6 Financiële voorwaarden voor het kopen van een huis
Of u zich nu op een kopers of verkopersmarkt bevindt, u wilt een huis kopen zodra u de juiste tegenkomt. Maar het is niet altijd zo eenvoudig. Er zijn veel financiële kwesties die bepalen of u het huis kunt kopen, evenals de voorwaarden van uw hypotheek.
Als u deze informatie ruim van tevoren begrijpt, kunt u betere beslissingen nemen en zal uw hypotheekgoedkeuringsproces soepel en snel verlopen.
Lees verder om meer te weten te komen over hoe u financieel moet worden gepositioneerd voordat u uw onroerendgoedcontract ondertekent.
Belangrijkste leerpunten
- Zorg voor een flinke aanbetaling voor uw nieuwe woning.
- Kijk rond voor een betaalbare rente.
- Zorg ervoor dat u een acceptabele kredietscore heeft en een schuld-inkomenratio van minder dan 43% voordat u een hypotheek aanvraagt.
- Betaal uw afsluitingskosten onmiddellijk.
- Vraag de kredietverstrekker welke documenten u nodig heeft om er zeker van te zijn dat er geen problemen zijn met uw aanvraag.
Een voldoende aanbetaling
Zorg ervoor dat u voldoende liquide middelen heeft gespaard om op uw nieuwe woning in te zetten. Uw droom van eigenwoningbezit kan snel worden onderbroken als u niet voldoende geld kunt betalen voor uw aanbetaling.
” Kredietverstrekkers hebben de eisen aangescherpt sinds de economische crisis in 2008″, zegt Karen R. Jenkins, president en CEO van KRJ Consulting. “Als gevolg hiervan moeten potentiële leners die een huis willen kopen, een beetje ‘skin in the game’ hebben om in aanmerking te komen voor een huis.” Volgens Jenkins vereisen de meeste leningprogramma ‘s, waaronder een FHA-hypotheek, een minimale aanbetaling van 3,5% van de aankoopprijs.
Misschien kent u mensen die in het verleden een huis kochten zonder aanbetaling of bent u zelfs een van die mensen geweest. Dat is tegenwoordig een veel minder waarschijnlijk scenario, aangezien banken proberen het risico te beperken dat kredietnemers in gebreke blijven.
Wanneer de waarde van onroerend goed bijvoorbeeld daalt, is de kans groter dat een lener die zijn spaargeld in dat onroerend goed steekt, blijft hangen en de storm doorkruist, wachtend tot de waarde van onroerend goed weer stijgt. “Een lener met huid in het spel zal minder snel in gebreke blijven als het moeilijk wordt”, aldus Stacey Alcorn, eigenaar en Chief Happiness Officer bij LAER Realty Partners.
Een betaalbare rentevoet
De kans is groot dat u alleen al tienduizenden dollars aan rente betaalt gedurende de looptijd van uw hypotheek. Daarom is het zo belangrijk om een lening te vinden met een lage rente. Dit kan u op de lange termijn duizenden dollars besparen.
Zorg ervoor dat je rond winkelt. Teken niet bij de eerste geldschieter die u een offerte geeft. Neem eerst contact op met uw eigen financiële instelling. Mogelijk kunt u een concurrerend tarief krijgen omdat u al zaken met hen doet. En sluit kredietverenigingen, kleine gemeenschapsbanken en zelfs online geldschieters niet uit. Hoe meer kredietverstrekkers u controleert, hoe waarschijnlijker het is dat u een echt goede rente krijgt.
Een geweldig hulpmiddel voor het onderzoeken en vergelijken van rentetarieven is een hypotheekmakelaar ontmoet.
Een minimaal aanvaardbare kredietscore
Uw FICO-score weerspiegelt uw vermogen om uw schulden terug te betalen. Het maximaliseren van uw creditcards en het te laat betalen van uw rekeningen kan een ander financieel struikelblok zijn voor potentiële huiseigenaren die een hypotheek nodig hebben. Als u een slechte kredietscore heeft of, erger nog, helemaal geen kredietgeschiedenis, komt u op geen enkele manier in aanmerking voor een hypotheek.
FICO-scores bieden de bank inzicht in uw vermogen om uw maandelijkse rekeningen te betalen en hoeveel totale schuld die mogelijk van invloed kan zijn op hypotheekbetalingen langs de lijn. Maar wat wordt als een acceptabele FICO-score beschouwd? Het kan vaak moeilijk zijn om te beoordelen, omdat het varieert op basis van welke geldverstrekker u het vraagt.
Amy Tierce, een senior leningfunctionaris bij Radius Financial Group, merkt op dat hoewel de Federal Housing Administration (FHA) financieringsopties biedt aan leners met een kredietscore van slechts 500, de meeste kredietverstrekkers hun eigen vereisten hebben. Het zal dus een uitdaging zijn om een geldschieter te vinden die werkt met een lener met een kredietscore lager dan 640.
Maximale creditcards zijn echter niet uw enige zorg. “Als je consequent 30, 60 of 90 dagen te laat bent met je andere rekeningen, zullen je kredietscores weer laag zijn en willen banken geen geld lenen aan iemand die ze constant om hun geld moeten bedelen”, zegt Alcorn..
Uw verhouding tussen schulden en inkomen
Huiseigenaren die zichzelf overbelasten, kunnen uiteindelijk elke dag ramen-noedels eten in een huis dat ze uiteindelijk kunnen verliezen. Daarom is het belangrijk om realistisch te zijn over wat u zich kunt veroorloven. U kunt dit achterhalen door al uw maandelijkse schuldbetalingen bij elkaar op te tellen en dat bedrag elke maand te delen door uw bruto inkomen.
U kunt uw schuld-inkomen-ratio berekenen door het totale bedrag van uw maandelijkse afbetalingen te delen door uw bruto maandinkomen.
“Banken gebruiken een debt-to-income ratio (DTI) om te bepalen of een lener het zich kan veroorloven om een huis te kopen”, zegt Alcorn. “Stel dat een lener bijvoorbeeld $ 5.000 per maand verdient. De bank wil niet dat jouw totaalbedrag schuld, inclusief nieuwe hypotheekbetaling, plus uw autobetalingen, creditcardbetalingen en andere maandelijkse verplichtingen, om een bepaald percentage van dat inkomen te overschrijden. “
Het Consumer Financial Protection Bureau heeft regels opgesteld waarin staat datde schuld / inkomen-ratio niet hoger mag zijn dan 43%.
Maar Alcorn waarschuwt dat het feit dat de bank denkt dat je een bepaalde hypotheekbetaling kunt betalen, niet betekent dat je dat ook echt kunt. “De bank weet bijvoorbeeld niet dat je een groot gezin hebt, of kinderopvangkosten, of bejaarde ouders waar je voor zorgt. Het is belangrijk om een openhartig gesprek te hebben over uw maandelijkse afbetalingen met uw hypotheekploeg, zodat u niet te zwaar wordt, ”zegt Alcorn.
In staat zijn om afsluitingskosten te betalen
Er zijn een aantal kosten verbonden aan een woninghypotheek en u zou een onbeschoft financieel ontwaken kunnen krijgen als u van tevoren niet weet wat u kunt verwachten.
Hoewel de afsluitingskosten variëren van geldschieter tot geldschieter en van staat tot staat, “betalen leners voor de beoordeling, het kredietrapport, de advocaat- / sluitingsagentkosten, de registratiekosten en de verwerkings- / acceptatiekosten”, zegt Alcorn, eraan toevoegend dat de afsluitingskosten meestal 1 % van het geleende bedrag.
De vergoedingen kunnen echter wel 3% bedragen, en kredietverstrekkers moeten kredietnemers te goeder trouw een uitgebreide schatting geven van de vergoedingen die u voor een bepaald type lening moet betalen.
De vereiste financiële documentatie
Door ervoor te zorgen dat u al uw eenden op een rij heeft voordat u uw hypotheek aanvraagt, verloopt het proces veel soepeler. Onvoldoende documentatie kan het goedkeuringsproces voor een lening vertragen of zelfs helemaal stoppen, dus u moet uitzoeken wat u naar de tafel moet brengen.
“Afhankelijk van uw werk- en inkomenssituatie moet uw geldschieter een volledige en volledige checklist met vereiste documentatie hebben om uw kredietaanvraag te ondersteunen “, zegt Tierce. “Als u begint met een voorafgaande goedkeuring, zorg er dan voor dat de geldschieter om alle documentatie voor het proces vraagt, aangezien een voorafgaande goedkeuring zonder grondige documentatiebeoordeling nutteloos is. Er kan iets worden gemist dat ertoe kan leiden dat uw lening later wordt geweigerd als het voorafgaande goedkeuringsproces niet erg goed gedocumenteerd is. ”
Wat is goedkeuring vooraf? Volgens Jenkins is het “voorlopige goedkeuring op basis van wat de lener op de aanvraag heeft vermeld: inkomen, schulden, bezittingen, werk, enz. Het daadwerkelijke goedkeuringsproces valideert het inkomen, de activa en de schulden met behulp van verschillende methoden, zoals loonstrookjes, belastingaangiftes., bankafschriften, W2’s en tewerkstellingsverificaties. “
Tierce voegt eraan toe dat “in concurrerende markten, verkopers en makelaars niet eens een bod in overweging zullen nemen zonder te weten dat de koper vooraf is goedgekeurd.” Aanvullende documenten kunnen op een later tijdstip of tijdens het proces worden aangevraagd. “Het acceptatieproces is uitputtend, en sommige documenten kunnen vragen of zorgen oproepen die aanvullende documentatie vereisen. Haal gewoon diep adem en geef de geldschieter alles waar hij om vraagt, zo snel mogelijk, om je goedkeuring te krijgen. “
Het komt neer op
Voordat u kunt nadenken over het kopen van uw droomhuis, moet u er zeker van zijn dat uw financiën op orde zijn en dat u zich verstandig en grondig hebt voorbereid voordat het hypotheekgoedkeuringsproces zelfs maar begint.