Vijf kredietpunten

Wat zijn de vijf kredietpunten?

De vijf C’s van krediet zijn een systeem dat door kredietverstrekkers wordt gebruikt om de kredietwaardigheid  van potentiële kredietnemers te peilen . Het systeem weegt vijf kenmerken van de lener en de voorwaarden van de lening af, waarbij wordt getracht de kans op wanbetaling en daarmee het risico op financieel verlies voor de uitlener in te schatten.

De vijf C’s van krediet zijn karakter, capaciteit, kapitaal, onderpand en voorwaarden.

De basisprincipes van de vijf kredietpunten

De kwalitatieve als kwantitatieve maatregelen. Kredietverstrekkers kunnen de kredietrapporten, kredietscores, inkomensoverzichten en andere documenten van een lener bekijken die relevant zijn voor de financiële situatie van de lener. Ze houden ook rekening met informatie over de lening zelf.

1. Karakter

Hoewel het karakter wordt genoemd, verwijst de eerste C meer specifiek naar de kredietgeschiedenis : de reputatie van een lener of het trackrecord voor het terugbetalen van schulden. Deze informatie verschijnt op de kredietrapporten van de lener. Kredietrapporten, gegenereerd door de drie grote kredietbureaus –Experian, TransUnion en Equifax – bevatten gedetailleerde informatie over hoeveel een aanvrager in het verleden heeft geleend en of ze de leningen op tijd hebben terugbetaald. Deze rapporten bevatten ook informatie over incassorekeningen en faillissementen, en ze bewaren de meeste informatie zeven tot tien jaar. (Opmerking: kredietverstrekkers kunnen ook een onderpand en beoordelingsrapport bekijken, zoals LexisNexis RiskView, om het risico van een lener verder te beoordelen voordat een nieuwe lening wordt goedgekeurd.)

Informatie uit deze rapporten helpt kredietverstrekkers het kredietrisico van de kredietnemer te beoordelen. Bijvoorbeeld,  FICO (voorheen bekend als de Fair Isaac Corporation), een toonaangevende credit evaluatie bedrijf, maakt gebruik van de informatie die u op credit verslag van een consument om een credit score, een tool kredietverstrekkers gebruiken voor een kort overzicht van de kredietwaardigheid te maken voordat kijken naar kredietrapporten. FICO-scores variëren van 300–850 en zijn bedoeld om kredietverstrekkers te helpen de waarschijnlijkheid te voorspellen dat een aanvrager een lening op tijd zal terugbetalen.

Andere bedrijven, zoals Vantage, een scoresysteem dat is ontwikkeld in samenwerking met Experian, Equifax en TransUnion, verstrekken ook informatie aan kredietverstrekkers.

Veel kredietverstrekkers hebben een minimale kredietscore-vereiste voordat een aanvrager in aanmerking kan komen voor een nieuwe leninggoedkeuring. De minimale kredietscore-eisen zullen variëren van geldschieter tot geldschieter en van het ene leningproduct tot het andere. De algemene regel is dat hoe hoger de kredietscore van een lener, hoe groter de kans op goedkeuring. Kredietverstrekkers vertrouwen ook regelmatig op kredietscores als middel om de tarieven en voorwaarden van leningen vast te stellen. Het resultaat is vaak aantrekkelijkere leningaanbiedingen voor leners met een goede tot uitstekende kredietwaardigheid.

Gezien de cruciale rol die een goede kredietscore en kredietrapporten spelen bij het verkrijgen van een lening, is het de moeite waard om een ​​van de beste kredietbewakingsdiensten te overwegen om ervoor te zorgen dat deze informatie veilig blijft.

2. Capaciteit

Capaciteit meet het vermogen van de lener om een ​​lening terug te betalen door inkomen te vergelijken met  terugkerende schulden  en door de schuld-inkomensverhouding (DTI) van de lener te beoordelen . Kredietverstrekkers berekenen DTI door de totale maandelijkse schuldbetalingen van een lener bij elkaar op te tellen en te delen door het bruto maandinkomen van de lener. Hoe lager de DTI van een aanvrager, hoe groter de kans om in aanmerking te komen voor een nieuwe lening. Elke geldschieter is anders, maar veel geldschieters geven er de voorkeur aan dat de DTI van een aanvrager rond de 35% of minder is voordat een aanvraag voor nieuwe financiering wordt goedgekeurd.

Het is vermeldenswaard dat kredietverstrekkers soms ook geen leningen mogen verstrekken aan consumenten met hogere DTI’s. Om in aanmerking te komen voor een nieuwe hypotheek, bijvoorbeeld, moet een lener doorgaans een DTI van 43% of lager hebben om ervoor te zorgen dat de lener zich de maandelijkse betalingen voor de nieuwe lening comfortabel kan veroorloven, volgens het Consumer Financial Protection Bureau. Naast het onderzoeken van het inkomen, kijken kredietverstrekkers naar de tijd dat een sollicitant in dienst is geweest bij zijn huidige baan en naar de toekomstige baanstabiliteit.

3. Kapitaal

Kredietverstrekkers houden ook rekening met elk kapitaal dat de lener in een mogelijke investering steekt. Een grote bijdrage van de lener verkleint de kans op wanbetaling. Leners die bijvoorbeeld een aanbetaling op een woning kunnen doen, vinden het doorgaans gemakkelijker om een ​​hypotheek te krijgen. Zelfs speciale hypotheken die zijn ontworpen om het eigenwoningbezit voor meer mensen toegankelijk te maken, zoals leningen die worden gegarandeerd door de  Federal Housing Administration (FHA) en het Amerikaanse Department of Veterans Affairs (VA), vereisen dat leners tussen de 2% en 3,5% op hun huis zetten. Aanbetalingen geven de ernst van de kredietnemer aan, waardoor kredietverstrekkers gemakkelijker krediet kunnen verstrekken.

De omvang van de aanbetaling kan ook van invloed zijn op de tarieven en voorwaarden van de lening van een lener. Over het algemeen resulteren grotere aanbetalingen in betere tarieven en voorwaarden. Bij hypotheekleningen zou een aanbetaling van 20% of meer een kredietnemer bijvoorbeeld moeten helpen voorkomen dat hij een aanvullende particuliere hypotheekverzekering (PMI) moet aanschaffen.

4. Onderpand

Onderpand  kan een lener helpen om leningen te beveiligen. Het geeft de geldschieter de zekerheid dat als de lener in gebreke blijft met de lening, de geldschieter iets kan terugkrijgen door het onderpand weer in bezit te nemen. Vaak is het onderpand het doel waarvoor men het geld leent: autoleningen worden bijvoorbeeld gedekt door auto’s en hypotheken worden gedekt door huizen. Om deze reden worden door onderpand gedekte leningen soms gedekte leningen of gedekte schulden genoemd.

Ze worden over het algemeen als minder riskant beschouwd voor kredietverstrekkers om uit te geven. Als gevolg hiervan worden leningen die door een of andere vorm van onderpand zijn gedekt, doorgaans aangeboden tegen lagere rentetarieven en betere voorwaarden in vergelijking met andere ongedekte financieringsvormen.

5. Voorwaarden

De voorwaarden van de lening, zoals de rente en het bedrag van de hoofdsom, zijn van invloed op de wens van de kredietgever om de kredietnemer te financieren. Voorwaarden kunnen verwijzen naar hoe een lener van plan is het geld te gebruiken. Denk aan een lener die een autolening of een woningverbeteringslening aanvraagt. Het is waarschijnlijker dat een geldschieter die leningen goedkeurt vanwege hun specifieke doel, in plaats van een  handtekeninglening, die voor alles kan worden gebruikt. Bovendien kunnen kredietverstrekkers rekening houden met omstandigheden die buiten de macht van de kredietnemer liggen, zoals de toestand van de economie, trends in de sector of in afwachting van wetswijzigingen.