Hoe u een 401 (k) overzet naar een nieuwe werkgever
Als je hebt besloten je huidige baan te verlaten voor een ander, moet je beslissen wat je gaat doen met het geld dat je hebt geïnvesteerd in het 401 (k) -plan van je huidige bedrijf. Opties omvatten meestal het laten waar het is, het doorrollen naar het plan van een nieuwe werkgever of kiezen voor een IRA-rollover.
Als u op het punt staat van baan te veranderen, is dit wat u moet weten over het doorrollen van uw geld naar het 401 (k) -plan van een nieuwe werkgever en de ins en outs van andere opties.
Belangrijkste leerpunten
- Vergelijk de plannen tussen uw oude en nieuwe werkgever voordat u uw 401 (k) overschrijdt.
- U kunt het beste kiezen voor een directe versus indirecte rollover.
- Als u ervoor kiest om uw 401 (k) niet over te dragen, kunt u uw geld mogelijk in het oude plan laten en kunt u ook kiezen voor een IRA-rollover.
Vergelijk bedrijfsplannen
Zelfs als uw bedrijf tijdens uw dienstverband begeleiding bij uw 401 (k) -plan heeft gegeven, kan het zijn dat informatie over rollovers vreemd genoeg ontbreekt. In de meeste gevallen is het goede nieuws dat de tijd om te beslissen of u uw geld wilt doorschuiven, flexibel is. U kunt actie ondernemen zodra u vertrekt, of u kunt het uitstellen.
In feite is dat laatste misschien het beste. “Het is het beste om te wachten, te onderzoeken en dan te besluiten over te dragen”, zegt Elliot G. Ford, investeringsadviseur bij Ark Financial in Arlington, Washington, die landelijke organisaties bedient als makelaar en pensioenadviseur. “Gewoonlijk kan iemand in het nieuwe bedrijf u helpen de investeringen, de uitgaven en de planvoorwaarden bij het nieuwe bedrijf te begrijpen.”
Ford stelt voor om de geschiedenis van investeringsopbrengsten en -uitgaven van het plan te vergelijken. “Uitgaven zijn bijzonder belangrijk. Talrijke onderzoeken hebben aangetoond dat, afgezien van het bedrag dat u bijdraagt, de grootste voorspeller van de grootte van uw uiteindelijke investeringsnest-ei de kostenratio’s van de investering zijn. “De kostenratio is het totale percentage van het beheerde vermogen dat betaalt voor administratief beheer., sommige advertenties en andere bedrijfskosten van een fonds. “Het effect op het nettorendement van een fonds kan aanzienlijk zijn”, zei Ford.
Iemand in uw nieuwe bedrijf vinden om u te helpen uw oude plan met uw nieuwe te vergelijken, zou niet moeilijk moeten zijn. De meeste hebben toegewijd personeel dat informatie verstrekt en bereid is om vragen over het 401 (k) -plan te beantwoorden, of er is een handige hulplijn voor de planbeheerder. Ze willen tenslotte uw geld.
Verplaats geld naar 401 (k) van nieuwe werkgever
Hoewel er geen boete is als je je plan bij je oude werkgever houdt, verlies je wel een aantal voordelen. Geld dat overblijft in het plan van het voormalige bedrijf kan niet worden gebruikt als basis voor leningen. Wat nog belangrijker is, is dat beleggers gemakkelijk de investeringen uit eerdere plannen uit het oog kunnen verliezen. “Ik heb werknemers begeleid die twee, drie of zelfs vier 401 (k) -accounts hebben verzameld bij banen die 20 jaar of langer teruggaan,” zei Ford. “Deze mensen hebben weinig of geen idee hoe goed hun investeringen het doen.”
Voor accounts tussen $ 1.000 en $ 5.000 moet uw bedrijfhet geld namens uin een IRA storten als dit u uit het plan dwingt.
Als u minimaal $ 5.000 in uw account heeft, staan de meeste bedrijven u toe om het door te rollen. Maar accounts van minder dan $ 5.000 kunnen door het bedrijf uit het plan worden gehaald als een voormalige werknemer niet binnen 30 dagen op een kennisgevingsbrief reageert.1
Voor bedragen onder de $ 1.000 staat de federale regelgeving bedrijven nu toe om u een cheque te sturen, boete van 10% voor vervroegde opname als u jonger bent dan 59½ jaar.3 In beide scenario’s kunnen belastingen en een mogelijke boete worden vermeden als u het geld binnen 60 dagen overzet naar een ander pensioenplan.
Hoe 401 (k) rollovers werken
Als u besluit een oud account over te zetten, neem dan contact op met de 401 (k) -beheerder van uw nieuwe bedrijf voor een nieuw accountadres, zoals ‘ABC 401 (k) Plan FBO (ten behoeve van) uw naam’, geef dit door aan uw oude werkgever, en het geld zal rechtstreeks van uw oude plan naar het nieuwe worden overgemaakt of per cheque naar u worden gestuurd (opgemaakt op het nieuwe rekeningadres), die u aan de 401 (k) -beheerder van uw nieuwe bedrijf geeft. Dit wordt een directe rollover genoemd. Het is eenvoudig en brengt het volledige saldo over zonder belastingen of boete. Een andere, nog eenvoudigere optie is om een directe overdracht van trustee naar trustee uit te voeren. Het grootste deel van het proces wordt elektronisch tussen planbeheerders voltooid, waardoor u een groot deel van de last van uw schouders wordt ontlast.
Een wat risicovollere methode, zegt Ford, is de indirecte of 60 dagen durende rollover waarin u uw oude werkgever vraagt om een cheque op uw naam te sturen. Deze handmatige methode heeft het nadeel van een verplichte belastinginhouding – het bedrijf gaat ervan uit dat u de rekening verzilvert en is verplicht om 20% van het geld in te houden voor federale belastingen. Dit betekent dat een nestei van $ 100.000 401 (k) een cheque wordt van slechts $ 80.000, zelfs als het uw duidelijke bedoeling is om het geld naar een ander plan te verplaatsen.
Je hebt dan 60 dagen om het restant te storten (of het verschil te compenseren) in het 401 (k) -plan van je nieuwe bedrijf om belastingen over het hele bedrag te vermijden, en mogelijk een boete van 10% voor vervroegde opname. Toch moet die ingehouden $ 20.000 op uw belastingaangifte worden vermeld en kan dit u in een hogere belastingschijf duwen. Alle 401 (k) -uitkeringen moeten hoe dan ook worden vermeld op de belastingaangifte van de ontvanger. De oude planbeheerder moet u een formulier 1099-R verstrekken.
U vraagt bijvoorbeeld een volledige uitkering aan van uw 401 (k), die een saldo heeft van $ 55.000. Met behulp van een directe rollover wordt $ 55.000 overgedragen van uw plan voor uw oude baan naar dat van uw nieuwe baan. Als de betaling aan u wordt gedaan in de indirecte rollover, wordt $ 11.000 ingehouden voor federale belastingen en ontvangt u een cheque van $ 44.000. Om deze uitkering volledig uit te stellen van belastingen, moet u de $ 44.000 van de 401 (k) en $ 11.000 van een andere bron binnen 60 dagen in een kwalificerend plan storten.
Uitzonderingen voor rollover
Er zijn een paar uitzonderingen waarbij delen van de 401 (k) mogelijk niet in aanmerking komen voor rollovers. Waaronder:
- Vereiste minimale distributies (RMD’s)
- Leningen behandeld als een uitkering
- Verdelingen van ontberingen
- Uitkeringen van overtollige bijdragen en gerelateerde inkomsten
- Een uitkering die deel uitmaakt van een reeks in hoofdzaak gelijke periodieke betalingen
- Opnames kiezen uit automatische contributieregelingen
- Uitkeringen om te betalen voor ongevallen, gezondheids- of levensverzekeringen
- Dividenden op werkgeverseffecten
- S bedrijfstoewijzingen behandeld als veronderstelde uitkeringen
Rol over 401 (k) naar een IRA
Voor degenen die liever niet vertrouwen op het investeringsaanbod van het 401 (k) -plan van hun nieuwe bedrijf, is hetdoorrollen van een 401 (k) naar een IRA een andere optie. Nogmaals, rollovers kunnen directe, directe overdrachten van trustee naar trustee zijn, of indirect, waarbij de uitkering aan de accounteigenaar wordt betaald. Maar hoe dan ook, als u eenmaal met het proces bent begonnen, moet het binnen 60 dagen gebeuren.
Ford geeft er echter over het algemeen de voorkeur aan om het geld over te dragen naar het 401 (k) -plan van het nieuwe bedrijf: “Voor de meeste investeerders is het 401 (k) -plan eenvoudiger omdat het plan al voor u is opgesteld; veiliger omdat de federale overheid de 401 (k) -plannen nauwlettend volgt; goedkoper, omdat de kosten worden gespreid over veel deelnemers aan het plan; en levert een beter rendement op, omdat planinvesteringen doorgaans worden beoordeeld op hun prestaties door een investeringsadviseur en een 401 (k) investeringscomité van het bedrijf. “
Het komt neer op
Voordat u beslist wat u met uw oude 401 (k) gaat doen, moet u eerst de beschikbare opties begrijpen. De grootste valkuil die moet worden vermeden, is het activeren van belastingen en een mogelijke opnameboete door geen aandacht te besteden aan de 60-dagenregel. Het volgende meest voorkomende probleem is het verwaarlozen van een oud account. Door de bovenstaande stappen te volgen, zal u geen van beide overkomen.