-to-peer-leenplatform.
Niet alle vormen van lenen zijn echter gelijk gecreëerd. Of u nu de opleiding van uw kinderen, een nieuw huis of een verlovingsring wilt financieren, het loont de moeite om de voor- en nadelen te analyseren van elke potentiële bron van kapitaal die voor u beschikbaar is.