Hoeveel contant geld moet ik op de bank aanhouden?
Iedereen heeft een mening over hoeveel contant geld u op uw bankrekening moet aanhouden. De waarheid is dat het afhangt van uw financiële situatie. Wat u op de bank moet houden, is het geld voor uw normale rekeningen, uw vrije bestedingen en het deel van uw spaargeld dat uw noodfonds vormt.
Noodgeld was vooral nodig tijdens de coronavirus-crisis, dus uw idee van hoeveel u binnen handbereik zou moeten hebben, is misschien veranderd. Zelfs als u een noodfonds heeft, kunt u de lessen uit deze situatie gebruiken om te heroverwegen wat in de toekomst comfortabel en noodzakelijk voelt.
Alles begint bij uw budget. Als u niet correct budgettert, heeft u misschien niets op uw bankrekening te houden. Heb je geen budget? Dit is het moment om er een te ontwikkelen – of om de manier waarop je tot nu toe hebt gepland te verfijnen. Hier zijn enkele gedachten over hoe u dit moet doen.
Belangrijkste leerpunten
- Hoeveel contant geld u op de bank moet aanhouden, hangt af van uw financiële situatie en spaardoelen. Het begint allemaal met een budget.
- De 50/30/20-regel en de methode van financiële goeroe Dave Ramsey zijn twee populaire benaderingen van budgettering.
- Beide bieden een blauwdruk om geld toe te wijzen aan uw normale rekeningen, discretionaire uitgaven en een deel van uw spaargeld opzij te zetten voor een noodfonds.
De 50/30/20-regel
Laten we eerst eens kijken naar de immer populaire50/30/20 budgetregel. Senator Elizabeth Warren introduceerde de regel in het boekAll Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, dat ze samen met haar dochter schreef. In plaats van te proberen een ingewikkeld budget met een waanzinnig aantal regels te volgen, kunt u uw geld zien als in drie emmers.
Kosten die niet veranderen (vast): 50%
Het zou mooi zijn als je geen maandelijkse rekeningen had, maar de elektriciteitsrekening komt er, net als de rekeningen voor water, internet, auto en hypotheek (of huur). Ervan uitgaande dat u heeft geëvalueerd hoe deze kosten in uw budget passen en hebt besloten dat ze een must zijn, kunt u niet veel anders doen dan ze betalen.
Vaste kosten zouden ongeveer 50% van uw maandbudget moeten opslokken.
Discretionair geld: 30%
Dit is de bak waar alles (binnen redelijke grenzen) naartoe gaat. Het is uw geld om te gebruiken voor behoeften in plaats van behoeften.
Interessant is dat de meeste planners voedsel in deze emmer opnemen, omdat er zoveel keuze is in hoe u met deze kosten omgaat: u kunt eten in een restaurant of thuis eten, u kunt een generiek of merknaam kopen, of u kunt een goedkoop blikje soep of een heleboel biologische ingrediënten en maak ze zelf.
Deze bucket bevat ook een film, een nieuwe tablet kopen of bijdragen aan een goed doel. Jij beslist. De algemene regel is 30% van je inkomen, maar veel financiële goeroes zullen beweren dat 30% veel te hoog is.
Financiële doelen: 20%
Als u niet agressief spaart voor de toekomst – misschien financiert u een IRA, een 529-plan als u kinderen heeft, en natuurlijk bijdraagt u aan een 401 (k) of een ander pensioenplan, indien mogelijk – stelt u uzelf op voor moeilijke tijden die voor ons liggen. Dit is waar de laatste 20% van uw maandelijks inkomen naartoe moet gaan. Deze financiering is essentieel voor uw toekomst. Pensioenfondsen zoals IRA’s en Roth IRA’s kunnen via de meeste makelaars worden opgezet.
Als u geen noodfonds heeft, zou de meeste van deze 20% eerst moeten gaan om er een te creëren.
De percentages van de 50/30/20-regel moeten worden toegepast op uw inkomen na belasting, dat is uw nettoloon.
Een andere budgetstrategie: de methode van Dave Ramsey
Financiële goeroeDave Ramsey heeft een andere kijk op hoe u uw geld moet verdelen. Zijn aanbevolen toewijzingen zien er ongeveer zo uit (uitgedrukt als een percentage van uw nettoloon):
- Donaties aan liefdadigheidsinstellingen: 10%
- Besparing: 10%
- Voedsel: 10% -15%
- Hulpprogramma’s: 5% -10%
- Huisvesting: 25%
- Vervoer: 10%
- Medisch / gezondheid: 5% –10%
- Verzekering: 10% -25%
- Recreatie: 5% –10%
- Persoonlijke uitgaven: 5% -10%
- Diversen: 5% –10%
Over dat noodfonds
Naast uw maandelijkse kosten voor levensonderhoud en vrij besteedbaar geld, moet het grootste deel van de kasreserves op uw bankrekening bestaan uit uw noodfonds. Het geld voor dat fonds moet afkomstig zijn van het deel van uw budget dat aan besparingen is besteed – of het nu van 20% van 50/30/20 is of van Ramsey’s 10%.
Hoeveel heb je nodig? Iedereen heeft een andere mening. De meeste financiële experts suggereren uiteindelijk dat je een contante voorraad nodig hebt die gelijk is aan zes maanden aan uitgaven: als je $ 5.000 nodig hebt om elke maand te overleven, bespaar dan $ 30.000.
Personal finance-goeroe Suze Orman adviseert een noodfonds van acht maanden, want dat is ongeveer hoe lang het duurt voordat de gemiddelde persoon een baan vindt. Andere experts zeggen drie maanden, sommigen zeggen helemaal geen als je weinig schulden hebt, al veel geld hebt bespaard in liquide beleggingen en een kwaliteitsverzekering hebt.
Moet dat fonds echt op de bank staan? Sommige van diezelfde experts zullen u adviseren om uw vijfcijferige noodfonds op een beleggingsrekening te houden met relatief veilige toewijzingen om meer te verdienen dan de schamele rente die u op een spaarrekening ontvangt. Aan de andere kant kunnen de afgelopen maanden uw gedachten over wat ‘veilig’ aanvoelt, hebben veranderd.
Het belangrijkste probleem is dat het geld direct beschikbaar moet zijn als je het nodig hebt. (En vergeet niet dat geld op een bankrekening FDIC-verzekerd is ).
Als u geen noodfonds heeft, moet u er waarschijnlijk een creëren voordat u uw financiële doelen / spaargeld besteedt aan uw pensioen of andere doelen. Streef ernaar om het fonds op te bouwen tot drie maanden aan uitgaven, en vervolgens uw spaargeld te verdelen over een spaarrekening en beleggingen totdat u zes tot acht maanden waard bent weggestopt.
Daarna zou uw spaargeld met pensioen moeten gaan en andere doelen moeten bereiken – belegd in iets dat meer verdient dan een bankrekening.
1:04
Hoeveel geld moet ik op mijn spaarrekening aanhouden?
Hoeveel geld u op een spaarrekening moet aanhouden, hangt af van uw budget. Spaarrekeningen zijn ontworpen om deposito’s te ontvangen, in plaats van frequente opnames. In feite mag u over het algemeen niet meer dan zes opnames per maand van een spaarrekening maken. Ze bieden u een plek om geld te storten dat losstaat van uw dagelijkse bankbehoeften – zoals het bouwen van een noodfonds of het bereiken van een groot spaardoel, zoals een droomvakantie.
Echter, temidden van de financiële druk van de coronavirus-pandemie, voerde de Federal Reserve een tussentijdse regel in, zodat banken niet langer het opnemen van spaarrekeningen hoeven te beperken tot zes keer per maand. In plaats daarvan kunnen klanten een onbeperkt aantal overschrijvingen en opnames van hun spaargeld doen. Banken zijn niet verplicht deze wijziging door te voeren, dus neem contact op met uw bank voor meer informatie.
Hoeveel geld moet ik op mijn betaalrekening houden?
Betaalrekeningen zijn ontworpen om veel transacties af te handelen, zoals het betalen van rekeningen of het opnemen van contant geld dat u nodig heeft voor dagelijkse uitgaven. Het bedrag op uw lopende rekening moet voldoende zijn om uw maandelijkse rekeningen te betalen, contant geld op te nemen voor andere uitgaven en zodat u niet wordt geraakt door rood staan. Het moet ook een buffer bevatten. David Ramsey beveelt aan dat het bedrag van de buffer ervoor moet zorgen dat u zich op uw gemak voelt, maar ook niet een bedrag is dat u zou verleiden om te veel uit te geven.
Het komt neer op
Uit gegevens van de Federal Reserve uit het rapport van juli 2020 over het economische welzijn van Amerikaanse huishoudens bleek dat 30% van de Amerikanen zei dat ze moeite zouden hebben om $ 400 te verzinnen om onverwachte uitgaven te betalen. Hoewel dat een lichte verbetering is ten opzichte van het rapport van april 2020, toen 36% zei dat ze het moeilijk zouden hebben, is er nog steeds niet veel ruimte om te besparen.
De meeste financiële goeroes zijn het er waarschijnlijk over eens dat als je iets gaat sparen, dat een geweldige eerste stap is. Plan om dat bedrag in de loop van de tijd te verhogen.