Strategieën om uw 401 (k) te maximaliseren
Als u een van de miljoenen Amerikanen bent die bijdragen aan een 401 (k) -plan, ontvangt u een driemaandelijks rekeningoverzicht dat is samengesteld uit saai, onbegrijpelijk proza.
Sta ons toe om te vertalen. Misschien vindt u het helpen om uw eerste investeringskeuzes te maken en deze indien nodig te herzien. Om uw 401 (k) te maximaliseren, moet u onder andere begrijpen welke soorten beleggingen het meest geschikt voor u zijn en hoe u de rekening in de toekomst kunt beheren.
Belangrijkste leerpunten
- 401 (k) -plannen bieden doorgaans beleggingsfondsen die variëren van conservatief tot agressief.
- Overweeg voordat u gaat kiezen uw risicotolerantie, leeftijd en het bedrag dat u nodig heeft om met pensioen te gaan.
- Vermijd fondsen met hoge kosten.
- Zorg ervoor dat u uw beleggingen diversifieert om risico’s te beperken.
- Draag minimaal genoeg bij om de match van uw werkgever te maximaliseren.
- Zodra u een portfolio heeft samengesteld, controleert u de prestaties ervan en brengt u deze indien nodig opnieuw in evenwicht.
Fondstypes Aangeboden in 401 (k) s
Beleggingsfondsen zijn de meest voorkomende investeringsopties die worden aangeboden in 401 (k) -plannen, hoewel sommige beginnen met het aanbieden van exchange-traded funds (ETF’s). Beleggingsfondsen variëren van conservatief tot agressief, met veel cijfers ertussenin. Fondsen kunnen worden omschreven als evenwichtig, waardevol of matig. Alle grote financiële bedrijven gebruiken vergelijkbare bewoordingen.
Conservatief Fonds
Een conservatief fonds vermijdt risico’s en houdt vast aan obligaties van hoge kwaliteit en andere veilige beleggingen. Uw geld zal langzaam en voorspelbaar groeien, en u zult zelden het geld verliezen dat u erin stopt, behalve bij een wereldwijde catastrofe.
Waarde Fonds
Een waardefonds bevindt zich midden in het risicobereik en belegt voornamelijk in solide, stabiele bedrijven die ondergewaardeerd zijn. Deze ondergewaardeerde bedrijven betalen gewoonlijk dividend, maar zullen naar verwachting slechts bescheiden groeien.
Evenwichtig fonds
Een uitgebalanceerd fonds kan een paar meer risicovolle aandelen toevoegen aan een mix van voornamelijk waardeaandelen en veilige obligaties, of omgekeerd. De term “matig” verwijst naar een gematigd risiconiveau dat verbonden is aan de beleggingen.
Agressief groeifonds
Een agressief groeifonds is altijd op zoek naar de volgende Enron vinden. Je zou snel rijk kunnen worden of sneller arm. In feite kan het fonds in de loop van de tijd wild heen en weer slingeren tussen grote winsten en grote verliezen.
Gespecialiseerde fondsen
Tussen al het bovenstaande zijn oneindige variaties. Veel hiervan kunnen gespecialiseerde fondsen zijn die beleggen in opkomende markten, nieuwe technologieën, nutsbedrijven of farmaceutische producten.
Streefdatum Fonds
Op basis van uw verwachte pensioendatum kunt u een streefdatumfonds kiezen dat bedoeld is om uw belegging rond die tijd te maximaliseren. Het is geen slecht idee. Naarmate het fonds zijn streefdatum nadert, bewegen de beleggingen zich naar het conservatieve einde van het beleggingsspectrum. Pas op voor vergoedingen met deze fondsen. Sommige zijn hoger dan gemiddeld.
Wat u moet overwegen voordat u investeert
U hoeft niet slechts één fonds te kiezen. In feite zou u uw geld over verschillende fondsen moeten spreiden. Hoe u uw geld – of uw activaspreiding – verdeelt, is uw beslissing. Er zijn echter enkele dingen die u moet overwegen voordat u investeert.
Risicotolerantie
De eerste overweging is zeer persoonlijk, uw zogenaamde risicotolerantie. Alleen jij bent gekwalificeerd om te zeggen of je het idee van een vlieger leuk vindt, of dat je liever op zeker speelt.
Investor’s Age
De volgende overweging is uw leeftijd, met name hoeveel jaar u met pensioen bent. De basisregel is dat een jongere een groter percentage kan investeren in risicovollere aandelenfondsen. In het beste geval kunnen de fondsen veel opleveren. In het ergste geval is er tijd om verliezen goed te maken, aangezien de pensionering nog ver in het verschiet ligt.
Dezelfde persoon moet zijn posities in risicovolle fondsen geleidelijk verminderen en naar veilige havens verhuizen naarmate zijn pensionering nadert. In het ideale scenario heeft de oudere belegger die grote vroege winsten op een veilige plek opgeborgen, terwijl hij toch geld toevoegt voor de toekomst.
De traditionele regel was dat het percentage van uw geld dat in aandelen wordt geïnvesteerd gelijk moet zijn aan 100 min uw leeftijd. Meer recentelijk is dat cijfer bijgesteld tot 110 of zelfs 120, omdat de gemiddelde levensverwachting is gestegen.
Over het algemeen is 120 minus uw leeftijd iets nauwkeuriger gezien het aantal mensen dat tegenwoordig leeft, zegt Mark Hebner, auteur van “Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors” en oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië.
Toch raadt Hebner niet aan om alleen op deze methodologie te vertrouwen. Hij stelt voor om een risicocapaciteitsonderzoek te gebruiken om de juiste verhouding tussen aandelen en obligaties voor beleggers te beoordelen.
Als u nog meer stimulansen nodig heeft, kan het helpen te weten dat experts 10% van het huidige inkomen als vuistregel vaststellen voor hoeveel u opzij moet zetten voor uw pensioen. Ze suggereren ook dat maar liefst 15% nodig is om op schema te komen als je minder hebt bijgedragen of als je moet herstellen van tegenslagen, zoals de recessie van 2008.
Pensioenbedrag nodig
Als algemene vuistregel raden veel financiële adviseurs aan om voldoende gespaard te hebben in pensioenfondsen plus andere bronnen van inkomsten, zoals sociale zekerheid of een pensioen, om 80% van uw inkomen vóór pensionering te vervangen. Als u heeft vastgesteld hoeveel u uit andere inkomstenbronnen zult ontvangen, kunt u een voorzichtige schatting gebruiken van ongeveer 5-6% aan jaarlijkse opbrengsten van uw 401 (k) om erachter te komen wat voor soort saldo u nodig heeft om de extra inkomsten te genereren. inkomen om 80% te behalen.
Een andere snelle en eenvoudige manier om een schatting te maken van het bedrag dat u moet hebben gespaard, is door uw inkomen vóór pensionering met 12 te vermenigvuldigen. Dus als u bijvoorbeeld $ 50.000 per jaar verdient en u overweegt om met pensioen te gaan, zou u ongeveer $ 600.000 bespaard in uw 401 (k).
Een meer omvattende benadering zou zijn om een ”pensioencalculator” te gebruiken. Veel, zo niet alle, financiële instellingen die 401 (k) -plannen beheren, bieden online, interactieve hulpmiddelen voor pensioencalculator waarmee u verschillende aannames kunt gebruiken en automatisch het vereiste spaarbedrag kunt berekenen dat nodig is om uw doelen te bereiken. Ze hebben doorgaans ook deskundige vertegenwoordigers die u door het proces begeleiden. U dient van deze bronnen gebruik te maken als deze voor u beschikbaar zijn, ervan uitgaande dat u nog geen financieel adviseur heeft.
Beslissingen over diversificatie
U weet waarschijnlijk al dat het verstandig is om het saldo van uw 401 (k) -rekening over verschillende soorten investeringen te spreiden. Diversificatie helpt u om het rendement van een combinatie van beleggingen (aandelen, obligaties, grondstoffen en andere) te behalen en tegelijkertijd uw saldo te beschermen tegen het risico van een neergang in een bepaalde activaklasse.
Risicovermindering is vooral belangrijk als u bedenkt dat een verlies van 50% op een bepaalde investering een rendement van 100% op de resterende activa vereist, alleen al om terug te keren naar de break-even-status in uw account.
Uw beslissingen beginnen met het kiezen van tijd op de markt te brengen, te vaak te handelen of te denken dat je de markten te slim af kunt zijn. Controleer uw activatoewijzingen periodiek, misschien jaarlijks, maar probeer niet te micromanagen.
Sommige experts adviseren om nee te zeggen tegen bedrijfsaandelen, waardoor uw 401 (k) -portefeuille te eng wordt geconcentreerd en het risico wordt vergroot dat een bearish run op de aandelen een groot deel van uw spaargeld tenietdoet. Beperkingen voor onvoorwaardelijke toezegging kunnen er ook voor zorgen dat u de aandelen niet kunt behouden als u vertrekt of van baan verandert, waardoor u geen controle hebt over de timing van uw beleggingen. Als u optimistisch bent over uw bedrijf en het gevoel heeft dat u in zijn aandelen wilt investeren, is de algemene vuistregel dat niet meer dan 10% van uw portefeuille bestaat uit aandelen van het bedrijf.
Vermijd het kiezen van fondsen met hoge kosten
Het kost geld om een 401 (k) -plan uit te voeren. De kosten komen doorgaans voort uit uw beleggingsrendement. Beschouw het volgende voorbeeld, gepost door het Ministerie van Arbeid.
Stel dat u begint met een saldo van 401 (k) van $ 25.000 dat de komende 35 jaar een gemiddeld jaarlijks rendement van 7% genereert. Als u 0,5% aan jaarlijkse vergoedingen en onkosten betaalt, groeit uw account naar $ 227.000. Verhoog de vergoedingen en onkosten echter tot 1,5% en u zult eindigen met slechts $ 163.000, waarmee u in feite nog eens $ 64.000 overhandigt om beheerders en investeringsmaatschappijen te betalen.
U kunt niet alle vergoedingen en kosten vermijden die aan uw 401 (k) -plan zijn verbonden. Ze worden bepaald door de deal die uw werkgever heeft gesloten met de financiële dienstverlener die het plan beheert. Het ministerie van Arbeid heeft regels die vereisen dat werknemers informatie krijgen over vergoedingen en kosten, zodat ze geïnformeerde investeringsbeslissingen kunnen nemen.
In feite genereert het runnen van uw 401 (k) twee soorten rekeningen: planuitgaven, die u niet kunt vermijden, en financieringskosten, die afhangen van de investeringen die u kiest. De eerste betaalt voor het administratieve werk van het verzorgen van de pensioenregeling zelf, inclusief het bijhouden van bijdragen en deelnemers. Dit laatste omvat alles, van handelscommissies tot het betalen van salarissen van portefeuillebeheerders om de hefbomen over te halen en beslissingen te nemen.
Vermijd onder uw keuzes fondsen die de hoogste beheerkosten en verkoopkosten in rekening brengen. Actief beheerde fondsen zijn fondsen die analisten inhuren om onderzoek naar effecten uit te voeren. Dit onderzoek is duur en het verhoogt de beheerskosten, zegt James Twining, CFP, CEO en oprichter van Financial Plan Inc. in Bellingham, Washington.
Index fondsen hebben over het algemeen de laagste kosten, omdat ze weinig of geen hands-on management vereisen door een professional. Deze fondsen worden automatisch belegd in aandelen van de bedrijven die deel uitmaken van een aandelenindex, zoals de S&P 500 of de Russell 2000, en veranderen alleen wanneer die indexen veranderen. Als u kiest voor goed beheerde indexfondsen, moet u proberen niet meer dan 0,25% aan jaarlijkse vergoedingen te betalen, zegt Morningstar-redacteur Adam Zoll. Ter vergelijking: een relatief zuinig actief beheerd fonds kan u 1% per jaar in rekening brengen.
Hoeveel moet ik investeren?
Als u vele jaren na uw pensionering worstelt met het hier-en-nu, denkt u misschien dat een 401 (k) -plan gewoon geen prioriteit heeft. Maar de combinatie van een employer match (als het bedrijf dat aanbiedt) en een fiscaal voordeel maakt het onweerstaanbaar.
Als u net begint, is het haalbare doel mogelijk een minimale betaling voor uw 401 (k) -plan. Dat minimum moet het bedrag zijn waarmee u in aanmerking komt voor de volledige match van uw werkgever. Om de volledige belastingbesparing te krijgen, moet u de jaarlijkse maximale bijdrage bijdragen.
80 miljoen
Het aantal Amerikanen dat actief deelneemt aan een 401 (k) -plan.
Bron: American Benefits Council
Tegenwoordig dragen de meeste werkgevers iets minder dan 50 cent bij voor elke dollar die de werknemer inbrengt, tot wel 6% van het salaris. Dat is een salarisbonus van bijna 3%. Bovendien verlaagt u effectief uw federaal belastbaar inkomen met het bedrag dat u aan het plan bijdraagt.
Naarmate het pensioen nadert, kunt u misschien een groter percentage van uw inkomen gaan opruimen. Toegegeven, de tijdshorizon is niet zo ver weg, maar het dollarbedrag is waarschijnlijk veel groter dan in uw eerdere jaren, gezien de inflatie en salarisgroei. Voor 2020 en 2021 kunnen belastingbetalers tot $ 19.500 aan inkomsten vóór belastingen bijdragen, terwijl mensen van 50 jaar en ouder nog eens $ 6.500 kunnen bijdragen.
Als u bijna met pensioen gaat, is dit bovendien een goed moment om te proberen uw marginale belastingtarief te verlagen door bij te dragen aan het 401 (k) -plan van uw bedrijf. Wanneer u met pensioen gaat, kan uw belastingtarief dalen, waardoor u deze fondsen tegen een lager belastingtarief kunt opnemen, zegt Kirk Chisholm, vermogensbeheerder bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.
Extra voordelen voor spaarders met een lager inkomen
De federale overheid is zo enthousiast om pensioensparen te promoten dat het een ander voordeel biedt voor mensen met lagere inkomens, en het is niet zo laag. fiscaal voordelig pensioenplan.
Deze compensatie komt bovenop de gebruikelijke belastingvoordelen van deze plannen. De hoogte van het percentage is afhankelijk van het gecorrigeerde bruto-inkomen van de belastingplichtige over het jaar.
De inkomensgrenzen voor de Saver’s Tax Credit gaan omhoog in 2021. Voor alleenstaande belastingbetalers (of een gehuwde persoon die afzonderlijk een aanvraag indient) is het $ 33.000 (in 2020 was het $ 32.000), en voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, gaat dit van $ 65.000 naar $ 66.000 in 2021. in 2020, en voor gezinshoofden bedraagt het maximum $ 49.500 in 2021, een stijging ten opzichte van $ 48.750 in 2020.
Na het opstellen van het plan
Zodra uw portefeuille op zijn plaats is, controleert u de prestaties ervan. Houd er rekening mee dat verschillende sectoren van de aandelenmarkt niet altijd in elkaars verlengde bewegen. Als uw portefeuille bijvoorbeeld zowel large-cap als small-capaandelen bevat, is het zeer waarschijnlijk dat het small-capgedeelte van de portefeuille sneller zal groeien dan het large-capgedeelte. Als dit gebeurt, is het misschien tijd om uw portefeuille opnieuw in evenwicht te brengen door een deel van uw small-cap-posities te verkopen en de opbrengst te herbeleggen in large-cap-aandelen.
Hoewel het misschien contra-intuïtief lijkt om het best presterende activum in uw portefeuille te verkopen en het te vervangen door een activum dat niet zo goed heeft gepresteerd, moet u er rekening mee houden dat het uw doel is om de door u gekozen activaspreiding te behouden. Wanneer een deel van uw portefeuille sneller groeit dan een ander, wordt uw activaspreiding scheefgetrokken ten gunste van het best presterende activum. Als er niets aan uw financiële doelstellingen is veranderd, is het opnieuw in evenwicht brengen van uw gewenste activaspreiding een goede investeringsstrategie.
En blijf er van af. Lenen tegen 401 (k) -activa kan verleidelijk zijn als de tijden krap worden. Als u dit echter doet, worden de belastingvoordelen van beleggen in een toegezegd-pensioenregelingeffectief teniet gedaan, omdat u de lening in dollars na belastingen moet terugbetalen. Bovendien krijgt u rente en eventueel kosten over de lening6
Weersta de optie, zegt Armstrong. De noodzaak om te lenen van uw 401 (k) is meestal een teken dat u beter een geldreserve moet plannen, sparen of bezuinigen op uitgaven en budgettering voor levensdoelen.
Sommigen beweren dat jezelf terugbetalen met rente een goede manier is om je portefeuille op te bouwen, maar een veel betere strategie is om in de eerste plaats de voortgang van de groei van je langetermijnspaarvehikel niet te onderbreken.
Neem uw 401 (k) mee
De meeste mensen zullen in de loop van hun leven meer dan een half dozijn keer van baan veranderen. Veel te veel van hen zullen elke keer dat ze verhuizen hun 401 (k) -plannen verzilveren. Dit is een slechte strategie. Als je elke keer uitbetaalt, heb je niets meer wanneer je het nodig hebt – vooral gezien het feit dat je belasting over het geld betaalt, plus eenboete van10% voor vervroegde opname als je jonger bent dan 59½ jaar. Zelfs als uw saldo te laag is om in het plan te houden, kunt u dat geld naar een IRA overhevelen en het laten groeien.
Als u naar een nieuwe baan verhuist, kunt u mogelijk ook het geld van uw oude 401 (k) overboeken naar het plan van uw nieuwe werkgever, als het bedrijf dit toestaat. Welke keuze u ook maakt, zorg ervoor dat u een directe overschrijving maakt van uw 401 (k) naar de IRA of naar de 401 (k) van het nieuwe bedrijf om te voorkomen dat u belastingboetes riskeert.
Het komt neer op
Het bouwen van een betere startbaan naar pensioen of naar financiële onafhankelijkheid begint met sparen. De ‘ betaal jezelf eerst’ methode werkt het beste, en dat is een van de redenen waarom het 401 (k) -plan van je werkgever zo’n goede plek is om contant geld op te bergen, zegt Charlotte Dougherty, CFP, oprichter van Dougherty & Associates in Cincinnati, Ohio.
Als u eenmaal voorbij het onsterfelijke proza van de literatuur van het financiële bedrijf bent, merkt u misschien dat u echt geïnteresseerd bent in de vele soorten investeringen die een 401 (k) -plan voor u opent. In ieder geval zult u het leuk vinden om uw nestei van kwartaal tot kwartaal te zien groeien.