De beste pensioenstrategieën voor overheidspersoneel
Als u een overheidswerknemer bent, zijn pensioenplanning en algemeen advies over 401 (k) -plannen en socialezekerheidsvoordelen waarschijnlijk niet op u van toepassing. Er zijn echter veel manieren waarop overheidsmedewerkers een succesvol pensioen kunnen plannen. De eerste stap is het begrijpen van uw voordelen en hoe u deze het beste kunt toepassen op uw algehele financiële plaatje. Hieronder vindt u een overzicht van de belangrijkste strategieën voor overheidsmedewerkers om een succesvol pensioen te plannen.
Belangrijkste leerpunten
- Algemeen advies over pensioenregelingen en voordelen is doorgaans niet van toepassing op overheidspersoneel.
- Het Federal Employees Retirement System (FERS) biedt socialezekerheidsuitkeringen, een pensioen en een spaarplan (TSP) aan federale overheidsmedewerkers.
- Voordelen voor federale werknemers zijn verwarrend, dus het kan een goed idee zijn om hulp te zoeken bij een financieel adviseur die gespecialiseerd is in dit gebied.
- Werknemers van de staat, provincie of gemeente hebben mogelijk recht op een pensioen.
Pensioenvergoedingen voor werknemers van de federale overheid
Werknemers van de federale overheid vallen onder verschillende pensioenstelsels, afhankelijk van wanneer ze zijn aangenomen.
Als u vóór 1 januari 1984 bent aangenomen
Als u een oudere ambtenaar van de federale overheid bent die op of voor 31 december 1983 werd aangenomen, is het mogelijk dat u een grandfather hebt gekregen in het Civil Service Retirement System (CSRS), dat pensioen, arbeidsongeschiktheids- en nabestaandenuitkeringen biedt. Omdat er geen socialezekerheidsbelasting van uw salaris is afgetrokken, komt u niet in aanmerking voor socialezekerheidsuitkeringen, tenzij u deze via een andere baan heeft verdiend of via uw echtgenoot in aanmerking komt.
Als u in aanmerking komt voor sociale zekerheid, kan uw CSRS- pensioen uw uitkeringen verlagen.
Als u in 1984 of later bent aangenomen
Als u een ambtenaar bent die in 1984 of later is aangenomen, valt u onder het Federal Employees Retirement System (FERS). Het biedt socialezekerheidsuitkeringen, een basisuitkeringsplan (pensioen) en een spaarplan (TSP) dat bestaat uit automatische overheidsbijdragen, vrijwillige werknemersbijdragen en bijpassende overheidsbijdragen. De pensioenvoordelen die u uit deze plannen ontvangt, zijn gestructureerd als lijfrenten op basis van uw leeftijd, dienstjaren en pensioenbijdragen.
Thrift Savings Plan Bijdragen en investeringen
De TSP is een toegezegde bijdrageregeling, wat betekent dat u beslist hoeveel u inlegt en hoe u het geld investeert. Hoeveel u met pensioen gaat, is gebaseerd op die beslissingen.
Hoe bijdragen werken
Werknemersbijdragen aan een TSP kunnen vóór belasting of na belasting zijn. Als u vóór belastingen bijdraagt, betaalt u geen belasting totdat u geld van uw TSP begint op te nemen. Als u dollars na belastingen bijdraagt, hoeft u geen belasting te betalen wanneer u het geld opneemt na pensionering. Hoe dan ook, uw bijdragen worden uitgesteld van belasting.
Het maximale dat u kunt bijdragen aan de TSP voor 2020 en 2021 is $ 19.500, plus nog eens $ 6.500 aan inhaalbijdragen als u 50 jaar of ouder bent.
Zowel CSRS- als FERS-medewerkers kunnen bijdragen aan een TSP. Alleen FERS-werknemers ontvangen echter werkgeversbijdragen. Als je gedekt bent door de FERS, zal je werkgever automatisch 1% van je salaris extra inpassen, en als je werknemersbijdragen doet, kom je ook in aanmerking voor een matching-bijdrage van je werkgever.
U moet voldoende bijdragen om de match tussen uw werkgever te maximaliseren en ervoor te zorgen dat u genoeg dienstjaren opbouwt om de automatische 1% match onvoorwaardelijk te maken. Misschien wilt u ook het geld van een pensioenrekening die u bij een vorige werkgever had, overboeken naar uw TSP.
Investeringskeuzes
TSP’s bieden levenscyclusfonds kiezen dat is samengesteld uit een reeks beleggingen die verandert naarmate u ouder wordt en die is ontworpen om u te helpen uw pensioendoelstellingen met weinig moeite te bereiken.
Een van de beste redenen om te profiteren van een spaarplan is dat de investeringsfondsen van het plan buitengewoon lage kostenratio’s hebben. In 2019 (de meest recente beschikbare cijfers) betaalden TSP-deelnemers slechts 42 cent aan onkosten voor elke geïnvesteerde $ 1.000.
Buiten de TSP rekenen zelfs de marktleiders in lage kostenverhoudingen aanzienlijk meer. Vanguard staat bijvoorbeeld bekend om zijn goedkope indexfondsen. De gemiddelde kostenratio voor de fondsen van Vanguard is momenteel 0,10%, wat betekent dat beleggers $ 1 per geïnvesteerde $ 1.000 betalen. Lage uitgaven zijn een sleutelfactor bij het behalen van een hoog investeringsrendement op de lange termijn, en schijnbaar kleine verschillen in uitgaven lopen op naarmate uw nestei groeit en de jaren verstrijken.
“De investeringsopties die samenhangen met het spaarplan, staan erom bekend dat ze goedkoop zijn en zeer goed gediversifieerd. Deze kostenbesparing, verergerd over iemands hele carrière, is enorm. Net zoals het principe van
samengestelde rente krachtig is in termen van rendement, is het net zo belangrijk als het om de kosten gaat. Hoe minder u betaalt, hoe meer u ontvangt ”, zegt Mark Hebner, oprichter en president van Irvine, CA-based Index Fund Advisors, Inc.
Gespecialiseerde professionele hulp
Een van de grootste problemen waarmee werknemers van de federale overheid worden geconfronteerd, is dat hun voordelen verwarrend zijn, en het is moeilijk om een bekwame financieel adviseur te vinden die deze voordelen begrijpt, zegt Richard E. Reyes, een gecertificeerde financiële planner bij de Wealth and Business Planning Group, LLC., een geregistreerd beleggingsadviseur in Maitland, Fla. “Werknemers moeten een actieve inspanning leveren om goede raad en advies te vinden, en vaak zijn ze gewoon afhankelijk van andere werknemers die in deze kwestie even geen idee hebben”, zegt hij.
Een professionele kwalificatie waarnaar moet worden gezocht in een financieel adviseur, is de aanduiding Chartered Federal Employee Benefits Consultant (ChFEBC). Adviseurs die deze aanduiding hebben verdiend, hebben alle federale personeelsbeloningen gestudeerd en geslaagd voor een examen, inclusief CSRS- en FERS-lijfrentes (pensioenen), TSP’s, levensverzekeringen, ziektekostenverzekeringen en sociale zekerheid.
Als u een potentiële financieel adviseur met deze kwalificatie vindt, is de volgende stap ervoor te zorgen dat deze een fiduciair is, wat inhoudt dat hij / zij uw belangen boven die van zichzelf moet stellen – niet iedereen met de ChFEBC-aanduiding is dat. Sommige adviseurs zonder de aanwijzing kunnen ook gekwalificeerd zijn om u te helpen, maar u moet ze nog zorgvuldiger onderzoeken.
Pensioenen voor werknemers van staats- en lokale overheden
Als u voor een staats, provincie- of gemeentelijke overheid werkt, heeft u mogelijk recht op een pensioen. Pensioenen zijn doorgaans gebaseerd op dienstjaren, eindsalaris of het gemiddelde van uw hoogste verdiensten, en een vermenigvuldigingsfactor.
Elke staat heeft een ander systeem, en zelfs binnen dat systeem zijn er variaties. Uw branche en het jaar waarin u werd aangenomen, hebben doorgaans invloed op uw pensioenplan. De sleutel is om zo snel mogelijk na het inhuren te leren hoe het systeem werkt, zodat u dienovereenkomstig kunt plannen. Als uw werkgever een 457 (b) -plan aanbiedt, moet u sterk overwegen om bij te dragen, zodat u na pensionering meer dan één inkomstenbron heeft.
Het komt neer op
Begrijpen hoe uw pensioenplan werkt, bijdragen aan een TSP (als u kunt) en professioneel advies inwinnen, zijn slechts enkele van de strategieën die overheidsmedewerkers moeten overwegen bij het plannen van een succesvol pensioen.
Als u getrouwd bent, onderzoek dan hoe de pensioenuitkeringen van uw echtgenoot, als zij die hebben, in wisselwerking staan met uw uitkeringen en van invloed zijn op uw gezamenlijke pensioenregeling. Het is nooit te vroeg om uzelf te informeren over de complexiteit van de pensioenuitkeringen van een overheidsmedewerker en van plan te zijn er het beste uit te halen.