Top 7 redenen om uw 401 (k) over te zetten naar een IRA

Belangrijkste leerpunten

• Enkele van de belangrijkste redenen om uw 401 (k) naar een IRA te rollen, zijn meer investeringskeuzes, betere communicatie, lagere kosten en het potentieel om een ​​Roth-account te openen.
• Andere voordelen zijn onder meer financiële prikkels van makelaars om een ​​IRA te openen, minder regels en voordelen op het gebied van vermogensplanning.
• Zorg ervoor dat u de kenmerken van uw 401 (k) -plan weegt, zowel de oude werkgever als de nieuwe (als ze er een aanbieden), en hoe ze zich verhouden tot die aangeboden in een IRA.

De meeste regels van het 401 (k) -plan stellen dat als u minder dan $ 1.000 op uw rekening heeft, een werkgever dit automatisch mag laten uitbetalen en aan u mag geven;als je tussen $ 1.000 en $ 5.000 hebt, mag je werkgever het in een IRA plaatsen.

En het hebben van gemakkelijke toegang tot informatie is extra belangrijk voor het onwaarschijnlijke geval dat er iets naar het zuiden gaat op uw oude werkplek. “Ik heb een klant wiens voormalige werkgever failliet ging. Zijn 401 (k) was drie jaar bevroren omdat de rechtbank er zeker van moest zijn dat er geen apenhandel was”, zegt Michael Zhuang, oprichter en directeur van MZ Capital Management in Bethesda., MD. “Gedurende [die tijd] had mijn cliënt geen toegang, en hij maakte zich voortdurend zorgen over het verlies van zijn pensioenfonds.”

3. Lagere vergoedingen en kosten

U zou de cijfers op dit punt moeten kraken, maar als u overgaat naar een IRA, kunt u veel besparen op beheerkosten, administratiekosten en kostenratio’s van fondsen – al die kleine kosten die in de loop van de tijd de beleggingsrendementen kunnen opslokken. De fondsen die door het 401 (k) -plan worden aangeboden, kunnen duurder zijn dan de norm voor hun activaklasse. En dan is er de totale jaarlijkse vergoeding die de planbeheerder in rekening brengt.

“Beleggers moeten voorzichtig zijn met de transactiekosten die gepaard gaan met het kopen van bepaalde investeringen en de kostenratio’s, 12b-1-vergoedingen of belastingen die verband houden met onderlinge fondsen. Dit kan allemaal gemakkelijk meer dan 1% van de totale activa per jaar bedragen”, zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors Inc. in Irvine, CA.

Toegegeven, het tegenovergestelde zou waar kunnen zijn. De grotere 401 (k) -plannen met miljoenen om te investeren, hebben toegang tot institutionele fondsen die lagere kosten in rekening brengen dan hun tegenhangers in de detailhandel. Natuurlijk zal uw IRA ook niet gratis zijn. Maar nogmaals, u heeft meer keuzes en meer controle over hoe u investeert, waar u investeert en wat u betaalt.

4. De Roth-optie

Een IRA-rollover opent de mogelijkheid van een Roth-account.(In feite, als de jouwe een van de steeds vaker voorkomende Roth 401 (k) s is, is een Roth IRA de geprefereerde rollover-optie.) Met Roth IRA’s betaalt u belasting over het geld dat u bijdraagt ​​wanneer u ze bijdraagt, maar dan is er geen belasting verschuldigd wanneer u ze intrekt (het tegenovergestelde van een traditionele IRA ). U hoeft ook geen RMD’s te nemen op de leeftijd van 72 – of zelfs ooit – van een Roth IRA.

Als u denkt dat u zich in een hogere belastingschijf zult bevinden of de belastingtarieven over het algemeen hoger zullen zijn wanneer u uw IRA-geld nodig heeft, is een Roth misschien in uw beste belang. Als je jonger bent dan 59½ jaar, is het ook een stuk gemakkelijker om geld op te nemen van een Roth IRA dan van een traditionele. In de meeste gevallen zijn er geen boetes voor vervroegde opname van bijdragen;hoewel er boetes verschuldigd zijn voor alle opgenomen inkomsten.

Uw 401 (k) -planbeheerder mag alleen rollovers naar een traditionele IRA toestaan. Als dat het geval is, moet u dat doen en het vervolgens naar een Roth converteren. Het is belangrijk op te merken dat er verschillende strategieën zijn voor wanneer en hoe u uw traditionele IRA naar een Roth kunt converteren die uw belastingdruk kunnen minimaliseren. Als de markt bijvoorbeeld een aanzienlijke neergang meemaakt, zal het omzetten van een traditionele IRA met een daling van bijvoorbeeld 20% of meer in een Roth resulteren in minder verschuldigde belastingen op het moment van de conversie. Als u van plan bent de beleggingen aan te houden totdat ze zich herstellen, kan dit een aantrekkelijke strategie zijn. Er zijn andere strategische stappen die u kunt zetten bij het overwegen van een conversie, dus het is waarschijnlijk het beste om een ​​financieel adviseur te raadplegen om uw opties af te wegen.

5. Cash incentives

Makelaars staan ​​te popelen voor uw bedrijf. Om u te verleiden uw pensioengeld naar hun bedrijf te brengen, kunnen zewat geld naar u toegooien. Vanaf februari 2021 biedt TD Ameritrade bijvoorbeeld bonussen aan variërend van $ 350 tot $ 2.500 wanneer u uw 401 (k) doorrolt naar een van zijn IRA’s, afhankelijk van het bedrag dat u moet investeren.  Als het geen contant geld is, kunnen gratis transacties deel uitmaken van het pakket.

6. Minder regels

Het begrijpen van uw 401 (k) is geen gemakkelijke taak, aangezien elk bedrijf veel speelruimte heeft bij het opzetten van het plan. De IRA-voorschriften worden daarentegen gestandaardiseerd door de Internal Revenue Service (IRS). Een IRA met één makelaar volgt de meeste dezelfde regels als bij elke andere makelaar.

Een vaak over het hoofd gezien verschil tussen een 401 (k) en een IRA heeft te maken met IRS-regels met betrekking tot belastingen op uitkeringen. De IRS vereist dat 20% van de uitkeringen van een 401 (k) wordt ingehouden voor federale belastingen.  Wanneer u een uitkering van een IRA ontvangt, kunt u ervoor kiezen om geen belasting in te houden.  Hoewel deze optie voor u beschikbaar is voor IRA-distributies, is het waarschijnlijk verstandig om een aantal fiscale eerder ingehouden dan mogelijk liquidatie met een grote belasting factuur aan het eind van het jaar en eventueel rente en boetes voor onderbetaling hebben.

U kunt echter kiezen hoeveel u wilt laten ingehouden om het werkelijke bedrag dat u verschuldigd bent nauwkeuriger weer te geven, in plaats van een automatische 20%. Het voordeel is dat u uw pensioenrekening niet sneller leegmaakt dan nodig is, en dat u dat geld kunt blijven samenstellen op basis van uitgestelde belastingen.

7. Voordelen van vermogensplanning

Bij uw overlijden is de kans groot dat uw 401 (k) in één keer aan uw begunstigde wordt uitbetaald, wat kan leiden tot problemen met de inkomstenbelasting en successierechten. Het varieert afhankelijk van het specifieke plan, maar de meeste bedrijven geven er de voorkeur aan om het geld snel te verdelen, zodat ze niet de rekening hoeven bij te houden van een werknemer die er niet meer is. Het overnemen van IRA’s heeft ook zijn voorschriften, maar IRA’s bieden meer uitbetalingsopties. Nogmaals, het komt neer op controle.